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viernes, 5 de julio de 2019

¿Es posible reclamar la cláusula suelo todavía?

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Hace 2 años, en junio de 2017, se crearían juzgados especializados con el objetivo de tratar el tema de las cláusulas suelo. Era necesario, y es que el número de demandas asociadas era elevado, de en torno a las 247.000.
El panorama es positivo, y es que, de todas ellas, un 98% se ha resuelto de manera positiva.
Todavía es posible reclamar la cláusula suelo, pero, obviamente, lo primero que habrá que hacer es determinar su nuestra hipoteca la tiene. Para ello, habrá que ponerse en contacto con un abogado especializado en derecho bancario. Este experto también te indicará, aproximadamente, la cantidad que puedes conseguir de la reclamación bancaria.

¿Y qué ocurre si hemos pactado con el Banco no reclamar?

En algunas situaciones se ha dado el caso de que el Banco, con el objetivo de evitar que la cosa fuese a más, nos ha propuesto dejar de aplicar la cláusula suelo a cambio de reducir la cuota bancaria.
Esto ha se formalizado por escrito, con un documento en el que nos comprometemos a no efectuar una reclamación ante la cláusula suelo.
También puede ser que el Banco nos haya devuelto una cierta cantidad de dinero y hayamos firmado el documento para no reclamar… aunque esa cuantía no es tan elevada como la que nos corresponde.
Lo primero que debes saber en este caso es que la cláusula que has firmado es abusiva, por lo que es nula, por lo que es posible que puedas iniciar la reclamación sin problema.

¿Se puede reclamar la cláusula suelo sin tener un abogado?

Es posible, aunque no recomendado.
Lo cierto es que la gran mayoría de los bancos no atenderá esta reclamación si no se entra en la vía judicial. Los pocos que si decidan atenderla nos ofrecerán una cantidad económica que está muy por debajo de la que debería ser.
or ello, siempre es recomendable que este asunto sea llevado a cabo por un abogado especializado en cláusulas suelo. Así sabremos nuestros derechos, cuál es la cantidad que nos corresponde y si existe alguna especie de trampa con la que la entidad nos quiera engañar.

¿Quién debe pagar los costes del proceso?

El Tribunal Supremo decretó en una sentencia del 6 de julio de 2017 que en aquellos juicios en los que el banco no gane, será este quien se encargue de pagar el coste del proceso. Y tendrá que afrontar este gasto, aunque de entrada ya le hubiera hecho una propuesta o haya habido cualquier otro tipo de acuerdo extra-judicial.
Eso si, en el caso de que pierda el cliente, este tendrá que encargarse del coste del juicio.
Ten presente que la cuantía que te pueden devolver por una cláusula suelo oscila entre los 4000 y los 7000€, por lo que estamos hablando de cantidades ya importantes que te van a venir muy bien.
No lo pienses más, contacta con nuestro abogado enviando un correo a demandas@clausulasuelo.info y empieza con el proceso de reclamación desde ya mismo.

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jueves, 7 de diciembre de 2017

El Supremo avala que los empleados de banca reclamen la cláusula suelo

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El Tribunal Supremo acaba de abrir una vía inesperada para miles de empleados de banca que firmaron hipotecas con cláusulas suelo. Hasta ahora el criterio judicial más extendido era que este tipo de consumidores, debido a su formación, deberían haber tenido conocimiento del producto que estaban contratando -como ya sucedió con las participaciones preferentes-, y por tanto no podían tener la misma consideración que cualquier otro cliente particular. Eso provocó que muchos afectados que trabajaban en el sector desistiesen de reclamar la supresión en sus hipotecas de esa cláusula, tumbada por el Tribunal de la UE hace prácticamente un año, y el reintegro de lo cobrado de más. O, si denunciaban, su caso se denegaba.

Así había sucedido con una veterana empleada de una entidad financiera de Alicante (llevaba contratada desde 1991) que en el año 2008 decidió firmar un contrato hipotecario con el Banco Pastor, uno distinto al que trabajaba. Ese documento incluía una anotación que apuntaba a que «las partes acuerdan que el tipo resultante de la revisión del tipo de interés aplicable, sea este el ordinario o el sustitutivo, no podrá ser inferior al 4,00 % nominal anual». Es decir, un suelo del 4 %. La empleada optó por denunciar esta cláusula por abusiva y por falta de transparencia. En primera instancia el juzgado le dio la razón, pero la Audiencia Provincial de Alicante aceptó el recurso del banco, que entre otras argumentaciones exponía que la afectada era empleada del sector y que, por tanto, debía conocer este tipo de condiciones. Es decir, tenía un perfil que invalidaba su demanda.

Sin embargo, el Tribunal Supremo sostiene que es indiferente ese perfil si la información que ofreció el banco al firmar fue insuficiente. Es decir, va a la génesis de la hipoteca, no a quien la suscribe. Admite que estamos hablando de un colectivo con singularidades: «Es cierto que un empleado de banca familiarizado con estos contratos cuando concierta un préstamo hipotecario con un banco para financiar la adquisición de una vivienda actúa en un ámbito ajeno a su actividad profesional o empresarial, precisa de menos información (sobre todo precontractual) relativa a en qué consiste y qué efectos tiene la cláusula suelo». Pero añade que, «aunque no cabe descartar que en algún caso los conocimientos sobre la materia puedan justificar que la información que reciban sea menor, pues no resulta tan necesaria para conocer el contenido de la cláusula, en este caso no es así», añade. Porque no queda acreditado que el empleado recibiera información previa y porque ese gestor no se dedicaba exclusivamente a la venta de préstamos para la vivienda. Desacredita el fallo de la Audiencia porque «presume que, a la vista de la claridad de la cláusula, [la demandante] estaba en condiciones de conocer la existencia de la cláusula y cómo operaba o qué incidencia tendría». Y da la razón así a esta trabajadora del sector.


¿Qué debo hacer si el banco no me ha devuelto el dinero de la cláusula suelo?

Si aún el banco no te ha devuelto tu dinero por la cláusula suelo te recomendamos que nos envíes un correo cuanto antes a demandas@clausulasuelo.info dónde nuestros abogados colaboradores revisarán tu caso de manera totalmente gratuita y te informarán de la mejor manera en tu caso de conseguir cuanto antes tu dinero.

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miércoles, 19 de julio de 2017

Un consumidor denuncia que el Sabadell no le abona el dinero acordado en sentencia por su cláusula suelo

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Francisco Javier , de Valladolid, consiguió llegar a un acuerdo con el Banco Sabadell  para eliminar la cláusula suelo. A través de una sentencia del Juzgado de Primera Instancia 15, con fecha del 18 de abril, logró el compromiso por parte de la entidad bancaria de eliminar la cláusula abusiva de su contrato.


También consiguió que Banco Sabadell, le “recalculase las cuotas sin tener en cuenta la citada cláusula suelo” y “abonar a los demandantes (Francisco Javier  y su esposa) las cantidades devengadas a consecuencia de dicha cláusula suelo desde la fecha de celebración del contrato”.

El pasado 26 de mayo, ese mismo juzgado de Valladolid confirmó la firmeza de la sentencia, “habiendo transcurrido el plazo para recurrir sin que se haya presentado recurso alguno”.

Sin embargo, Francisco Javier, aún no ha cobrado. La entidad no ha satisfecho el importe cobrado de más en estos años de cláusulas suelo. Recuerda que “ganamos el caso en el juzgado, pero llegamos a un acuerdo de conformidad, porque no nos reconocieron los gastos de escritoras y notariales. Admitieron que sí cobraban de más en la cláusula suelo, pero que lo otro no lo admitían”.

“A fecha de hoy, cuando han pasado más de tres meses aún no le han abonado el importe. Y todavía seguimos ahí. No estamos hablando de millones estamos hablando de unos 4000 euros, aproximadamente”, recuerda.

Es más, Banco Sabadell  reclama a Francisco Javier una deuda, por otros conceptos, a diario vía telefónica “recibo unas dos o tres llamadas diarias y mi mujer también para saber cuando regularizo la situación, les debo 300 euros, pero ellos me deben más”.

Él siempre les responde lo mismo “que cuando me abonen los 4000 euros, aproximadamente,que me tienen que abonar, les devolveré los 300 que me reclaman. También pueden descontarlos, o normalizar la situación, como dicen ellos”.

Recuerda que las entidades bancarias “se aprovechan porque tienes una situación complicada y dilatan los pagos”. “Sacas dinero de un familiar, del otro, el banco ve que no llegas a pagar y, encima, te suben las comisiones. Es un cachondeo”. “Yo tengo que dar de comer a mis hijos”, subraya.

Según indica Francisco Javier “He intentado ponerme en contacto con el director de la sucursal pero me dan largas. Es una indefensión tremenda“. “Con ese dinero yo podría pagar algunas pequeñas deudas”.

Ante estas dilaciones en el pago, su defensa ha vuelto a presentar un escrito ante el juzgado, que este 19 de julio, a través de un auto, dictaba “orden general de ejecución” del procedimiento ordinario 24/2017-C, “contra el Banco Sabadell”.

“Requiriéndose a la demandada (Banco Sabadell) para que en el término de 15 días, cumpla en sus propios términos la sentencia, debiendo eliminar la cláusula suelo del contrato hipotecario de fecha 24/02/2000, recalcando las cuotas hipotecarias sin tenerla en cuenta y abonar a los demandantes las cantidades devengadas a consecuencia de dicha cláusula suelo desde la fecha de celebración del contrato”. Y recuerda también el citado auto que “contra esta orden no cabe recurso alguno”.


Cómo recuperar el dinero de la cláusula suelo del Sabadell de manera efectiva y rápida

Nuestros abogados han ganado ya más de 1000 casos contra el Banco de Sabadell y en pocos meses están resolviendo la anulación y recuperación de cantidades de manera efectiva por lo que si no habéis recuperado vuestro dinero os aconsejamos poneros en contacto con ellos lo antes posible en el correo demandas@clausulasuelo.info.






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viernes, 14 de julio de 2017

16.000 demandas por cláusulas suelo en un mes

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El fracaso del mecanismo extrajudicial de resolución de conflictos de cláusulas suelo se hizo patente este mes de junio cuando los tribunales especializados recibieron 15.801 demandas por esa cuestión. Según las proyecciones del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) si sigue la tendencia en los próximos 12 meses se pueden acumular más de 192.200 demandas.
Las asociaciones de jueces y abogados creen que estas primeras estimaciones pueden indicar que se producirá un importante colapso en muchos de los juzgados especializados en el asunto en cada provincia. Sólo en Madrid se presentaron en junio 2.803 demandas. En Barcelona fueron 1.033 y en Valencia 834.
El fracaso del mecanismo extrajudicial de resolución de conflictos de cláusulas suelo se hizo patente este mes de junio cuando los tribunales especializados recibieron 15.801 demandas por esa cuestión. Según las proyecciones del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) si sigue la tendencia en los próximos 12 meses se pueden acumular más de 192.200 demandas.
Las asociaciones de jueces y abogados creen que estas primeras estimaciones pueden indicar que se producirá un importante colapso en muchos de los juzgados especializados en el asunto en cada provincia. Sólo en Madrid se presentaron en junio 2.803 demandas. En Barcelona fueron 1.033 y en Valencia 834.
El CGPJ dijo ayer en un comunicado que se siguen manteniendo reuniones de coordinación con los presidentes de los tribunales superiores de justicia, jueces decanos y administraciones para diseñar posibles medidas de refuerzo en septiembre.
El mecanismo de resolución extrajudicial diseñado por el Gobierno pretendía precisamente evitar un colapso en los tribunales con las demandas después de que el tribunal de Luxemburgo dictaminara que en caso de que una cláusula suelo hubiera sido comercializada incorrectamente se debía devolver todo lo cobrado de más desde el principio del préstamos hipotecario.
Después del aluvión de demandas de cláusulas suelo, los tribunales podrían comenzar a recibir también peticiones para la devolución de los gastos hipotecarios. Durante el primer cuatrimestre del año, el Banco de España registró un fuerte incremento en las reclamaciones hasta más de 8.000, principalmente como consecuencia de un alza de casos relacionados con la devolución de los gastos hipotecarios, lo que supone un cambio de tendencia respecto a los descensos que se han registrado en los últimos años. En 2016 el número de reclamaciones cayó un 28,6% respecto al año anterior, hasta las 14.462.

Cómo eliminar y/o recuperar el dinero de la cláusula suelo

Si aún tenéis cláusula suelo o no os han devuelto el dinero pagado de más no dudéis en enviarnos un correo a demandas@clausulasuelo.info y os ayudaremos a anularla totalmente (si no la tenéis anulada), recuperar lo pagado y rebajar vuestra cuota mensual. 

Ya hemos conseguido eliminar decenas de centenares de cláusulas suelo mediante la demanda judicial en toda España y de la mayoría de bancos: La Caixa, Banco Popular, BMN, La Caixa, , Bankia, Unicaja, Credifimo, Caja España Duero, Banco Sabadell, CCM, Liberbank, Caja Segovia, Cajas Rurales...



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miércoles, 12 de julio de 2017

Bankia ya ha devuelto 181 millones por la cláusula suelo, BMN ya ha devuelto también 34 millones

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El ministro de Economía, Luis de Guindos, ha desvelado hoy qué cantidades han sido ya devueltas a los consumidores en concepto de cláusulas suelo indebidamente cobradas por las dos entidades en las que participa el Estado, Bankia (181 millones de euros), y BMN (34 millones).

De Guindos ha facilitado estos datos durante su intervención en el Pleno del Congreso y en respuesta a una pregunta del diputado socialista Miguel Ángel Heredia, sobre las medidas adoptadas por el Gobierno para que los bancos devuelvan a los consumidores las cantidades indebidamente percibidas como consecuencia de las cláusulas suelo.

De este modo, ha defendido De Guindos, Bankia ha devuelto ya un 92% de lo reclamado, y BMN, un 77%.

El ministro ha explicado también que la comisión de seguimiento control y evaluación del mecanismo extrajudicial para que las familias recuperen el dinero pagado de más por las cláusulas suelo de sus hipotecas se reunirá "en los próximos días".

Y ha recordado que el Gobierno trabaja ya en una nueva ley de crédito inmobiliario para incrementar la transparencia, con el objetivo de que "en contrato las cláusulas sean transparentes y no haya problemas en el futuro".


Cómo eliminar y/o recuperar el dinero de la cláusula suelo

Si aún tenéis cláusula suelo o no os han devuelto el dinero pagado de más no dudéis en enviarnos un correo a demandas@clausulasuelo.info y os ayudaremos a anularla totalmente (si no la tenéis anulada), recuperar lo pagado y rebajar vuestra cuota mensual. 

Ya hemos conseguido eliminar decenas de centenares de cláusulas suelo mediante la demanda judicial en toda España y de la mayoría de bancos: La Caixa, Banco Popular, BMN, La Caixa, , Bankia, Unicaja, Credifimo, Caja España Duero, Banco Sabadell, CCM, Liberbank, Caja Segovia, Cajas Rurales..

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viernes, 2 de junio de 2017

Condenan al Popular a devolver 14.000 euros a una familia tras anular el IRPH y la cláusula suelo

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Cláusula suelo Banco Popular


Una juzgado ha anulado el IRPH como índice de referencia hipotecario de una familia de Betanzos (A Coruña), junto con la cláusula suelo que contenía su préstamo hipotecario, y ha condenado a la entidad financiera Banco Popular a devolver los intereses pagados de más desde inicio del préstamo hipotecario, así como a utilizar un índice de referencia del 0,35%.


Esta sentencia se suma a una lista cada vez más larga de pronunciamientos en contra de este índice abusivo, IRPH
Como consecuencia de la decisión judicial, el matrimonio de Betanzos ha podido recuperar más de 14.000 euros "pagados indebidamente" desde el año 2000, en el que fue suscrita la hipoteca.
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, conocido como IRPH, es un indicador utilizado por las entidades bancarias para calcular el tipo de interés variable que determina los intereses a abonar en los préstamos hipotecarios.
Los afectados por este tipo de índice no fueron informados previamente a la suscripción del préstamo hipotecario de que se les estaba aplicando un índice de referencia distinto al comúnmente utilizado en el resto de préstamos --el Euribor-- y, para aquellos que sí eran conocedores de que se trataba de otro índice de referencia, las entidades se lo presentaron como un "índice más seguro y estable".

¿Qué hacer si no me han devuelto mi dinero pagado de más?

Si tienes o tenías cláusula suelo y(o IRPH) y tu banco (ya sea Popular) o cualquier otro banco como BBVA, Sabadell, Pastor, Liberbank, La Caixa, Caja España-Duero, Unicaja, Abanca...) no te ha devuelto tu dinero envíanos un email a demandas@clausulasuelo.info y nuestros abogados te ayudarán a recuperar el dinero cuanto antes!

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domingo, 28 de mayo de 2017

El Gobierno aprueba la comisión de seguimiento de la devolución exprés de las cláusulas suelo

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El Consejo de Ministros ha aprobado la comisión de seguimiento, control y evaluación de las reclamaciones de los clientes por las cláusulas suelo, prevista en el decreto de medidas urgentes de protección de los consumidores de estas condiciones abusivas incluidas en las hipotecas.
La comisión de seguimiento estará compuesta por consumidores y abogados y se recoge en el decreto aprobado el pasado 20 de enero. El objetivo es que emita un informe semestral y vele por que las entidades cumplan sus obligaciones de información, sobre todo, con respecto a personas vulnerables.

Según el Ministerio de Economía, la comisión de seguimiento se va a encargar de recabar y evaluar la información que le traslade el Banco de España obtenida a su vez de las entidades.
Los bancos deberán proporcionar el número de solicitudes presentadas por los clientes, las que hayan terminado con acuerdo y las que no, así como los motivos. Además, el importe de las devoluciones y de las medidas compensatorias distintas de la devolución del efectivo. Cada entidad deberá a su vez informar sobre el sistema que haya implantado para garantizar la comunicación previa a los consumidores con hipotecas con cláusulas suelo.
Asimismo, la comisión podrá solicitar al Ministerio de Justicia información sobre procedimientos judiciales.
La miembros de la comisión serán el subgobernador del Banco de España, que la presidirá; el secretario general técnico del Ministerio de Economía; representantes de los ministerios de Justicia y Sanidad; del Consejo de Consumidores y Usuarios; del Consejo General de la Abogacía Española, del Consejo General del Poder Judicial; y un representante de la Asociación Hipotecaria Española.

"Pantomima"

Para las organizaciones de defensa de los consumidores esta comisión carece de utilidad. FACUA-Consumidores en Acción denuncia que "no es más que otra pantomima del Gobierno y los partidos que lo apoyan en su estrategia de ayudar a la banca a librarse de multas y no devolver todo el dinero que corresponde a la totalidad de afectados por el mayor fraude de la historia".
FACUA advierte de que, "en su objetivo de dar oxígeno a la banca, el Ejecutivo de Mariano Rajoy ha retrasado nada menos que cuatro meses la aprobación de un órgano de seguimiento, control y evaluación de las reclamaciones" por las cláusulas suelo.
También la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) considera insuficiente esta competencia, ya que sólo se limita a informar sobre las irregularidades que puedan estar cometiendo las entidades, pero no podrá tomar medidas sancionadoras al respecto.
OCU critica además que este informe se haga de forma semestral, un periodo que considera demasiado largo y poco efectivo, y que los consumidores no tengan un papel más activo en esta comisión.

Cómo recuperar de manera efectiva todo el dinero de la cláusula suelo


En nuestra web y en nuestro foro hemos constatado que los bancos no están devolviendo de manera efectiva todo el dinero pagado de más por la cláusula suelo. Algunos bancos no devuelven nada y los que devuelven en la mayoría de casos están devolviendo mucho menos dinero del que corresponde. Sí queréis recuperar todo vuestro dinero contactar con nuestro equipo de abogados que os ayudará de manera rápida y efectiva. Para ello sólo debéis enviar un email a demandas@clausulasuelo.info y os informaremos de todo.



gobierno cláusula suelo

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lunes, 21 de septiembre de 2015

Nueva cláusula suelo anulada recuperando cantidades pagadas de más en Zamora

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Nuevo éxito judicial anulando una nueva cláusula suelo de Caja Rural de Zamora de un usuario de nuestra web, recuperando lo pagado de más desde 2013. Este nuevo éxito ha sido conseguido por los abogados colaboradores de la web, Miguel y Juan, que además han conseguido que el banco sea condenado a pagar las costas.

Esta sentencia de anulación de la cláusula suelo ha sido conseguida en el juzgado Mercantil de Zamora y se une a los cientos de éxitos conseguidos por nuestros abogados a través del servicio de demandas judiciales. Nuestros abogados siguen manteniendo una tasa de éxito del 99,99% en las demandas de anulación de cláusula suelo.


Aquí tenéis el fallo de la sentencia:

 Que ESTIMANDO SUSTANCIALMENTE la demanda interpuesta por la procuradora D.ª , en nombre y representación D. y D.ª , contra CAJA RURAL DE ZAMORA COOPERATIVA DE CRÉDITO:

1.- Declaro la nulidad, por falta de transparencia y claridad, de la cláusula limitativa a las variaciones del tipo de interés incluida en la escritura de préstamo hipotecario con número de protocolo 953 suscrita entre las partes;

2.- Declaro la subsistencia del resto del contrato de préstamo hipotecario suscrito entre las partes;

3.- Condeno a la demanda a la restitución de las cantidades entregadas por aplicación de la citada cláusula desde el 9 de mayo de 2013, más el interés legal desde el momento de cada uno de los abonos, incrementados en dos puntos desde el momento de la sentencia;

5.- Condeno a la parte demandada al pago de las costas causadas.



Y a continuación los fundamentos jurídicos de la sentencia:

PRIMERO.- Constituyen hechos no controvertidos en el pleito que los demandantes suscribieron un contrato de préstamo con garantía hipotecaria con la demandada el seis de octubre de 2011 ante la notario D.ª con el número 953 de su protocolo, por un capital de 130.000 euros a devolver en 390 cuotas mensuales, pactándose un interés del 3,25% el primer año y un interés variable los sucesivos del EURIBOR más 1,40 puntos, , e incluyéndose la conocida como cláusula suelo del 3,25%, con la siguiente redacción: “En ningún caso, el tipo de interés nominal anual a aplicar, pese a las bonificaciones a que hubiere lugar en la presente escritura, nunca podrá ser inferior al 4,25%”.

Alega la parte demandante, que la inclusión de la cláusula suelo fue impuesta por el banco, sin que la misma reúna las condiciones de claridad y transparencia que imponen, entre otras, la sentencia del Tribunal Supremo de 23 de marzo de 2015, solicitando por ello que se declare la nulidad de dicha cláusula por abusiva y la condena de la demanda a restituir las cantidades que la parte demandante hubiera abonado como consecuencia de la aplicación de dicha cláusula desde la celebración del contrato o subsidiariamente desde la interposición de la demanda.

Por su parte el banco demandado se opone a la demanda alegando, en síntesis, que la se dio a la parte demandante cumplida información sobre la existencia y significación de la cláusula controvertida, que además consta claramente en la escritura de préstamo hipotecario de manera clara y transparente.

SEGUNDO.- Consideración de la cláusula suelo como condición general de la contratación
La primera cuestión que debe abordarse en esta resolución es la relativa a si la cláusula impugnada tiene la consideración de condición general de contratación , la cual, partiendo del art. 1º de LCGC, ha de reunir los siguientes requisitos: a) predisposición por una de las partes, es decir, que se trate de una cláusula predispuesta, redactada antes de la fase de negociación o celebración del contrato; b) ausencia de negociación individual, lo que es consecuencia de lo anterior, pues si nos hallamos ante una cláusula predispuesta no habrá existido negociación individual, sin perjuicio de que conforme al art 1.2 de la LCGC no se excluye la consideración de condición general de la contratación por el hecho de que ciertos elementos de una cláusula o que una o varias cláusulas se hayan negociado individualmente, ni excluirá la aplicación de la ley al resto del contrato si la apreciación global lleva a la conclusión de que se trata de un contrato de adhesión; y c) por último, la imposición de la cláusula, que excluye el principio de autonomía de la voluntad en la determinación del contenido del contrato.

Pues bien, aunque se niega en la contestación a la demanda la consideración de la cláusula como una condición general de la contratación, lo cierto es que se trata de una estipulación utilizada habitualmente por CAJA RURAL DE ZAMORA, como se refleja en numerosas sentencias dictadas por este órgano judicial, referidas a la misma cláusula, incluyéndose en otros tantos préstamo hipotecarios incluso con el mismo error gramatical, al utilizar una doble negación (“en ningún caso” y “nunca”).

Además en este punto resulta de aplicación lo establecido en el art. 82.2 de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, que establece que “El empresario que afirme que una determinada cláusula ha sido negociada individualmente, asumirá la carga de la prueba”, correspondiendo en definitiva a la parte demandada la prueba de la alegada negociación individual. La sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 señala en su apartado 162 que “en el enjuiciamiento de su carácter negociado o impuesto, la carga de la prueba de que no se destinan a ser impuestas y de que se trata de simples propuestas a negociar, recae sobre el empresario”, añadiendo en su apartado 164 que “Más aún, de hecho aunque no existiese norma específica sobre la carga de la prueba de la existencia de negociación individual, otra tesis abocaría al consumidor a la imposible demostración de un hecho negativo -la ausencia de negociación-, lo que configura una prueba imposible o diabólica que, como precisa la sentencia STS 44/2012, de 15 de febrero de 2012, reproduciendo la doctrina constitucional, vulneraría el derecho a la tutela efectiva”.

Pues bien, la documental aportada con la contestación y la prueba practicada en juicio no ofrece, en relación con la cláusula suelo, el menor atisbo de la negociación a la que alude el banco demandado, pues la única documentación existente sobre la operación es la propia escritura pública, lo que en modo alguno presupone que se haya negociado el contenido de todo el clausulado financiero, que como consta expresamente en la escritura pública fue redactado por la parte demandada, así como la declaración del empleado de la propia entidad bancaria que en ningún momento manifestó que la inclusión de la cláusula fuera consecuencia de la negociación con la parte demandante.

TERCERO.- El control de transparencia de la cláusula suelo
Tal y como se deduce de las diversas sentencias dictadas por el Tribunal Supremo en esta materia, en especial las n.º 241/2.013, de fecha 9 de mayo , 464/2.014 de 8 de septiembre, 138/2.015, de 24 de marzo, y 139/2.015, de 25 de marzo, las denominadas cláusulas suelo son perfectamente lícitas, pero su eficacia está sujeta a un control legal que en realidad está integrado por un doble control: el de inclusión o control formal, que debe garantizar que éstas lleguen a conocimiento del consumidor (control de incorporación y de transparencia); y el de contenido o control material, que debe garantizar la exclusión de las cláusulas que sean abusivas para el adherente.

El primero de dichos controles, control de inclusión o control formal, actúa en la fase de perfección y persigue garantizar la correcta formación de voluntad contractual por parte del adherente, imponiendo que las cláusulas cumplan una serie de requisitos para su incorporación al contrato, que son los positivos que expresa el artículo 5 de la Ley de Condiciones Generales de Contratación (transparencia, claridad, concreción y sencillez) y los negativos que contiene el art. 7 LCG (no incorporación de las cláusulas ilegibles, ambiguas, oscuras e incomprensibles). En definitiva el control de incorporación no analiza la legalidad intrínseca de la cláusula, sólo si puede incorporarse el contrato, a diferencia del control de contenido, que impone el análisis de la validez de las distintas cláusulas del contrato que se ha formalizado correctamente. En el caso de contratos celebrados con consumidores se impone un control de transparencia adicional sobre las cláusulas relativas al objeto principal del contrato que la STS 9 de mayo de 2013 denomina "doble filtro", que impone que el adherente consumidor conozca o pueda conocer la onerosidad o sacrificio patrimonial realizado a cambio de la prestación económica que se quiere obtener.
En el supuesto contemplado en la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 se concluyó de que las cláusulas allí examinadas convertían los préstamos de interés variable en préstamos a interés mínimo fijo, y que la oferta como préstamos a interés variable se revelaba engañosa, al darse en los contratos un tratamiento secundario a las cláusulas de limitación a la variación de los tipos de interés, pese a tratarse de una cláusula definitoria del objeta principal del contrato. Se consideró, en definitiva, que las cláusulas analizadas no eran transparentes por las siguientes razones:

1º) Falta de información suficientemente clara de que se trata de un elemento definitorio del objeto principal del contrato;

2º) Se insertaron de forma conjunta con las cláusulas techo y como aparente contraprestación de las mismas;

3º) No existían simulaciones de escenarios diversos relacionados con el comportamiento de los tipos de interés en el momento de contratar;

4º) No existía información previa, clara y comprensible sobre el coste comparativo con otras modalidades de préstamo de la propia entidad, en caso de existir;

5º) Ubicación de las cláusulas entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas y que diluyen la atención del consumidor.

Posteriormente el Tribunal Supremo aclaró la citada sentencia en el sentido de que las razones aludidas no constituyen un elenco de circunstancias tasadas a tener en cuenta en el control de transparencia de las cláusulas predispuestas, el cual se configura como un parámetro objetivo o abstracto de validez de tales cláusulas, distinto del régimen general de error o vicio en el consentimiento del Código Civil.

CUARTO.- Incorporación de la cláusula suelo al contrato
Como se ha expuesto el control legal de las cláusulas predispuestas está formado por un doble control: el de inclusión o control formal, que debe garantizar que éstas lleguen a conocimiento del consumidor (control de incorporación y de transparencia); y el de contenido o control material, que debe garantizar la exclusión de las cláusulas que sean abusivas para el adherente y que no es posible en relación con las cláusulas suelo al referirse al objeto principal del contrato (sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013).

Y en el caso, a la vista de la prueba practicada, se estima que la cláusula suelo incluida por la caja predisponente supera claramente el control de incorporación. Así, si partimos de la cláusula Tercera “INTERESES ORDINARIOS” en la misma se señala que “1º TIPO: El préstamo devengará durante los DOCE PRIMEROS MESES, un interés inicial del tres (3,25%) POR CIENTO anual hasta el DIEZ DE OCTUBRE DE 2012, fecha a partir de la cual dicho tipo de interés será revisado con arreglo a lo establecido en la estipulación TERCERA BIS”, lo que lleva a la lectura de dicha cláusula, en la cual se dispone en el primer apartado (DEFINICIÓN DEL TIPO DE INTERÉS APLICABLE) que el tipo de interés aplicable será el de referencia (EURIBOR) incrementado en 1,40%, añadiendo inmediatamente a continuación en el mismo párrafo que “en ningún caso, el tipo de interés nominal anual a aplicar, pese a las bonificaciones a que hubiere lugar en la presente escritura, nunca podrá ser inferior al 3,25%”. La redacción es, por tanto, sumamente clara, resaltada en negrita y gramaticalmente comprensible, y se alude al tipo mínimo en el primer párrafo de la definición nuclear del tipo de interés aplicable, siendo por tanto adecuada la ubicación de dicha cláusula.

QUINTO.- Falta de transparencia de la cláusula suelo
Ahora bien, el hecho de que la cláusula esté redactada en términos gramaticalmente claros y precisos no determina por sí solo la validez de la misma, pues como se ha reiterado es preciso “que el consumidor y usuario conozca y comprenda las consecuencias jurídicas que, de acuerdo con el producto o servicio ofertado, resulten a su cargo, tanto respecto de la onerosidad o sacrificio patrimonial que realmente supone para el consumidor el contrato celebrado, como de la posición jurídica que realmente asume en los aspectos básicos que se deriven del objeto y de la ejecución del contrato”, como señalan las STS de 26 de mayo de 2014 y de 8 de septiembre de 2014). Añade ésta última sentencia que “Este es el alcance que, en plena armonía con la doctrina jurisprudencial expuesta de esta Sala, contempla a estos efectos la reciente Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión europea, de 30 de abril de 2014, C-26/13, declarando, entre otros extremos, que: <<El artículo 4, apartado 2, de la Directiva 93/13 debe interpretarse en el sentido de que, en relación con una cláusula contractual como la discutida en el asunto principal, la exigencia de que una cláusula contractual debe redactarse de manera clara y comprensible se ha de entender como una obligación no sólo de que la cláusula considerada sea clara y comprensible gramaticalmente para el consumidor, sino también de que el contrato exponga de manera transparente el funcionamiento concreto del mecanismo de conversión de la divisa extranjera al que se refiere la cláusula referida, así como la relación entre ese mecanismo y el prescrito por otras cláusulas relativas a la entrega del préstamo, de forma que ese consumidor pueda evaluar, basándose en criterios precisos y comprensibles, las consecuencias económicas derivadas a su cargo".

No basta en definitiva que la cláusula esté redactada de forma comprensible, sino que es preciso que la entidad prestamista ofrezca al prestatario adherente elementos suficientes para tomar conocimiento de su existencia y significado, y del sacrificio patrimonial que le va a suponer, lo que requiere una información precontractual suficiente para tal fin.

Así, la sentencia del Tribunal Supremo, Sala Primera, n.º 464/2014 de ocho de septiembre señala que “el control de transparencia responde a un previo y especial deber contractual de transparencia del predisponente que debe quedar plasmado en la comprensibilidad real de los aspectos básicos del contrato que reglamenten las condiciones generales. Fiel a la naturaleza y función de este fenómeno, como a su peculiar presupuesto causal y régimen de eficacia, el control de transparencia se proyecta de un modo objetivable sobre el cumplimiento por el predisponente de este especial deber de comprensibilidad real en el curso de la oferta comercial y de su correspondiente reglamentación seriada” no bastando con la mera "transparencia formal o documental".

En el caso no consta que se haya ofrecido a la parte demandante durante el proceso de comercialización del préstamo tal información, de manera que los demandantes acudieron al notario sin dicho conocimiento, y tal desinformación no puede suplirse por la lectura por el notario de una voluminosa escritura pública plagada de condiciones y términos técnicos. Como señala la Sentencia del Tribunal Supremo 138/15, de 24 de marzo, “la intervención del notario tiene lugar al final del proceso que lleva a la concertación del contrato, en el momento de la firma de la escritura de préstamo hipotecario, a menudo simultáneo a la compra de la vivienda, por lo que no parece que sea el momento más adecuado para que el consumidor revoque una decisión previamente adoptada con base en una información inadecuada.

Y en el caso no se ha acreditado por la parte demandante el cumplimiento de las obligaciones que, para la adecuada información del prestatario adherente, impone la Orden Ministerial de 9 de mayo de 1995. La sentencia del Tribunal Supremo de nueve de mayo de 2013 señala en su apartado 198 que “la Orden Ministerial de 5 de mayo de 1994 regula el proceso de constitución de las hipotecas en garantía de préstamos hipotecarios a los consumidores que, en lo que aquí interesa y de forma sintética, comienza por la entrega al solicitante de un folleto informativo, sigue con una oferta vinculante que incluya las condiciones financieras (entre ellas, en su caso, tipo de interés variable y limites a la variación del tipo de interés), posible examen de la escritura pública por el prestatario durante los tres días anteriores al otorgamiento y, por último, se formaliza el préstamo en escritura pública, estando obligado el notario a informar a las partes y a advertir sobre las circunstancias del interés variable, y especialmente si las limitaciones a la variación del tipo de interés no son semejantes al alza y a la baja”, añadiendo en su apartado 202 que “la detallada regulación del proceso de concesión de préstamos hipotecarios a los consumidores contenida en la OM de 5 de mayo de 1994, garantiza razonablemente la observancia de los requisitos exigidos por la LCGC para la incorporación de las cláusulas de determinación de los intereses y sus oscilaciones en función de las variaciones del Euribor”.

En definitiva, la regulación de la Orden Ministerial citada persigue garantizar razonablemente que el consumidor adherente tenga conocimiento de la existencia y significación de las cláusulas insertas en el contrato pero, como señala la sentencia del Tribunal Supremo n.º 138/15 de 24 de marzo, el cumplimiento de las prescripciones de dicha norma no garantiza, por sí solo, la necesaria transparencia de las condiciones generales que recogen la cláusula suelo, de modo que el consumidor adherente pueda hacerse una idea cabal y suficiente de las importantes consecuencias económicas que puede tener la inserción de dicha cláusula. Y en sentido contrario, el incumplimiento de tal normativa por si solo no justifica la falta de transparencia, si la entidad de crédito acredita haber suministrado al cliente toda la información precisa para el adecuado conocimiento de la relevancia de la cláusula.

Tal normativa sectorial de transparencia no ha sido cumplido por CAA RURAL DE ZAMORA en cuanto a la entrega del folleto informativo al que alude el artículo 3 de la Orden Ministerial de 5 de mayo de 1994, el cual conforme debe tener el contenido mínimo establecido en el anexo I de la propia Orden Ministerial.

Tampoco se acredita la entrega de la oferta vinculante que, conforme al art. 5 de la Orden, ha de especificar las condiciones financieras correspondientes a las cláusulas financieras señaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de préstamo, de la que debió hacerse entrega al prestatario al menos tres días antes a la fecha del otorgamiento de la escritura pública. Y la prueba practicada acredita que se entregó dicha oferta en la propia notaria, lo que se puso de manifiesto por el hecho de que la copia de la misma tuviera la fecha corregida a mano por el empleado de la entidad de crédito, coincidiendo con la del otrogamiento de la escritura pública que si bien en un principio no se explicó esta circunstancia finalmente apuntó como única explicación posible que se hubiera firmado en la notaría. Ni que decir tiene que la entrega en tal momento impide la finalidad perseguida por la entrega de dicho documento.

De igual modo, tampoco se cumplió con la previsión del art. 7.3.2º.c) de la Orden Ministerial, que impone al notario la obligación de advertir expresamente la inclusión de límites a la variación del tipo de interés.

Por todo ello debe estimarse que no se ha cumplido con la regulación de la Orden Ministerial, y la parte demandada no ha acreditada que, al margen de los específicos mecanismos previstos en la misma, se haya procurado a la parte demandante información suficiente por algún otro cauce para que pudiera tener conocimiento de la relevancia de la cláusula en los términos jurisprudencialmente exigidos.


Cierto es que en el acto del juicio declaró el empleado de la demandada que intervino en la comercialización del producto, y que aseguró haber suministrado a la parte demandante cumplida información sobre todas las condiciones del préstamo, incluida la cláusula suelo, pero tal prueba no tiene virtualidad suficiente para acreditar tal extremo, pues no debe olvidarse que a la hora de valorar la declaración testifical del empleado de la entidad financiera, en los procesos que versan sobre la tramitación y contenido de la negociación en los contratos suscritos con los clientes, tal testifical debe examinarse con suma prudencia por el interés del testigo que puede afectar a su imparcialidad, como pone de manifiesto la sentencia de la Audiencia Provincial de Zamora de 21 de enero de 2014, y ello “ 1) En primer lugar porque es empleado de la propia entidad bancaria y cualquier testimonio en contrario a los intereses de éste podría tener consecuencias en su situación estatutaria y laboral dentro de la entidad y 2) porque en todo caso se estaría asumiendo un cumplimiento de sus obligaciones que podría estar vulnerando la normativa”. No es de recibo, en cualquier caso, que un profesional como una entidad financiera pretenda acreditar la información suministrada al cliente por la simple testifical de un empleado, cuando pese sobre la misma un especial deber de documentar las operaciones suscritas con su cliente, e incluso un específico deber de entrega previa de la oferta vinculante y otra documentación informativa sobre las características de la hipoteca. Por lo demás la declaración de este testigo fue poco esclarecedora, sin duda por el tiempo transcurrido, no pudiendo explicar siquiera convenientemente que la fecha de la oferta vinculante estuviera corregida.

Por último, la falta de transparencia no queda subsanada tampoco por la intervención del notario, como ya se avanzó anteriormente, señalando la citada sentencia del Tribunal Supremo de 24 de marzo de 2015 que ésta “ tiene lugar al final del proceso que lleva a la concertación del contrato, en el momento de la firma de la escritura de préstamo hipotecario, a menudo simultáneo a la compra de la vivienda, por lo que no parece que sea el momento más adecuado para que el consumidor revoque una decisión previamente adoptada con base en una información inadecuada”, y en el caso debe añadirse que la OM de 5 de mayo de 1994 exige en su art. 7 que el notario advierta expresamente la existencia límites a la variación del tipo de interés, lo que tampoco consta que se haya realizado.

En conclusión, incumbe al banco suministrar la información precisa para que los adherentes presten su consentimiento en las condiciones de transparencia exigidas por la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 y, negado por la parte demandante que se les haya suministrado tal información, corresponde a la parte demandada acreditar tal extremo, conforme a las reglas del artículo 217 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, no pudiendo la parte actora acreditar un hecho negativo. Y el banco demandado no ha aportado, por las razones antes expuestas, tal prueba.

Por todo lo expuesto debe considerarse que el préstamo hipotecario controvertido no supera, en cuanto a la inclusión de la cláusula suelo, el filtro de transparencia al que se aludía, lo cual determina la abusividad de la cláusula suelo y la consecuente nulidad, señalando la sentencia del Tribunal Supremo de 24 de marzo de 2015 que “ el art. 4.2 de la Directiva 1993/13/CEE conecta esta transparencia con el juicio de abusividad («la apreciación del carácter abusivo de las cláusulas no se referirá a […] siempre que dichas cláusulas se redacten de manera clara y comprensible»), porque la falta de transparencia trae consigo un desequilibrio sustancial en perjuicio del consumidor, consistente en la privación de la posibilidad de comparar entre las diferentes ofertas existentes en el mercado y de hacerse una representación fiel del impacto económico que le supondrá obtener la prestación objeto del contrato según contrate con una u otra entidad financiera, o una u otra modalidad de préstamo, de entre los varios ofertados”. En el caso no consta que la operatividad de la cláusula fuera realmente comprendida por la parte demandante, lo que le ocasiona un evidente perjuicio derivado de la mayor carga económica que para dicha parte supone el contrato, al convertir en la práctica un contrato de préstamo a interés variable en un contrato a interés fijo en perjuicio de consumidor. Procede en consecuencia la declaración de nulidad de dicha cláusula.

SEXTO.- Efectos de la nulidad de la cláusula suelo
La segunda cuestión que se plantea es la delimitación temporal de los efectos de la declaración de nulidad de la cláusula, es decir, la fecha a partir de la cual la demandada viene obligada a restituir las cantidades percibidas por aplicación de la cláusula suelo, debiendo estarse a la fecha de la publicación de la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013, como señala la sentencia de 25 de marzo de 2015, a la que deberá de estarse pues, como expone la sentencia de la Audiencia Provincial de Zamora de 28 de abril de 2015 “Sobre la cuestión relativa a la retroactividad y a pesar de que la Sentencia recurrida asume el criterio mantenido por esta Sala de forma reiterada al tratar de los efectos de la declaración de nulidad por abusiva de la cláusula suelo , en estos momentos se ha publicado ya la Sentencia del Tribunal Supremo de fecha 25 de marzo de 2015, y ese criterio ha sido superado, por lo que habrá de estimarse el recurso de la entidad bancaria en el sentido establecido por dicha Sentencia”.

SEXTO.- Costas
Conforme al artículo 394.1 de la Ley de Enjuiciamiento Civil procede imponer las costas a la parte demandada al haberse estimado sustancialmente la demanda, cuyo objeto principal era la declaración de nulidad de la cláusula.

Vistos los preceptos citados y los demás de general y pertinente aplicación,

Más de 2000 usuarios ya están en camino de anular la cláusula suelo y recuperar lo pagado de más

Ya tenemos más 2050 usuarios de la web que han realizado el estudio de viabilidad y han inciado el proceso demanda judicial para anular la cláusula suelo y recuperar el dinero pagado de más.
Si estáis interesados en anular la vuestra podéis contactar en nuestro correo demandas@clausulasuelo.info. Es muy importante que no firméis en ningún caso los acuerdos trampa que ofrecen los bancos ya que están intentando engañar a los clientes ofreciendo reducciones o suspensiones de la cláusula suelo sin devolver ni un euro cuando es evidente que los bancos deben devolver las cantidades pagadas de más por la cláusula suelo tal y como están dejando claro los juzgados de toda España.

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lunes, 14 de septiembre de 2015

Acuerdos trampa de los bancos para evitar eliminar la cláusula suelo y devolver lo pagado

5 comentarios
En vista de que los bancos están perdiendo en los juzgados los casos por cláusula suelo y les están obligando a anular la cláusula suelo y devolver lo pagado, estos han pensado una nueva manera de seguir aprovechándose de los clientes y es mediante "acuerdos trampa".
Estos "acuerdos trampa" permiten rebajar, quitar temporalmente, o dejar de aplicar la cláusula suelo en las hipotecas hasta el final del contrato. Sin embargo al llegar a este tipo de acuerdos se obliga a renunciar a todo lo pagado de más y además si se firma el acuerdo no permite tampoco eliminarla totalmente pues una suspensión (o inaplicación) de la cláusula suelo no es lo mismo que su eliminación total pues no produce los mismos efectos.

La banca, desesperada por las derrotas que está cosechando en los juzgados, se ha lanzado a ofrecer estos acuerdos trampa. Incluso algunos bancos como La Caixa lo están ofreciendo de forma masiva. Sólo hay que ver que nuestros abogados han eliminado ya más de 1500 cláusulas suelo recuperando cientos de miles de euros de los clientes afectados por las cláusulas. Además en estos momentos ganar una demanda por cláusula suelo es más fácil aún porque el Tribunal Supremo han fijado la doctrina por lo que la nulidad y la retroactividad desde mayo de 2013 se consigue siempre que haya habido falta de transparencia cosa que pasa siempre.

Ante estos intentos desesperados de los bancos os aconsejamos que no firméis nada antes de consultarlo pues firmar un acuerdo de este tipo significa perder muchos miles de euros y la posibilidad de eliminar la cláusula suelo. Además si recibís una carta del banco diciendo que os rebajan o os dejan de aplicar la cláusula suelo también os recomendamos que contactéis con nosotros (o otro abogado) para que el banco no os engañe. Aquí os facilitamos la dirección de contacto de nuestros abogados especialistas en eliminación de cláusulas suelo: demandas@clausulasuelo.info para consultas que tengáis al respecto. Una vez recibida la consulta, el abogado contactará telefónicamente o por email con vosotros para explicarlos la mejor opción en cada caso para eliminar la cláusula suelo y recuperar lo pagado de más.


¿Qué bancos están ofreciendo estos acuerdos trampa para la cláusula suelo?

En la actualidad casi la mayoría de bancos se han lanzado a ofrecer este tipo de acuerdos trampa:

-La Caixa: Ofrece la suspensión indefinida en muchos casos pero no devuelve ni un euro de lo pagado de más por la cláusula suelo. Es evidente que es una mala opción pues lo pagado de más puede ir de los 4000 a los 15000 euros que si no se reclaman se perderían. Además al ser una suspensión unilateral podría La Caixa volver a aplicarla en cualquier momento y tampoco produce ningún tipo de efectos en terceros.

-Unicaja: Está ofreciendo varios tipos de acuerdo algunos que rebajan el interés durante toda la hipoteca y otros que la rebajan durante unos meses o años y luego la suspenden. Tampoco ofrecen ningún tipo de devolución de cantidades así que es totalmente desaconsejable firmar estos acuerdos sobre la cláusula suelo.

-Banco Sabadell: A los clientes que se quejan o reclaman los ofrecen la rebaja de tipo de interés o suspensión de la cláusula suelo. Como en los casos anteriores es una suspensión y no la eliminación total así que no produce efectos ante terceros. Además no devuelven ni un euro mientras nuestros abogados están recuperando lo pagado de más en todos los casos en muy poco tiempo (unos 7000 euros de media por cada afectado) así que firmar este tipo de acuerdo es muy muy desaconsejable.

-Banco Popular: Ofrece rebajas y suspensiones de la cláusula suelo a algunos clientes pero en ningún caso devuelve lo pagado de más. Además en bastantes casos hace firmar la renuncia de cualquier acción por lo que no hay que firmar nunca estos acuerdos que incluyan implícita o explícitamente renuncia de nuestros derechos.

-Bankia: Un caso parecido al del Sabadell, a los clientes que se quejan o reclaman los ofrecen la rebaja de tipo de interés o suspensión de la cláusula suelo. Como en los casos anteriores es una suspensión y no la eliminación total así que no produce efectos ante terceros. Tampoco devuelven cantidades y muchas veces hacen firmar acuerdos y estos incluyen siempre renuncia de acciones.
Nuevamente es totalmente desaconsejable firmar

-Caja España / Duero: Suele ofrecer acuerdos de rebaja de 1 año o 3 años. En caso de la opción de 3 años pasados esos 3 años suspenderían el suelo. Ninguna de las dos opciones es buena ya que por un lado no la eliminan inmediatamente la cláusula suelo en ninguno de los dos casos y por otro lado al firmar el acuerdo se pierde la posibilidad de recuperar el dinero pagado de más. No aconsejamos tampoco firmarlo.

-BMN: Ofrecen acuerdos de rebajas y suspensiones de la cláusula pasados unos meses pero nuevamente no devuelven los miles de euros pagados por el suelo de cada caso. Al no devolver el dinero no aconsejamos firmar tampoco este tipo de acuerdos.

-Catalunya Banc: Ha enviado una carta a los clientes diciendo que se les suspende la cláusula suelo al pasar a formar parte del Grupo BBVA. Sin embargo no se les va a devolver lo pagado de más así que recomendamos emprender acciones para recuperar esas cantidades cobradas indebidamente que pueden ir desde los 4.000 euros hasta los 15.000 euros en algunos casos. Además como es una suspensión podría volver a aplicarse y no tiene efectos ante terceros. De hecho en bastantes casos nos estamos encontrado que han cedido el crédito a fondos buitre y que estos no dejarán de aplicar la cláusula suelo por lo que en todos los casos puede pasar lo mismo. Tenemos ya más de 15 afectados por este tipo de cesiones y que obviamente están indignados porque se sienten totalmente engañados por BBVA / Catalunya Banc.

-Caja Rural Navarra: Ofrecen 5 alternativas de acuerdos pero ninguna de ellas es interesante como en los casos anteriores porque implica la renuncia del dinero pagado de más y en ningún caso es una anulación incondicional de la cláusula suelo.


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sábado, 27 de junio de 2015

¿Qué es la cláusula suelo y en que situación se encuentra dicha cláusula suelo actualmente?

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La cláusula suelo es un problema que afecta a millones de hipotecas en España y a pesar de ello hay mucho desconocimiento aún al respecto. Por ello nos hemos decidido a realizar un artículo explicando todos los detalles al respecto y la situación actual en la qué se encuentra dicha cláusula que sigue vigente en muchas hipotecas.

¿Qué es la cláusula suelo?

Se trata de una cláusula que establece un porcentaje de interés mínimo a pagar en las cuotas de la hipoteca aunque los intereses ordinarios acordado con la entidad financiera estén por debajo de dicho mínimo.

La mayoría de hipotecas que se firman en España tienen un tipo de interés variable que se fija en función de un tipo de referencia, en la mayoría de casos se aplica el Euribor, aunque también existen otros como el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) o el  IRS (Interest Rate Swap), más un diferencial que varía en función de la entidad.

Por lo tanto, se conoce como cláusula suelo de la hipoteca aquella que fija un porcentaje mínimo aunque el interés correspondiente de la suma del Euribor y el diferencial sea inferior. Vamos a poner un ejemplo práctico para que se entienda mejor. Una persona tiene una hipoteca de 100.000 euros a amortizar en 20 años. En su revisión periódica se la revisan con el Euribor al 0,574%, y se le suma el diferencial del 0,5%. Con estos valores de ejemplo, el interés que correspondería a pagar sería del 1,074% y las cuotas serían 463,23 euros al mes. Sin embargo si tiene un suelo en la hipoteca del 4% tendrá que pagar 605,98 euros mensuales, es decir mes 142,75 euros más de lo que lo correspondería. Al año, 1.712,88 euros más.  Como vemos supone importante sobrecoste en una hipoteca de 100.000 euros y en una de 200.000 euros puede suponer perfectamente más de 2.500 euros de más cada año.

¿Cómo viene detallada la cláusula suelo en la escritura?

La cláusula suelo se suele reconocer en la hipoteca bajo epígrafes con títulos como límites a la aplicación del interés variable, límite de la variabilidad o tipo de interés variable.
Son cinco o seis líneas en las que se establece que el interés nunca podrá ser inferior, en el caso del suelo, o superior, en el caso del techo, a un porcentaje determinado.
 En la parte donde se detallan las condiciones financieras del préstamo (tipo de interés, plazo…) viene detallado con frases como:

…el tipo de interés ordinario resultante de lo anteriormente pactado no podrá ser nunca inferior a X ENTEROS POR CIENTO ANUAL (X,00%)…

…se fija el tipo de interés máximo en el XX% nominal anual y el tipo de interés mínimo en el X% nominal anual…

…cualquiera que fuere lo que resultare de la revisión del tipo de interés, el tipo aplicable de interés ordinario, así como el sustitutivo, en ningún caso será superior al XX,00% ni inferior al X%…

…Sin perjuicio de lo indicado anteriormente, el tipo de interés aplicable en cada periodo no podrá ser inferior al X% nominal anual ni superar el XX% nominal anual…

¿Es legal dicha cláusula suelo?

La aplicación de este tipo de cláusula no es contraria a la ley según lo establecido por el Banco de España y la Ley Hipotecaria. 
Sin embargo el Tribunal Supremo ha establecido reiteradamente que cuando haya falta de transparencia a la hora de informar de dicha cláusula será nula y por tanto deberña eliminarse.
La realidad además es que ninguno de los bancos que aplican cláusulas suelo informaron adecuadamente de dicha cláusula por lo que casi la mayoría son nulas por falta de transparencia.
Así lo demuestra el éxito de nuestras demandas judiciales donde hemos eliminado el 100% de las cláusulas suelo en los diferentes juzgados de toda España.
A día de hoy ya tenemos más de 400 sentencias favorables y semana a semana sigue creciendo.

¿Cómo eliminar la cláusula suelo?

  • Lo primero que hay que hacer es intentar negociar directamente en vuestra oficina del Banco. Lo más probable es que no consigáis que os eliminen la cláusula suelo, y mucho menos que os devuelvan lo cobrado de más, así que en ese caso hay que pasar al siguiente paso. 
  • El siguiente paso es presentar una reclamación al Servicio de Atención al Cliente del Banco (SAC) enviándola directamente (aquí podéis ver como hacerlo de manera certificada y rápida: http://www.clausulasuelo.info/p/acuerdo-con-empresa-certificadora-de.html)  o entregándola en tu oficina. La reclamación se puede basar en los dos puntos comentados (falta de transparencia y la falta de reciprocidad), aunque es importante que contenga algún elemento justificando la falta de transparencia ya que sólo exponiendo la falta de reciprocidad os será muy complicado anularla. Es muy importante que reviséis si firmasteis la oferta vinculante pues si no lo hicisteis lo más probable es que el Banco incumpliera la Ley 41/2007 (o la orden Ministerial de mayo de 1994 si la escritura es anterior a Diciembre de 2007 y el importe no supera a los 150.253,03 €)  con lo cual tendréis mucho más fácil la reclamación. Os recomendamos mirar el artículo la importancia de la oferta vinculante de la hipoteca donde describe exactamente cuando es obligatoria la oferta vinculante y para que importes. En nuestra sección de documentos de ayuda podréis ver algunos ejemplos de reclamación de la cláusula suelo que obviamente hay que adaptar a vuestro caso: modelos de reclamación y documentos de ayuda
  • La respuesta del SAC tardará bastante, normalmente dos meses, pero si no teníais oferta vinculante es bastante posible que os den la razón. Si la teníais  os la dieron correcta y en el plazo correcto (3 días hábiles anteriores a la firma) va a ser más complicado que os den la razón en el SAC.
  • Si el SAC os da la razón genial! Sino el siguiente paso sería la vía judicial o reclamar al Banco de España. Actualmente, y dado que los bancos no están haciendo caso de los informes del Banco de España, nosotros recomendamos ir por la vía judicial que sí es efectiva. Dada la efectividad de las demandas judiciales hemos creado un servicio a través de nuestros abogados colaboradores para demandar judicialmente a un precio reducido. Aquí tenéis la información: demanda judicialmente. Por esta vía estamos eliminando el 100% de las cláusulas suelos que se demandan a través de nuestros abogados (si estáis interesados podéis enviar un email a demandas@clausulasuelo.info). Así que el juicio es una buena alternativa para asegurarse la anulación.

¿Qué sentencias han conseguido eliminar la cláusula suelo?

A día de hoy hay miles de sentencias favorables a los clientes anulando la cláusula suelo sin embargo la más destacable es la que abrió masivamente la posibilidad de anularlas que fue la del Tribunal Supremo en mayo de 2013. El día 9 de mayo el Tribunal Supremo la declaró ilegal en 400.000 contratos de BBVA, 90.000 de Novagalicia Banco y 100.000 de Cajamar. A partir de allí el goteo de sentencias ha sido incesante y cada semana se ganan cientos de casos. Además, hace pocos meses el Tribunal Supremo nuevamente reafirmó su doctrina con dos nuevas sentencias donde a parte de insistir que las cláusulas suelo que no sean transparente serán nulas también declara que los efectos retroactivos de la nulidad se aplicarán desde mayo de 2013 por lo que los bancos deberán devolver todo el dinero cobrado de más desde esa fecha de cada cláusula declarada nula. Este hecho ha sido una gran noticia pues permite actualmente en cada caso recuperar las cantidades pagadas de más que pueden oscilar de media entre 4000 y 10.000 euros.


A continuación detallamos algunas de las más recientes conseguidas por nuestros abogados:

Sentencia eliminando una cláusula suelo de Caja España Duero en Valladolid y recuperando cantidades

Sentencia eliminando una cláusula suelo de Caja España Duero en León y recuperando cantidades

4 Anulaciones con devolución del Banco Sabadell recuperando 20.000 euros

Sentencia eliminando cláusula suelo de Bankia y recuperando retroactivamente 9000 euros

Demanda ganada contra Credifimo eliminando la cláusula suelo de 2 hipotecas y ganando las costas

Auto anulando cláusula suelo de Bankia y recuperando 3000 euros pagados

Sentencia eliminando cláusula suelo del 3,8% de Banco Popular en Barcelona

Sentencia eliminando cláusula suelo en Valencia de Crèdit València (Cajamar)

Sentencia eliminando cláusula suelo del 5% de Banco Popular (IRPH)

Sentencia eliminando cláusula suelo del 3,5% de Catalunya Banc

Sentencia eliminando cláusula suelo de Caja España Duero en León

Sentencia eliminando cláusula suelo de Banco Popular



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