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lunes, 5 de octubre de 2015

Nueva victoria judicial contra las cláusulas suelo en Andalucía

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Nos os grato informaros de una nueva anulación de otra cláusula suelo y recuperación de lo pagado de más a través de nuestro servicio de demandas judiciales. Este nuevo éxito, anulando otra cláusula suelo del 3% de Caja Duero se ha conseguido en el Juzgado de Primera Instancia nº1 de Huelva gracias a nuestro abogado colaborador Juan. Además, se condena a Caja Duero a devolver lo cobrado de más desde el 9 de mayo de 2013 y a pagar las costas del proceso lo que supone un éxito rotundo nuevamente.

La cláusula suelo no supera el doble control de transparencia

La sentencia estima que la cláusula examinada de Caja Duero no supera el doble control de transparencia que exige el Tribunal Supremo tras la sentencia del 9 de mayo de 2013 pues no queda acreditado que el banco haya dado la información adecuada y suficiente para que nuestro usuario pudiese conocer la existencia de la cláusula suelo y su incidencia en el momento de contratar la hipoteca. Por ello concluye que la cláusula no es transparente y además es abusiva en tanto supone un desequilibrio importante en perjuicio del consumidor ya que no supone un reparto real del riesgo de la variación del tipo de interés pues se limita un interés mínimo del 3% y no se establece un límite máximo lo que no supone un reparto equilibrado del riesgo entre ambas partes ya que la prestataria deberá pagar si suben los intereses y sin embargo no se beneficiará de la variación a la baja. Todo ello conlleva a la nulidad de dicha cláusula suelo establecida en el 3%.



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No hay quien pare las anulaciones de la cláusula suelo 

Esta sentencia es nuevo éxito que reafirma nuestra convicción de que las cláusulas suelo no son transparentes en el caso de ningún banco y por ello estamos eliminándolas todas pues a día de hoy hemos conseguido la nulidad de todas las cláusulas suelo con sentencia ya firme. Además estamos recuperando miles de euros de los afectados pues se pueden recuperar las cantidades pagadas de más desde mayo de 2013 que suponen una media de 3.000 a 10.000 euros recuperados por caso (o incluso en algunos casos más) que suponen una alegría para todos nuestros usuarios.


Aquí podéis ver la sentencia completa:




¿Cómo anular tu cláusula suelo y recuperar lo pagado de más?

Si estáis interesados en el proceso de demanda judicial para anular vuestra cláusula suelo y recuperar lo pagado de más desde mayo de 2013 podéis consultar el siguiente artículo donde os informamos de todos los detalles:
http://www.clausulasuelo.info/2014/02/demanda-judicial-eliminar-clausula-suelo.html

Hemos eliminado ya centenares de cláusulas suelo mediante el proceso judicial en toda España y de la mayoría de bancos: Caja España Duero, Banco Sabadell, Banco Popular, La Caixa, Bankia, Unicaja, BMN, Ibercaja, Caja Rural de Zamora, Credifimo, Caja Segovia, Caja Ontinyent ...

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domingo, 4 de octubre de 2015

¿Qué países europeos son los más fieles a los bancos?

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¿Qué países europeos son los más fieles a los bancos?

Se tiende a pensar que los españoles somos de los europeos más fieles a los bancos, pero según algunos estudios esto no es así. Es Alemania el país más fiel a los bancos, especialmente los inversores, seguido de Francia. España, por el contrario, lidera la lista de los países que más cambian de banco junto a Italia, uno de los países en los que más gusta arriesgar y que encabezaba la posición con nuestro país antes de la crisis económica y se espera que vuelva a ocuparla ahora que la recuperación comienza a notarse de manera más efectiva.
Según los últimos estudios, a los alemanes les gusta poco el riesgo y puede que por eso hayan conseguido resistir tan bien la crisis económica. Los franceses, por su parte, son los que más delegan en fondos de inversión ajenos y evitan hacerse cargo personalmente de las inversiones. En cuanto a los usuarios de a pie, que no tienen grandes inversiones, las cifras se mantienen aunque los motivos para cambiar de banco difieren y ya no es tan importante la rentabilidad de los productos o la seguridad sino otro tipo de factores como las comisiones, la amabilidad o la banca online.

Evitar comisiones es el motivo más común por el que se decide cambiar de banco
Según un estudio publicado por El Economista, el 58% de los españoles que se cambian de banco lo hacen para evitar comisiones, lo que le convierte en el motivo más importante para irse a otra entidad bancaria. La situación alemana, en la que apenas hay comisiones, explica también que en este país los ciudadanos sean más fieles a sus entidades. En segundo lugar, sorprende encontrar con un 42% la cercanía y el trato personal de los empleados, lo que demuestra que aun hablando de dinero, la atención al público es incluso más importante que la rentabilidad. Para terminar la lista los motivos más destacados son el servicio de banca online (33%) y la red de cajeros y sucursales (28%), con lo que vemos que también la comodidad es lo más buscado al tratar con un banco.
La aparición de comparadores como Busconómico a nivel europeo, en el que los ciudadanos pueden comparar todo tipo de servicios financieros ha ayudado a que la tendencia española de cambiar de banco empiece a extenderse también a Francia, Alemania y otros países más reacios ya que conseguir los mejores servicios sigue siendo la máxima prioridad por encima de la fidelidad. La tasa de cambio de bancos también es muy superior en las grandes ciudades que en los pueblos pequeños ya que el trato personal y la escasez de oficinas en entornos rurales hace que haya pocas opciones de cambio.

Y es que, según un informe de la Comisión Europea, el 80% de los europeos tiene problemas a la hora de cambiar de banco lo que también explica las cifras de fidelidad. De hecho, hasta un 71% de los bancos no prestan su asistencia para realizar un cambio de cuenta y un 7% no cumple los plazos legales para hacerlo.

Es importante destacar también que debido a la cláusula suelo muchos usuarios de bancos con dicha cláusula se plantean cada vez más el cambio de banco para poder aprovechar las bajadas del Euribor que tienen limitadas por dicha cláusula suelo.
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sábado, 3 de octubre de 2015

Otras dos cláusulas suelo anuladas en Canarias recuperando lo pagado de más

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Nuestros abogados colaboradores siguen cosechando victorias en todos los juzgados de España consiguiendo anular todas las cláusulas suelo judicialmente y además recuperar el dinero pagado de más desde mayo de 2013. El importe recuperado en cada caso por la anulación de la cláusula suelo oscila de media entre los 4000 y 7000 euros por lo que estamos hablando de cantidades considerables. Además la anulación permite en el futuro ahorrar también mucho dinero por lo que cada victoria conseguida puede suponer unos 10.000 - 15.000 euros o incluso más si el Euribor se mantiene en los niveles actuales (a día de hoy está en el 0,14%).

Cláusula suelo anulada en San Bartolomé de Tirajana

En el juzgado de Primera Instancia nº3 se ha conseguido en la sentencia 212/2015 anular una cláusula suelo de Bankia del 2,75% recuperando lo pagado de más desde 2013. Además también se han anulado otras cláusulas abusivas de la hipoteca, en concreto la de interés de demora y la de vencimiento anticipado. Finalmente destactar que Bankia ha sido condenada a pagar las cosas del proceso. Aquí tenéis el fallo de la mencionada sentencia:

cláusula suelo San Bartolomé de Tirajana



Cláusula suelo anulada en Las Palmas

En este caso el juzgado de Primera Instancia nº11 se ha conseguido, mediante la sentencia 152/2015, anular otra cláusula suelo también de Bankia establecida en el 2,75%. Como en el caso anterior se ha conseguido también recuperar lo pagado de más desde 2013 y anular la cláusula de interés de demora (del 18,50%) y la de vencimiento anticipado. También se ha conseguido la condena en costas al banco. Podéis ver el fallo de la sentencia de anulación a continuación:

cláusula suelo Las Palmas

Si aún no habéis anulado vuestra cláusula suelo y recuperado vuestro dinero no dudéis en consultar nuestro servicio de demandas para poder anularla:


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lunes, 21 de septiembre de 2015

Nueva cláusula suelo anulada recuperando cantidades pagadas de más en Zamora

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Nuevo éxito judicial anulando una nueva cláusula suelo de Caja Rural de Zamora de un usuario de nuestra web, recuperando lo pagado de más desde 2013. Este nuevo éxito ha sido conseguido por los abogados colaboradores de la web, Miguel y Juan, que además han conseguido que el banco sea condenado a pagar las costas.

Esta sentencia de anulación de la cláusula suelo ha sido conseguida en el juzgado Mercantil de Zamora y se une a los cientos de éxitos conseguidos por nuestros abogados a través del servicio de demandas judiciales. Nuestros abogados siguen manteniendo una tasa de éxito del 99,99% en las demandas de anulación de cláusula suelo.


Aquí tenéis el fallo de la sentencia:

 Que ESTIMANDO SUSTANCIALMENTE la demanda interpuesta por la procuradora D.ª , en nombre y representación D. y D.ª , contra CAJA RURAL DE ZAMORA COOPERATIVA DE CRÉDITO:

1.- Declaro la nulidad, por falta de transparencia y claridad, de la cláusula limitativa a las variaciones del tipo de interés incluida en la escritura de préstamo hipotecario con número de protocolo 953 suscrita entre las partes;

2.- Declaro la subsistencia del resto del contrato de préstamo hipotecario suscrito entre las partes;

3.- Condeno a la demanda a la restitución de las cantidades entregadas por aplicación de la citada cláusula desde el 9 de mayo de 2013, más el interés legal desde el momento de cada uno de los abonos, incrementados en dos puntos desde el momento de la sentencia;

5.- Condeno a la parte demandada al pago de las costas causadas.



Y a continuación los fundamentos jurídicos de la sentencia:

PRIMERO.- Constituyen hechos no controvertidos en el pleito que los demandantes suscribieron un contrato de préstamo con garantía hipotecaria con la demandada el seis de octubre de 2011 ante la notario D.ª con el número 953 de su protocolo, por un capital de 130.000 euros a devolver en 390 cuotas mensuales, pactándose un interés del 3,25% el primer año y un interés variable los sucesivos del EURIBOR más 1,40 puntos, , e incluyéndose la conocida como cláusula suelo del 3,25%, con la siguiente redacción: “En ningún caso, el tipo de interés nominal anual a aplicar, pese a las bonificaciones a que hubiere lugar en la presente escritura, nunca podrá ser inferior al 4,25%”.

Alega la parte demandante, que la inclusión de la cláusula suelo fue impuesta por el banco, sin que la misma reúna las condiciones de claridad y transparencia que imponen, entre otras, la sentencia del Tribunal Supremo de 23 de marzo de 2015, solicitando por ello que se declare la nulidad de dicha cláusula por abusiva y la condena de la demanda a restituir las cantidades que la parte demandante hubiera abonado como consecuencia de la aplicación de dicha cláusula desde la celebración del contrato o subsidiariamente desde la interposición de la demanda.

Por su parte el banco demandado se opone a la demanda alegando, en síntesis, que la se dio a la parte demandante cumplida información sobre la existencia y significación de la cláusula controvertida, que además consta claramente en la escritura de préstamo hipotecario de manera clara y transparente.

SEGUNDO.- Consideración de la cláusula suelo como condición general de la contratación
La primera cuestión que debe abordarse en esta resolución es la relativa a si la cláusula impugnada tiene la consideración de condición general de contratación , la cual, partiendo del art. 1º de LCGC, ha de reunir los siguientes requisitos: a) predisposición por una de las partes, es decir, que se trate de una cláusula predispuesta, redactada antes de la fase de negociación o celebración del contrato; b) ausencia de negociación individual, lo que es consecuencia de lo anterior, pues si nos hallamos ante una cláusula predispuesta no habrá existido negociación individual, sin perjuicio de que conforme al art 1.2 de la LCGC no se excluye la consideración de condición general de la contratación por el hecho de que ciertos elementos de una cláusula o que una o varias cláusulas se hayan negociado individualmente, ni excluirá la aplicación de la ley al resto del contrato si la apreciación global lleva a la conclusión de que se trata de un contrato de adhesión; y c) por último, la imposición de la cláusula, que excluye el principio de autonomía de la voluntad en la determinación del contenido del contrato.

Pues bien, aunque se niega en la contestación a la demanda la consideración de la cláusula como una condición general de la contratación, lo cierto es que se trata de una estipulación utilizada habitualmente por CAJA RURAL DE ZAMORA, como se refleja en numerosas sentencias dictadas por este órgano judicial, referidas a la misma cláusula, incluyéndose en otros tantos préstamo hipotecarios incluso con el mismo error gramatical, al utilizar una doble negación (“en ningún caso” y “nunca”).

Además en este punto resulta de aplicación lo establecido en el art. 82.2 de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, que establece que “El empresario que afirme que una determinada cláusula ha sido negociada individualmente, asumirá la carga de la prueba”, correspondiendo en definitiva a la parte demandada la prueba de la alegada negociación individual. La sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 señala en su apartado 162 que “en el enjuiciamiento de su carácter negociado o impuesto, la carga de la prueba de que no se destinan a ser impuestas y de que se trata de simples propuestas a negociar, recae sobre el empresario”, añadiendo en su apartado 164 que “Más aún, de hecho aunque no existiese norma específica sobre la carga de la prueba de la existencia de negociación individual, otra tesis abocaría al consumidor a la imposible demostración de un hecho negativo -la ausencia de negociación-, lo que configura una prueba imposible o diabólica que, como precisa la sentencia STS 44/2012, de 15 de febrero de 2012, reproduciendo la doctrina constitucional, vulneraría el derecho a la tutela efectiva”.

Pues bien, la documental aportada con la contestación y la prueba practicada en juicio no ofrece, en relación con la cláusula suelo, el menor atisbo de la negociación a la que alude el banco demandado, pues la única documentación existente sobre la operación es la propia escritura pública, lo que en modo alguno presupone que se haya negociado el contenido de todo el clausulado financiero, que como consta expresamente en la escritura pública fue redactado por la parte demandada, así como la declaración del empleado de la propia entidad bancaria que en ningún momento manifestó que la inclusión de la cláusula fuera consecuencia de la negociación con la parte demandante.

TERCERO.- El control de transparencia de la cláusula suelo
Tal y como se deduce de las diversas sentencias dictadas por el Tribunal Supremo en esta materia, en especial las n.º 241/2.013, de fecha 9 de mayo , 464/2.014 de 8 de septiembre, 138/2.015, de 24 de marzo, y 139/2.015, de 25 de marzo, las denominadas cláusulas suelo son perfectamente lícitas, pero su eficacia está sujeta a un control legal que en realidad está integrado por un doble control: el de inclusión o control formal, que debe garantizar que éstas lleguen a conocimiento del consumidor (control de incorporación y de transparencia); y el de contenido o control material, que debe garantizar la exclusión de las cláusulas que sean abusivas para el adherente.

El primero de dichos controles, control de inclusión o control formal, actúa en la fase de perfección y persigue garantizar la correcta formación de voluntad contractual por parte del adherente, imponiendo que las cláusulas cumplan una serie de requisitos para su incorporación al contrato, que son los positivos que expresa el artículo 5 de la Ley de Condiciones Generales de Contratación (transparencia, claridad, concreción y sencillez) y los negativos que contiene el art. 7 LCG (no incorporación de las cláusulas ilegibles, ambiguas, oscuras e incomprensibles). En definitiva el control de incorporación no analiza la legalidad intrínseca de la cláusula, sólo si puede incorporarse el contrato, a diferencia del control de contenido, que impone el análisis de la validez de las distintas cláusulas del contrato que se ha formalizado correctamente. En el caso de contratos celebrados con consumidores se impone un control de transparencia adicional sobre las cláusulas relativas al objeto principal del contrato que la STS 9 de mayo de 2013 denomina "doble filtro", que impone que el adherente consumidor conozca o pueda conocer la onerosidad o sacrificio patrimonial realizado a cambio de la prestación económica que se quiere obtener.
En el supuesto contemplado en la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 se concluyó de que las cláusulas allí examinadas convertían los préstamos de interés variable en préstamos a interés mínimo fijo, y que la oferta como préstamos a interés variable se revelaba engañosa, al darse en los contratos un tratamiento secundario a las cláusulas de limitación a la variación de los tipos de interés, pese a tratarse de una cláusula definitoria del objeta principal del contrato. Se consideró, en definitiva, que las cláusulas analizadas no eran transparentes por las siguientes razones:

1º) Falta de información suficientemente clara de que se trata de un elemento definitorio del objeto principal del contrato;

2º) Se insertaron de forma conjunta con las cláusulas techo y como aparente contraprestación de las mismas;

3º) No existían simulaciones de escenarios diversos relacionados con el comportamiento de los tipos de interés en el momento de contratar;

4º) No existía información previa, clara y comprensible sobre el coste comparativo con otras modalidades de préstamo de la propia entidad, en caso de existir;

5º) Ubicación de las cláusulas entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas y que diluyen la atención del consumidor.

Posteriormente el Tribunal Supremo aclaró la citada sentencia en el sentido de que las razones aludidas no constituyen un elenco de circunstancias tasadas a tener en cuenta en el control de transparencia de las cláusulas predispuestas, el cual se configura como un parámetro objetivo o abstracto de validez de tales cláusulas, distinto del régimen general de error o vicio en el consentimiento del Código Civil.

CUARTO.- Incorporación de la cláusula suelo al contrato
Como se ha expuesto el control legal de las cláusulas predispuestas está formado por un doble control: el de inclusión o control formal, que debe garantizar que éstas lleguen a conocimiento del consumidor (control de incorporación y de transparencia); y el de contenido o control material, que debe garantizar la exclusión de las cláusulas que sean abusivas para el adherente y que no es posible en relación con las cláusulas suelo al referirse al objeto principal del contrato (sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013).

Y en el caso, a la vista de la prueba practicada, se estima que la cláusula suelo incluida por la caja predisponente supera claramente el control de incorporación. Así, si partimos de la cláusula Tercera “INTERESES ORDINARIOS” en la misma se señala que “1º TIPO: El préstamo devengará durante los DOCE PRIMEROS MESES, un interés inicial del tres (3,25%) POR CIENTO anual hasta el DIEZ DE OCTUBRE DE 2012, fecha a partir de la cual dicho tipo de interés será revisado con arreglo a lo establecido en la estipulación TERCERA BIS”, lo que lleva a la lectura de dicha cláusula, en la cual se dispone en el primer apartado (DEFINICIÓN DEL TIPO DE INTERÉS APLICABLE) que el tipo de interés aplicable será el de referencia (EURIBOR) incrementado en 1,40%, añadiendo inmediatamente a continuación en el mismo párrafo que “en ningún caso, el tipo de interés nominal anual a aplicar, pese a las bonificaciones a que hubiere lugar en la presente escritura, nunca podrá ser inferior al 3,25%”. La redacción es, por tanto, sumamente clara, resaltada en negrita y gramaticalmente comprensible, y se alude al tipo mínimo en el primer párrafo de la definición nuclear del tipo de interés aplicable, siendo por tanto adecuada la ubicación de dicha cláusula.

QUINTO.- Falta de transparencia de la cláusula suelo
Ahora bien, el hecho de que la cláusula esté redactada en términos gramaticalmente claros y precisos no determina por sí solo la validez de la misma, pues como se ha reiterado es preciso “que el consumidor y usuario conozca y comprenda las consecuencias jurídicas que, de acuerdo con el producto o servicio ofertado, resulten a su cargo, tanto respecto de la onerosidad o sacrificio patrimonial que realmente supone para el consumidor el contrato celebrado, como de la posición jurídica que realmente asume en los aspectos básicos que se deriven del objeto y de la ejecución del contrato”, como señalan las STS de 26 de mayo de 2014 y de 8 de septiembre de 2014). Añade ésta última sentencia que “Este es el alcance que, en plena armonía con la doctrina jurisprudencial expuesta de esta Sala, contempla a estos efectos la reciente Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión europea, de 30 de abril de 2014, C-26/13, declarando, entre otros extremos, que: <<El artículo 4, apartado 2, de la Directiva 93/13 debe interpretarse en el sentido de que, en relación con una cláusula contractual como la discutida en el asunto principal, la exigencia de que una cláusula contractual debe redactarse de manera clara y comprensible se ha de entender como una obligación no sólo de que la cláusula considerada sea clara y comprensible gramaticalmente para el consumidor, sino también de que el contrato exponga de manera transparente el funcionamiento concreto del mecanismo de conversión de la divisa extranjera al que se refiere la cláusula referida, así como la relación entre ese mecanismo y el prescrito por otras cláusulas relativas a la entrega del préstamo, de forma que ese consumidor pueda evaluar, basándose en criterios precisos y comprensibles, las consecuencias económicas derivadas a su cargo".

No basta en definitiva que la cláusula esté redactada de forma comprensible, sino que es preciso que la entidad prestamista ofrezca al prestatario adherente elementos suficientes para tomar conocimiento de su existencia y significado, y del sacrificio patrimonial que le va a suponer, lo que requiere una información precontractual suficiente para tal fin.

Así, la sentencia del Tribunal Supremo, Sala Primera, n.º 464/2014 de ocho de septiembre señala que “el control de transparencia responde a un previo y especial deber contractual de transparencia del predisponente que debe quedar plasmado en la comprensibilidad real de los aspectos básicos del contrato que reglamenten las condiciones generales. Fiel a la naturaleza y función de este fenómeno, como a su peculiar presupuesto causal y régimen de eficacia, el control de transparencia se proyecta de un modo objetivable sobre el cumplimiento por el predisponente de este especial deber de comprensibilidad real en el curso de la oferta comercial y de su correspondiente reglamentación seriada” no bastando con la mera "transparencia formal o documental".

En el caso no consta que se haya ofrecido a la parte demandante durante el proceso de comercialización del préstamo tal información, de manera que los demandantes acudieron al notario sin dicho conocimiento, y tal desinformación no puede suplirse por la lectura por el notario de una voluminosa escritura pública plagada de condiciones y términos técnicos. Como señala la Sentencia del Tribunal Supremo 138/15, de 24 de marzo, “la intervención del notario tiene lugar al final del proceso que lleva a la concertación del contrato, en el momento de la firma de la escritura de préstamo hipotecario, a menudo simultáneo a la compra de la vivienda, por lo que no parece que sea el momento más adecuado para que el consumidor revoque una decisión previamente adoptada con base en una información inadecuada.

Y en el caso no se ha acreditado por la parte demandante el cumplimiento de las obligaciones que, para la adecuada información del prestatario adherente, impone la Orden Ministerial de 9 de mayo de 1995. La sentencia del Tribunal Supremo de nueve de mayo de 2013 señala en su apartado 198 que “la Orden Ministerial de 5 de mayo de 1994 regula el proceso de constitución de las hipotecas en garantía de préstamos hipotecarios a los consumidores que, en lo que aquí interesa y de forma sintética, comienza por la entrega al solicitante de un folleto informativo, sigue con una oferta vinculante que incluya las condiciones financieras (entre ellas, en su caso, tipo de interés variable y limites a la variación del tipo de interés), posible examen de la escritura pública por el prestatario durante los tres días anteriores al otorgamiento y, por último, se formaliza el préstamo en escritura pública, estando obligado el notario a informar a las partes y a advertir sobre las circunstancias del interés variable, y especialmente si las limitaciones a la variación del tipo de interés no son semejantes al alza y a la baja”, añadiendo en su apartado 202 que “la detallada regulación del proceso de concesión de préstamos hipotecarios a los consumidores contenida en la OM de 5 de mayo de 1994, garantiza razonablemente la observancia de los requisitos exigidos por la LCGC para la incorporación de las cláusulas de determinación de los intereses y sus oscilaciones en función de las variaciones del Euribor”.

En definitiva, la regulación de la Orden Ministerial citada persigue garantizar razonablemente que el consumidor adherente tenga conocimiento de la existencia y significación de las cláusulas insertas en el contrato pero, como señala la sentencia del Tribunal Supremo n.º 138/15 de 24 de marzo, el cumplimiento de las prescripciones de dicha norma no garantiza, por sí solo, la necesaria transparencia de las condiciones generales que recogen la cláusula suelo, de modo que el consumidor adherente pueda hacerse una idea cabal y suficiente de las importantes consecuencias económicas que puede tener la inserción de dicha cláusula. Y en sentido contrario, el incumplimiento de tal normativa por si solo no justifica la falta de transparencia, si la entidad de crédito acredita haber suministrado al cliente toda la información precisa para el adecuado conocimiento de la relevancia de la cláusula.

Tal normativa sectorial de transparencia no ha sido cumplido por CAA RURAL DE ZAMORA en cuanto a la entrega del folleto informativo al que alude el artículo 3 de la Orden Ministerial de 5 de mayo de 1994, el cual conforme debe tener el contenido mínimo establecido en el anexo I de la propia Orden Ministerial.

Tampoco se acredita la entrega de la oferta vinculante que, conforme al art. 5 de la Orden, ha de especificar las condiciones financieras correspondientes a las cláusulas financieras señaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de préstamo, de la que debió hacerse entrega al prestatario al menos tres días antes a la fecha del otorgamiento de la escritura pública. Y la prueba practicada acredita que se entregó dicha oferta en la propia notaria, lo que se puso de manifiesto por el hecho de que la copia de la misma tuviera la fecha corregida a mano por el empleado de la entidad de crédito, coincidiendo con la del otrogamiento de la escritura pública que si bien en un principio no se explicó esta circunstancia finalmente apuntó como única explicación posible que se hubiera firmado en la notaría. Ni que decir tiene que la entrega en tal momento impide la finalidad perseguida por la entrega de dicho documento.

De igual modo, tampoco se cumplió con la previsión del art. 7.3.2º.c) de la Orden Ministerial, que impone al notario la obligación de advertir expresamente la inclusión de límites a la variación del tipo de interés.

Por todo ello debe estimarse que no se ha cumplido con la regulación de la Orden Ministerial, y la parte demandada no ha acreditada que, al margen de los específicos mecanismos previstos en la misma, se haya procurado a la parte demandante información suficiente por algún otro cauce para que pudiera tener conocimiento de la relevancia de la cláusula en los términos jurisprudencialmente exigidos.


Cierto es que en el acto del juicio declaró el empleado de la demandada que intervino en la comercialización del producto, y que aseguró haber suministrado a la parte demandante cumplida información sobre todas las condiciones del préstamo, incluida la cláusula suelo, pero tal prueba no tiene virtualidad suficiente para acreditar tal extremo, pues no debe olvidarse que a la hora de valorar la declaración testifical del empleado de la entidad financiera, en los procesos que versan sobre la tramitación y contenido de la negociación en los contratos suscritos con los clientes, tal testifical debe examinarse con suma prudencia por el interés del testigo que puede afectar a su imparcialidad, como pone de manifiesto la sentencia de la Audiencia Provincial de Zamora de 21 de enero de 2014, y ello “ 1) En primer lugar porque es empleado de la propia entidad bancaria y cualquier testimonio en contrario a los intereses de éste podría tener consecuencias en su situación estatutaria y laboral dentro de la entidad y 2) porque en todo caso se estaría asumiendo un cumplimiento de sus obligaciones que podría estar vulnerando la normativa”. No es de recibo, en cualquier caso, que un profesional como una entidad financiera pretenda acreditar la información suministrada al cliente por la simple testifical de un empleado, cuando pese sobre la misma un especial deber de documentar las operaciones suscritas con su cliente, e incluso un específico deber de entrega previa de la oferta vinculante y otra documentación informativa sobre las características de la hipoteca. Por lo demás la declaración de este testigo fue poco esclarecedora, sin duda por el tiempo transcurrido, no pudiendo explicar siquiera convenientemente que la fecha de la oferta vinculante estuviera corregida.

Por último, la falta de transparencia no queda subsanada tampoco por la intervención del notario, como ya se avanzó anteriormente, señalando la citada sentencia del Tribunal Supremo de 24 de marzo de 2015 que ésta “ tiene lugar al final del proceso que lleva a la concertación del contrato, en el momento de la firma de la escritura de préstamo hipotecario, a menudo simultáneo a la compra de la vivienda, por lo que no parece que sea el momento más adecuado para que el consumidor revoque una decisión previamente adoptada con base en una información inadecuada”, y en el caso debe añadirse que la OM de 5 de mayo de 1994 exige en su art. 7 que el notario advierta expresamente la existencia límites a la variación del tipo de interés, lo que tampoco consta que se haya realizado.

En conclusión, incumbe al banco suministrar la información precisa para que los adherentes presten su consentimiento en las condiciones de transparencia exigidas por la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 y, negado por la parte demandante que se les haya suministrado tal información, corresponde a la parte demandada acreditar tal extremo, conforme a las reglas del artículo 217 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, no pudiendo la parte actora acreditar un hecho negativo. Y el banco demandado no ha aportado, por las razones antes expuestas, tal prueba.

Por todo lo expuesto debe considerarse que el préstamo hipotecario controvertido no supera, en cuanto a la inclusión de la cláusula suelo, el filtro de transparencia al que se aludía, lo cual determina la abusividad de la cláusula suelo y la consecuente nulidad, señalando la sentencia del Tribunal Supremo de 24 de marzo de 2015 que “ el art. 4.2 de la Directiva 1993/13/CEE conecta esta transparencia con el juicio de abusividad («la apreciación del carácter abusivo de las cláusulas no se referirá a […] siempre que dichas cláusulas se redacten de manera clara y comprensible»), porque la falta de transparencia trae consigo un desequilibrio sustancial en perjuicio del consumidor, consistente en la privación de la posibilidad de comparar entre las diferentes ofertas existentes en el mercado y de hacerse una representación fiel del impacto económico que le supondrá obtener la prestación objeto del contrato según contrate con una u otra entidad financiera, o una u otra modalidad de préstamo, de entre los varios ofertados”. En el caso no consta que la operatividad de la cláusula fuera realmente comprendida por la parte demandante, lo que le ocasiona un evidente perjuicio derivado de la mayor carga económica que para dicha parte supone el contrato, al convertir en la práctica un contrato de préstamo a interés variable en un contrato a interés fijo en perjuicio de consumidor. Procede en consecuencia la declaración de nulidad de dicha cláusula.

SEXTO.- Efectos de la nulidad de la cláusula suelo
La segunda cuestión que se plantea es la delimitación temporal de los efectos de la declaración de nulidad de la cláusula, es decir, la fecha a partir de la cual la demandada viene obligada a restituir las cantidades percibidas por aplicación de la cláusula suelo, debiendo estarse a la fecha de la publicación de la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013, como señala la sentencia de 25 de marzo de 2015, a la que deberá de estarse pues, como expone la sentencia de la Audiencia Provincial de Zamora de 28 de abril de 2015 “Sobre la cuestión relativa a la retroactividad y a pesar de que la Sentencia recurrida asume el criterio mantenido por esta Sala de forma reiterada al tratar de los efectos de la declaración de nulidad por abusiva de la cláusula suelo , en estos momentos se ha publicado ya la Sentencia del Tribunal Supremo de fecha 25 de marzo de 2015, y ese criterio ha sido superado, por lo que habrá de estimarse el recurso de la entidad bancaria en el sentido establecido por dicha Sentencia”.

SEXTO.- Costas
Conforme al artículo 394.1 de la Ley de Enjuiciamiento Civil procede imponer las costas a la parte demandada al haberse estimado sustancialmente la demanda, cuyo objeto principal era la declaración de nulidad de la cláusula.

Vistos los preceptos citados y los demás de general y pertinente aplicación,

Más de 2000 usuarios ya están en camino de anular la cláusula suelo y recuperar lo pagado de más

Ya tenemos más 2050 usuarios de la web que han realizado el estudio de viabilidad y han inciado el proceso demanda judicial para anular la cláusula suelo y recuperar el dinero pagado de más.
Si estáis interesados en anular la vuestra podéis contactar en nuestro correo demandas@clausulasuelo.info. Es muy importante que no firméis en ningún caso los acuerdos trampa que ofrecen los bancos ya que están intentando engañar a los clientes ofreciendo reducciones o suspensiones de la cláusula suelo sin devolver ni un euro cuando es evidente que los bancos deben devolver las cantidades pagadas de más por la cláusula suelo tal y como están dejando claro los juzgados de toda España.

Si queréis conocer los detalles de nuestro servicio de demandas para anular vuestra cláusula suelo podéis acceder al siguiente enlace:
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martes, 15 de septiembre de 2015

Otra cláusula suelo anulada de Ibercaja recuperando las cantidades pagadas

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De nuevo hemos conseguido anular, a través de nuestros abogados colaboradores, otra cláusula suelo de Ibercaja. En este caso la sentencia se ha conseguido en el Juzgado de Primera Instancia nº4 de Santa Cruz de Tenerife. En este caso la cláusula suelo estaba fijada en 2,95%. Además de anular la cláusula suelo también se ha anulado la cláusula que fijaba los intereses de demora en el 15%. Finalmente se ha condenada a Ibercaja a devolver las cantidades pagadas desde 2013 por la aplicación de la cláusula suelo.

Con esta nueva sentencia ya hemos conseguido eliminar casi 2.000 cláusulas suelo ya sea mediante la reclamación extrajudicial o bien mediante la demanda judicial. Además, desde que el Tribunal Supremo fijo su doctrina respecto a las devoluciones de cantidades desde mayo de 2013, estamos consiguiendo en todos los casos recuperar las cantidades pagadas de más mediante el proceso judicial. La cantidad recuperada en cada caso puede llegar incluso a los 10.000 euros y suele rondar entre los 4.000 y 6.000 euros.

cláusula suelo Ibercaja


Aquí podéis un extracto de la sentencia conseguida anulando la cláusula suelo, la cláusula de intereses de demora y recuperando lo pagado:

sentencia cláusula suelo ibercaja


Cláusula suelo: como eliminarla judicialmente

Podéis conocer todos los detalles de nuestro servicio de demandas para anular vuestra cláusula suelo y recuperar el dinero en el siguiente enlace donde explicamos el proceso de demanda con nuestros abogados:



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lunes, 14 de septiembre de 2015

Acuerdos trampa de los bancos para evitar eliminar la cláusula suelo y devolver lo pagado

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En vista de que los bancos están perdiendo en los juzgados los casos por cláusula suelo y les están obligando a anular la cláusula suelo y devolver lo pagado, estos han pensado una nueva manera de seguir aprovechándose de los clientes y es mediante "acuerdos trampa".
Estos "acuerdos trampa" permiten rebajar, quitar temporalmente, o dejar de aplicar la cláusula suelo en las hipotecas hasta el final del contrato. Sin embargo al llegar a este tipo de acuerdos se obliga a renunciar a todo lo pagado de más y además si se firma el acuerdo no permite tampoco eliminarla totalmente pues una suspensión (o inaplicación) de la cláusula suelo no es lo mismo que su eliminación total pues no produce los mismos efectos.

La banca, desesperada por las derrotas que está cosechando en los juzgados, se ha lanzado a ofrecer estos acuerdos trampa. Incluso algunos bancos como La Caixa lo están ofreciendo de forma masiva. Sólo hay que ver que nuestros abogados han eliminado ya más de 1500 cláusulas suelo recuperando cientos de miles de euros de los clientes afectados por las cláusulas. Además en estos momentos ganar una demanda por cláusula suelo es más fácil aún porque el Tribunal Supremo han fijado la doctrina por lo que la nulidad y la retroactividad desde mayo de 2013 se consigue siempre que haya habido falta de transparencia cosa que pasa siempre.

Ante estos intentos desesperados de los bancos os aconsejamos que no firméis nada antes de consultarlo pues firmar un acuerdo de este tipo significa perder muchos miles de euros y la posibilidad de eliminar la cláusula suelo. Además si recibís una carta del banco diciendo que os rebajan o os dejan de aplicar la cláusula suelo también os recomendamos que contactéis con nosotros (o otro abogado) para que el banco no os engañe. Aquí os facilitamos la dirección de contacto de nuestros abogados especialistas en eliminación de cláusulas suelo: demandas@clausulasuelo.info para consultas que tengáis al respecto. Una vez recibida la consulta, el abogado contactará telefónicamente o por email con vosotros para explicarlos la mejor opción en cada caso para eliminar la cláusula suelo y recuperar lo pagado de más.


¿Qué bancos están ofreciendo estos acuerdos trampa para la cláusula suelo?

En la actualidad casi la mayoría de bancos se han lanzado a ofrecer este tipo de acuerdos trampa:

-La Caixa: Ofrece la suspensión indefinida en muchos casos pero no devuelve ni un euro de lo pagado de más por la cláusula suelo. Es evidente que es una mala opción pues lo pagado de más puede ir de los 4000 a los 15000 euros que si no se reclaman se perderían. Además al ser una suspensión unilateral podría La Caixa volver a aplicarla en cualquier momento y tampoco produce ningún tipo de efectos en terceros.

-Unicaja: Está ofreciendo varios tipos de acuerdo algunos que rebajan el interés durante toda la hipoteca y otros que la rebajan durante unos meses o años y luego la suspenden. Tampoco ofrecen ningún tipo de devolución de cantidades así que es totalmente desaconsejable firmar estos acuerdos sobre la cláusula suelo.

-Banco Sabadell: A los clientes que se quejan o reclaman los ofrecen la rebaja de tipo de interés o suspensión de la cláusula suelo. Como en los casos anteriores es una suspensión y no la eliminación total así que no produce efectos ante terceros. Además no devuelven ni un euro mientras nuestros abogados están recuperando lo pagado de más en todos los casos en muy poco tiempo (unos 7000 euros de media por cada afectado) así que firmar este tipo de acuerdo es muy muy desaconsejable.

-Banco Popular: Ofrece rebajas y suspensiones de la cláusula suelo a algunos clientes pero en ningún caso devuelve lo pagado de más. Además en bastantes casos hace firmar la renuncia de cualquier acción por lo que no hay que firmar nunca estos acuerdos que incluyan implícita o explícitamente renuncia de nuestros derechos.

-Bankia: Un caso parecido al del Sabadell, a los clientes que se quejan o reclaman los ofrecen la rebaja de tipo de interés o suspensión de la cláusula suelo. Como en los casos anteriores es una suspensión y no la eliminación total así que no produce efectos ante terceros. Tampoco devuelven cantidades y muchas veces hacen firmar acuerdos y estos incluyen siempre renuncia de acciones.
Nuevamente es totalmente desaconsejable firmar

-Caja España / Duero: Suele ofrecer acuerdos de rebaja de 1 año o 3 años. En caso de la opción de 3 años pasados esos 3 años suspenderían el suelo. Ninguna de las dos opciones es buena ya que por un lado no la eliminan inmediatamente la cláusula suelo en ninguno de los dos casos y por otro lado al firmar el acuerdo se pierde la posibilidad de recuperar el dinero pagado de más. No aconsejamos tampoco firmarlo.

-BMN: Ofrecen acuerdos de rebajas y suspensiones de la cláusula pasados unos meses pero nuevamente no devuelven los miles de euros pagados por el suelo de cada caso. Al no devolver el dinero no aconsejamos firmar tampoco este tipo de acuerdos.

-Catalunya Banc: Ha enviado una carta a los clientes diciendo que se les suspende la cláusula suelo al pasar a formar parte del Grupo BBVA. Sin embargo no se les va a devolver lo pagado de más así que recomendamos emprender acciones para recuperar esas cantidades cobradas indebidamente que pueden ir desde los 4.000 euros hasta los 15.000 euros en algunos casos. Además como es una suspensión podría volver a aplicarse y no tiene efectos ante terceros. De hecho en bastantes casos nos estamos encontrado que han cedido el crédito a fondos buitre y que estos no dejarán de aplicar la cláusula suelo por lo que en todos los casos puede pasar lo mismo. Tenemos ya más de 15 afectados por este tipo de cesiones y que obviamente están indignados porque se sienten totalmente engañados por BBVA / Catalunya Banc.

-Caja Rural Navarra: Ofrecen 5 alternativas de acuerdos pero ninguna de ellas es interesante como en los casos anteriores porque implica la renuncia del dinero pagado de más y en ningún caso es una anulación incondicional de la cláusula suelo.


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jueves, 10 de septiembre de 2015

Nueva cláusula suelo anulada judicialmente por nuestros abogados recuperando lo pagado de más desde 2013

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Tenemos nuevamente buenas noticias sobre las cláusulas suelo de los usuarios de nuestra web ya que los abogados colaboradores de la web, Miguel y Juan, han conseguido anular otra cláusula suelo recuperar lo pagado de más desde 2013. Además han conseguido que el banco, en este caso Bankia, haya sido condenado a pagar las costas del proceso.

Esta nueva sentencia de anulación de la cláusula suelo, notificada este mismo mes de setiembre ha sido conseguida en el juzgado Mercantil de Segovia (sentencia 153/2015) y se une a las decenas de sentencias ganadas contra Bankia y a los centenares que hemos conseguido contra todos los bancos.



La demanda de solicitando la anulación de la cláusula fue presentada por nuestros abogados en el mes de mayo y en muy poco tiempo se ha conseguido tanto la anulación como la devolución de cantidades. Además, a pesar de que el banco se allanó para intentar evitarse las costas del proceso al tener claro que iba a perder, el juez ha apreciado con buen criterio temeridad por parte del banco ya que a pesar de que se presentó una reclamación extrajudicial el banco no ha aceptado la anulación y devolución hasta que se ha interpuesto la demanda con los perjuicios que esto ha provocado tanto para nuestros usuarios como para la Administración de Justicia que tiene que soportar los costes del proceso cuando es evidente en casos como este que la cláusula suelo es totalmente nula y por ello, siguiendo la doctrina del Tribunal Supremo, debe eliminarse y el banco debe restituir lo pagado de más desde 9 de mayo de 2013.

Ya tenemos casi 2000 usuarios de la web que han iniciado el proceso de estudio de viabilidad y demanda judicial para anular la cláusula suelo. Al igual que en este caso nuestros abogados colaboradores están consiguiendo eliminar todas las cláusulas suelo. Los que estéis interesados podéis contactar en nuestro correo demandas@clausulasuelo.info. Es muy importante que no firméis en ningún caso los acuerdos trampa que ofrecen los bancos ya que están intentando engañar a los clientes ofreciendo reducciones o suspensiones de la cláusula suelo sin devolver ni un euro cuando es evidente que los bancos deben devolver las cantidades pagadas de más por la cláusula suelo tal y como están dejando claro los juzgados de toda España.

Si queréis conocer todos los detalles de nuestro servicio de demandas para anular vuestra cláusula suelo sólo tenéis que acceder al siguiente enlace:
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sábado, 25 de julio de 2015

Nueva sentencia en Las Palmas anulando una cláusula suelo de Bankia y recuperando lo pagado de más

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Nueva sentencia favorable a nuestros usuarios anulando otra cláusula suelo de Bankia y recuperando lo pagado desde mayo de 2013. Este sentencia se ha conseguido a través de nuestros abogados colaboradores de Canarias David y Lorena que están consiguiendo decenas de sentencias favorables y recuperando miles de euros de nuestros usuarios.

Esta sentencia se ha conseguido en el juzgado de Primera Instancia nº14 de Las Palmas (Canarias) y se une a otras muchas recientes que hemos conseguido en Canarias. A parte de la cláusula suelo (que estaba establecida en el 2,75%) se ha anulado mediante la misma demanda la cláusula de intereses de demora que estaba fijada

Con esta sentencia ya son casi 370 las victorias conseguidas contra los bancos por nuestros abogados. También queda claro que las cláusulas suelo de Bankia no son nada transparentes y por ello las estamos anulando todas y recuperando lo pagado.

Podéis conocer todos los detalles de nuestro servicio de demandas para anular vuestra cláusula suelo y recuperar el dinero en el siguiente enlace donde explicamos el proceso de demanda con nuestros abogados:


Aquí podéis ver el fallo de la sentencia conseguida anulando la cláusula suelo, la cláusula de intereses de demora y recuperando lo pagado:


Para todos aquellos que tenéis cláusula suelo no dudéis en enviar un email a demandas@clausulasuelo.info y os informaremos de como conseguir la anulación de la cláusula suelo y la devolución de cantidades desde mayo de 2013.
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sábado, 18 de julio de 2015

Nueva sentencia en Granada anulando la cláusula suelo y recuperando lo pagado de más

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Una sentencia dictada por el Juzgado de lo Mercantil 1 de Granada ha vuelto a dar la razón a un ciudadano afectado por una cláusula suelo abusiva aplicada a efectos hipotecarios. Y lo ha hecho en un tiempo récord de menos de tres meses, condenado además a la entidad financiera al pago de las costas procesales y "a la devolución del dinero cobrado de más desde enero de 2009", y no desde el horizonte de mayo de 2013 fijado por el Tribunal Supremo (TS). 

La sentencia está fechada al pasado 1 de junio y puede ser recurrida ante la Audiencia Provincial de Granada. En ella, el juez de lo Mercantil estima la demanda que presentó F.J.P.V. contra Caja Rural, sociedad cooperativa de crédito, y declara la "nulidad por abusiva" de una cláusula contenida en el contrato que suscribieron las partes. 

La cláusula en cuestión -una cláusula suelo distinta a otras- establecía "tanto en las relaciones inter partes como frente a terceros un límite de 12% y del 2,95% respectivamente a la variación del tipo de interés remuneratorio, todo ello sin perjuicio de que en el plano obligaciones puedan rebasarse dichos límites". 

El fallo condena de este modo a la entidad a "eliminar dicha estipulación del contrato de préstamo hipotecario suscrito entre las partes" así como a devolver a F.J.P.V. y su mujer "la cantidad de 6.234,21 euros, junto con los intereses legales devengados desde la fecha de cada cobro". 

Junto a ello condena a devolver también al demandante y su esposa "todas las cantidades que éstos vayan pagando de más en aplicación de la mencionada cláusula durante la tramitación del presente procedimiento y hasta su resolución definitiva". En total, según las fuentes consultadas, la cantidad total, incluidos intereses legales, podría rondar los 9.000 euros. 

La abogada, que está al frente del despacho TorresCollados Abogados, manifestó a este diario su "satisfacción" tanto por "la celeridad" del juzgado a la hora de resolver el caso como por el desenlace que ha tenido, pues el tiempo medio de resolución en este tipo de procesos es de seis meses y medio. 

La demanda de F.J.P.V. y su esposa fue admitida el 1 de abril de 2015, por lo que la resolución se ha producido en dos meses desde la admisión de la demanda y en menos de tres desde su presentación. 

Según figura en los hechos probados que recoge la resolución, fue el 20 de agosto de 2002 cuando la entidad financiera y la pareja celebraron un contrato de préstamo hipotecario, por un importe total de 198.334 euros, con un tipo de interés del 5% el primer año y euribor más 1% los sucesivos y con un plazo de amortización de 360 meses. 

Asimismo, consta acreditado que en dicho contrato se incluyó la referida cláusula , que establecía los límites antes indicados "en caso de ejercicio de la acción real hipotecaria para exigir el cumplimiento de las obligaciones de pago derivadas del presente préstamo hipotecario, sea cual fuere el procedimiento elegido a tal fin". 

El fallo explica que la entidad se allanó a las pretensiones del demandante, por lo que condena a la entidad "de acuerdo con lo solicitado" por el cliente.


Podéis conocer todos los detalles de nuestro servicio de demandas para anular vuestra cláusula suelo y recuperar el dinero en el siguiente enlace donde explicamos el proceso de demanda con nuestros abogados:

http://www.clausulasuelo.info/2014/02/demanda-judicial-eliminar-clausula-suelo.html

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viernes, 3 de julio de 2015

Nueva sentencia ganada anulando otra cláusula suelo en Canarias y recuperando lo pagado de más

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De nuevo hemos eliminado otra cláusula suelo de Banco Popular y recuperar todo lo pagado de más desde mayo de 2013 a través de nuestros abogados colaboradores. La nueva sentencia se ha conseguido en el juzgado de Primera Instancia nº4 de Las Palmas (Canarias) y se une a otras recientes que hemos conseguido en Canarias. La cláusula suelo eliminada era del 3,755% por lo que nuestro usuario Rubén podrá ahorrar mucho mes a mes ya que actualmente el Euribor está en torno del 0,16% así que la diferencia es abismal. Además Rubén podrá recuperar lo pagado desde 2013 por la cláusula suelo gracias a la sentencia.

Con esta sentencia ya son casi 350 las victorias conseguidas contra los bancos por nuestros abogados. También queda claro que las cláusulas suelo de Banco Popular no son nada transparentes y por ello las estamos anulando todas y recuperando lo pagado.

Podéis conocer todos los detalles de nuestro servicio de demandas para anular vuestra cláusula suelo y recuperar el dinero en el siguiente enlace donde explicamos el proceso de demanda con nuestros abogados:


Aquí podéis ver el fallo de la sentencia conseguida contra Banco Popular en Las Palmas (Canarias):



Si tenéis cláusula suelo no dudéis en enviar un email a demandas@clausulasuelo.info y os informaremos de como conseguir la anulación de la cláusula suelo y la devolución de cantidades desde mayo de 2013.
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