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jueves, 13 de junio de 2013

NCG elimina las cláusulas suelo

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Novagaliciabanco (NCG) elimina las cláusulas suelo de las hipotecas a 90.000 clientes


NCG Banco ha anunciado este jueves que elimina las cláusulas suelo de sus hipotecas vigentes, con efecto a partir del pasado 9 de mayo, una medida que afectará a unos 90.000 clientes de la entidad -el 49% de los créditos con personas físicas- y a unos 6.600 millones de euros de financiación hipotecaria.

La entidad ha informado del acuerdo mediante un comunicado que ha remitido también a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), tras conocerse la sentencia del Tribunal Supremo del 9 de mayo de 2013, que rechazaba este tipo de cláusulas en casos de falta de transparencia, y que fue aclarada en un auto del Alto Tribunal el miércoles. Aquí podéis ver el comunicado: http://www.ncgbanco.es/es/Informacion-Institucional/Oficina-de-comunicacion-/Notas-de-prensa/NCG-Banco-elimina-las-clausulas-suelo-de-sus-hipotecas

De este modo, el banco aplicará la eliminación de las cláusulas con efecto a partir del pasado 9 de mayo y durante las próximas semanas la red de NCG contactará con todos sus clientes para informarles de la modificación de los contratos hipotecarios y sus efectos. Esta medida, explica la entidad presidida por José María Castellano, se ha adoptado después de recibir la contestación a la solicitud de aclaración de la sentencia que habían presentado tanto NCG como BBVA y Cajamar. El Tribunal Supremo, agrega, se pronunció declarando nulas las cláusulas de limitación del tipo de interés a la baja, las conocidas como cláusulas suelo.

BBVA anunció el miércoles que dejaría de aplicar este tipo de cláusulas, mientras que NCG Banco se ha pronunciado ahora al respecto, aunque no ha aclarado el impacto que esta decisión tiene en sus cuentas.
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miércoles, 12 de junio de 2013

BBVA y Cajamar anulan las cláusulas suelo de todas sus hipotecas

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Se acaba de conocer la anulación tanto por parte de BBVA como Cajamar de sus cláusulas suelo

Las aclaraciones emitidas hoy por el Tribunal Supremo sobre su sentencia del 9 de mayo en la que establecía los supuestos en que son consideradas abusivas las claúsulas suelo en contratos hipotecarios han obligado a la banca a mover ficha. “BBVA dejará de aplicar, con efectos desde el pasado 9 de mayo de 2013, la citada cláusula suelo en los contratos de préstamo hipotecario con consumidores en los que hubiera sido incorporada”, reza el hecho relevante que la entidad acaba de enviar a la CNMV. La entidad calcula que la operación supondrá una reducción de su beneficio neto después de impuestos de 35 millones de euros solo en el mes de junio.

La reacción ha sido igualmente taxativa en Cajamar, donde aclaran que consideran sin efecto las cláusulas suelo incorporados en sus hipotecas con efecto desde el 9 de mayo. La sentencia del Supremo no tiene ningún tipo de carácter retroactivo por lo que las entidades no devolverán dinero a sus clientes, pero no aplicarán esta cláusula de nuevo en el futuro. La cláusula suelo establece un interés mínimo fijo sobre los intereses hipotecarios que impide a los clientes beneficiarse de mayores caídas del euríbor.

Comunicado a la CNMV de BBVA

Aquí podéis ver el comunicado publicado en la Comisión Nacional del Mercado de Valores:
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domingo, 9 de junio de 2013

Situación actual de la cláusula suelo

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Comparecencia en el Congreso sobre la cláusula suelo de los Bancos condenados por el Tribunal Supremo

El pasado 5 de Junio comparecieron en la subcomisión del Congreso los representantes de los tres Bancos condenados a anular las cláusulas suelo por el Tribunal Supremo (BBVA, Cajamar y Novagalicia Banco). Se esperaban alguna novedad sobre como iban a aplicar la sentencia pero finalmente la comparecencia fue un mero trámite sin ningún tipo de aclaración al respecto. Los tres bancos declararon que estaban a la espera de la aclaración del Tribunal Supremo sobre como aplicar la sentencia y tanto PP como PSOE también dijeron que quedaban a la espera de dicho auto aclaratorio. Por lo tanto a día de hoy no hay nada claro aunque los rumores siguen apuntando a que es muy posible que el BBVA las elimine automáticamente en la mayoría de casos. Nosotros seguimos recomendando reclamar individualmente y no esperar más para poder beneficiarse lo antes posible de la eliminación de la cláusula suelo.

Y mientras los juzgados siguen anulando cláusulas suelo y devolviendo lo cobrado de más

Mientras sigue la pasividad política al respecto, las demandas judiciales resueltas tras la sentencia del Tribunal Supremo han sido todas favorables a la anulación de la cláusula suelo y devolución de lo cobrado de más. En concreto han habido ya cuatro sentencias y en las cuatro el fallo ha sido el mismo, es decir anular la cláusula suelo y condenar a la entidad a devolver lo cobrado de más. Las sentencias han sido contra Unnim (Barcelona), Cajamar (Málaga), NCG (Orense), Cajamar (Málaga).
Las sentencias no son firmes aún y serán recurridas seguro por los Bancos a las Audiencias Provinciales pero las noticias en ese sentido son muy buenas pues dejan patente que en la mayoría de caso ha habido falta de transparencia en las cláusulas suelo y en muchos casos son abusivas.

A parte a destactar que la Audiencia Provincial de Córdoba ha condenado a CajaSur a eliminar sus cláusulas suelo en sentencia publicada el 23 de Mayo. Eso quiere decir que quien tenga una hipoteca de CajaSur con dicha cláusula suelo deberá beneficiarse de esta anulación. Aquí podéis ver la sentencia anulando la cláusula suelo de CajaSur.

¿Y ahora qué?

Cómo hemos comentado antes nosotros recomendamos presentar reclamaciones lo antes posible, primero al Servicio de Atención al Cliente, luego al Defensor al Cliente y finalmente al Banco de España. Desde la sentencia del Supremo se están consiguiendo anular muchas cláusulas suelo por esta vía en especial del BBVA de Cajamar y del Banco de Sabadell. En  nuestra web explicamos como preparar la reclamación y tenemos un foro para cualquier duda que tengáis. A parte para quien quiera reclamar pero no quiera o sepa hacer la reclamación disponemos de nuestro servicio de redacción personalizada de reclamaciones.

Si una vez finalizada la vía extrajudicial no conseguimos la eliminación llega el momento de plantearse la demanda judicial. Dicha vía tiene el inconveniente que es cara y larga pero parece que está ofreciendo buenos resultados por lo que si no lo conseguimos mediante una reclamación vale la pena plantearse la demanda. Nosotros estamos trabajando con varios despachos de abogados para conseguir precios reducidos en la demanda para usuarios de clausulasuelo.info. De momento tenemos ya colaboradores en la provincia de Barcelona pero intentaremos conseguir en toda España para quien quiera pueda ponerse en contacto con ellos.

Mantenerse informado sobre la cláusula suelo

Nosotros a través de nuestra web iremos informando de todas las noticias y novedades al respecto de la cláusula suelo. En la actualidad tenemos una página donde vamos informando día a día de las noticias al respecto: Últimas noticias sobre la cláusula suelo y una cuenta de Twitter @Clausula_suelo (por cierto muchas gracias a todos porque ya tenemos más de 1000 seguidores). A parte sobre las noticias más relevantes siempre creamos un artículo detallándolas y explicando las consecuencias que pueden tener para ayudar a eliminar las cláusulas suelo. Finalmente, también recomendamos el Foro pues es una buena herramienta para compartir todos los casos concretos y ver las mejores maneras de eliminarla en cada caso: Foro.


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jueves, 9 de mayo de 2013

La esperada sentencia del Tribunal Supremo sobre las cláusula suelo

358 comentarios

Tal y como apuntaban los rumores que ya avanzamos en clausulasuelo.info se acaba de conocer la sentencia del Tribunal Supremo que anula las cláusulas suelo cuando hay falta de transparencia. A continuación os ponemos un avance de la noticia que iremos ampliando. También podéis descargar la sentencia aquí: Sentencia de anulación de la cláusula suelo por el Tribunal Supremo


La Sala Primera del Tribunal Supremo, en pleno jurisdiccional, ha fijado doctrina sobre la validez y la posibilidad de control judicial del carácter abusivo de las cláusulas suelo, incorporadas a contratos bancarios de préstamo a consumidores con garantía hipotecaria y a interés variable, y ha dictaminado que este tipo de cláusulas serán válidas cuando cumplan los requisitos de "especial transparencia" exigible en los contratos con los consumidores.
El Alto Tribunal ha aprovechado el pleito contra BBVACajamar Caja RuralSociedad Cooperativa de Crédito (hoy Cajas Rurales Unidas) y Caja de Ahorros de GaliciaVigoOrense y Pontevedra(hoy NCG banco) se había solicitado la declaración de nulidad por abusivas de las cláusulas que fijan un tipo mínimo de interés o un tipo mínimo de referencia para sentar jurisprudencia.
Destaca que en el caso enjuiciado se declara la nulidad de estas cláusulas por falta transparencia y, a tal efecto, el Supremo estima que "no es suficiente con que las cláusulas de forma aislada sean comprensibles". El tribunal falla que la nulidad de estas cláusulas "no afecta a la subsistencia de los contratos ni a las cantidades ya pagadas".
El Supremo establece en la sentencia que las cláusulas suelo, que califica de "lícitas", son válidas cuando cumplen los requisitos de especial transparencia exigible en los contratos celebrados con los consumidores.
Además, hace hincapié en que los consumidores deben ser informados de que cuando el tipo de interés baja a determinados niveles, el préstamo se transforma en préstamo a interés fijo variable solo al alza y no se beneficiarán de las bajadas del índice de referencia (en general el Euríbor).
También deben ser informados "de forma clara y destacada", sin que las cláusulas puedan pasar inadvertidas al consumidor entre otras propias de un contrato tan complejo. Además, el Supremo indica que el consumidor debe ser informado de otros productos para que pueda realizar una comparación y pueda optar después de tener un información suficiente.
Sienta jurisprudencia
El Supremo ha sentado jurisprudencia a partir de un caso concreto contra BBVA, Cajas Rurales Unidas y NCG Banco. Antes de analizar el asunto, la Sala señala que en los supuestos de cláusulas abusivas, los tribunales deben "atemperar" las clásicas rigideces del proceso, del tal modo que "no es preciso" ajustarse a la estructura de los recursos.
En el caso estudiado, el Supremo hace hincapié en que las cláusulas suelo que se incluían en estos contratos "superan el control de transparencia a efectos de su inclusión como condición general en los contratos, pero no el de claridad exigible en las cláusulas de los suscritos con consumidores".
Entiende que las cláusulas no son transparentes porque, entre otras cosas, se insertan "de forma conjunta" con las cláusulas techo y como aparente contraprestación de las mismas y no existen simulaciones de escenarios diversos relacionados con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar.
También resalta que no hay información previa "clara y comprensible" sobre el coste comparativo con otras modalidades de préstamo de la propia entidad, en caso de existir, o advertencia de que al concreto perfil de cliente no se le ofertan las mismas.
En el supuesto concreto de BBVA, advierte de que estas cláusulas se "ubican en una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas y que diluyen la atención del consumidor".
A este respecto, fuentes del banco que preside Francisco González han declarado a Europa Press que la sentencia "no cuestiona la validez de las cláusulas ni afecta a las cantidades pagadas" e insisten que "hay que esperar a conocer el detalle para poder valorar con más profundidad" el contenido de la resolución judicial.
Supresión de las cláusulas
Tras analizar las quejas presentadas por los demandantes, el Supremo procede a condenar a las entidades bancarias a eliminar de sus contratos las cláusulas examinadas "en la forma y modo en que se utilizan" y les prohíbe usarlas en el futuro tal y como estaban contempladas en estos contratos.
Además, establece que los contratos en vigor "seguirán siendo obligatorios para las partes en los mismos términos" pero sin las cláusulas abusivas. También declara la irretroactividad de la sentencia, por lo que la nulidad de las cláusulas no afectará a la continuación del contrato ni a los pagos ya efectuados.

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jueves, 11 de abril de 2013

El Gobierno obligará a los Bancos a informar de la existencia de cláusulas suelo

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Según leemos en EuropaPress, el Gobierno obligará a las entidades financieras a informar a sus clientes de la existencia de cláusulas suelo o techo cuando firmen una hipoteca, con el objetivo de fortalecer la protección del deudor en relación con el banco, aunque no se limita (al menos de momento) el margen de variabilidad de los tipos.

Para poder incluir esta previsión legal, el PP presentó una enmienda parcial al proyecto de ley Antidesahucios para incluir un nuevo artículo en el que se obligue al banco a exigir una "expresión manuscrita" del cliente reconociendo que "ha sido adecuadamente advertido de los posibles riesgos derivados" del contrato de préstamo.
   
Además, se precisa que este reconocimiento expreso de haber recibido información será obligatorio en las hipotecas sobre vivienda o para adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o edificios cuando se trate de un préstamo multidivisas, vaya asociado a la contratación de un instrumento de cobertura del riesgo de tipo de interés, o cuando "se estipulen limitaciones a la variabilidad del tipo de interés, del tipo de las cláusulas suelo y techo, en los que el límite de variabilidad a la baja sea inferior al límite de variabilidad al alza".

De esta manera, el PP solventa un problema que el Tribunal Supremo apreció hace mes y medio, cuando sentenció la nulidad de las cláusulas suelo en los casos en que se produzca una falta de transparencia, aunque sin poner en tela de juicio la propia existencia de estas cláusulas.

La verdad es que pensamos que esta medida se queda muy corta porque no afecta a las cláusulas suelo existentes en las que, en la mayoría de casos, los Bancos no informaron adecuadamente a los clientes. De hecho casi la totalidad de personas que contactan con nosotros y que tienen cláusula suelo en su hipoteca desconocían su existencia, cosa que demuestra claramente la falta de transparencia que han tenido los Bancos en este tema.

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lunes, 8 de abril de 2013

Según el Banco de España, si la cláusula suelo es abusiva Consumo puede multar a la entidad

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El Banco de España advierte que si las cláusulas suelo son abusivas, las autoridades de Consumo pueden actuar multando a los bancos, avalando así las tesis de FACUA-Consumidores
en Acción en cuanto a las competencias de los organismos de protección al consumidor.
En respuesta a una reclamación remitida por FACUA, el jefe del Servicio de Reclamaciones del Banco de España, Fernando Tejada, indica que "no puede pronunciarse" sobre el posible carácter abusivo de estas cláusulas al no ser un asunto de su competencia.

En este sentido, señala que "la atribución y calificación del carácter abusivo de una cláusula contractual, al amparo de lo dispuesto en la normativa contenida en el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otra leyes complementarias, que es normativa de consumo, corresponde sancionarlo a las autoridades específicamente competentes en esa materia, o genéricamente a los órganos jurisdiccionales de la Administración de Justicia".

Con esta respuesta, el Banco de España muestra ahora la  misma posición que viene defendiendo FACUA en relación a la responsabilidad de las autoridades de protección al consumidor autonómicas para que, en el ejercicio de sus competencias, declaren abusivas las cláusulas suelo y multen a los bancos.

A finales de marzo, FACUA denunció a cinco bancos ante las autoridades de consumo de las diecisiete comunidades autónomas. La asociación exige sanciones proporcionales a las dimensiones de las irregularidades cometidas con esta cláusula abusiva y los beneficios económicos que le viene reportando al impedir que los usuarios se hayan beneficiado de las bajadas del euríbor.

A las primeras entidades denunciadas, BBVA, Cajasol Caixabank, Unicaja, Caja Rural del Sur y Banco Popular, se sumarán más de una decena de bancos en los próximos días.

La asociación invita a los usuarios a que le aporten copias de sus contratos hipotecarios para contribuir a ampliar el número de bancos denunciados. Así, pueden enviarlas a su sede central de FACUA en Sevilla: calle Bécquer, 25 A, 41008.

FACUA pide a las CCAA que asuman sus competencias


En las denuncias, FACUA reclama a las agencias, institutos, direcciones y secretarías generales de consumo de las comunidades autónomas que, en el ejercicio de sus competencias, declaren abusivas las cláusulas suelo, insten a los bancos al cese de las prácticas y la devolución de las cantidades cobradas irregularmente a los usuarios y apliquen sanciones contundentes.

Un altísimo porcentaje de los préstamos hipotecarios a interés variable concedidos en los últimos años incoporan una cláusula por la que se establece un interés mínimo a aplicar. Esto viene impidiendo que al revisarse anualmente el tipo aplicable se tome como referencia el euríbor más el diferencial que aparecen en el contrato si están por debajo del suelo.

Frente a esta cláusula suelo, las entidades financieras o bien no incluyen como contrapartida un tipo de interés máximo o cláusula techo, o ésta sí aparece en los contratos pero implica un tipo de interés desproporcionadamente alto, que en ningún caso se ha alcanzado teniendo en cuenta la evolución del euríbor en los últimos años y los diferenciales incluidos en las hipotecas.

FACUA argumenta en sus denuncias que las citadas cláusulas suelo han sido impuestas por las entidades financieras en sus contratos de préstamos hipotecarios sin que el usuario tuviese capacidad de negociación al respecto, con el claro objetivo de beneficiar al banco, introduciendo una clara situación de desequilibrio entre el prestador del servicio y el usuario.

Prueba de la ausencia de buena fe por parte de los bancos es que el techo establecido en los contratos que lo incluyen no es en ningún caso proporcional al suelo. Para que lo fuese, en el momento del contrato la diferencia a la baja entre el suelo y el euríbor más el diferencial tendría que haber sido la misma que la diferencia al alza entre éste y el techo.

Por qué son abusivas

En sus denuncias, FACUA recuerda que en estas cláusulas se producen los tres requisitos que para ser consideradas abusivas establece el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios: que no exista negociación individual, que se produzca en contra de la buena fe un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes y que las circunstancias concurrentes en el momento de la firma del contrato así como todas las demás cláusulas del mismo lleven a esta conclusión.

El apartado 4 del artículo 82 de la citada ley, referido a la lista de cláusulas abusivas recogida en los artículos 85 a 90 del mismo, plantea que "en todo caso son abusivas", entre otras, las que "resulten desproporcionadas en relación con el perfeccionamiento y ejecución del contrato", recuerda la asociación.

Asimismo, las citadas cláusulas también pueden encuadrarse en el supuesto que contempla el apartado 5 del artículo 87 de la ley, referido a las cláusulas abusivas por falta de reciprocidad: "son abusivas las cláusulas que determinen la falta de reciprocidad en el contrato, contraria a la buena fe, en perjuicio del consumidor y usuario".

Por su parte, FACUA señala que la directiva europea sobre cláusulas abusivas establece en su artículo 7 que los Estados miembros deben velar por que las organizaciones que tengan un interés legítimo en la protección de los consumidores puedan acudir a los órganos administrativos competentes "con el fin de que estos determinen si ciertas cláusulas contractuales, redactadas con vistas a su utilización general, tienen carácter abusivo y apliquen los medios adecuados y eficaces para que cese la aplicación".
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martes, 2 de abril de 2013

Cláusula suelo - mantente informado de las novedades

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Dado que cada día hay novedades relacionadas con la cláusula suelo, hemos creado una cuenta en twitter para que estéis informados minuto a minuto de las noticias relevantes que vayan apareciendo y tengan relación con la cláusula suelo. La cuenta que hemos creado es @Clausula_Suelo

A parte, hemos creado una nueva sección de últimas noticias en nuestra propia página que recoge lo más interesante publicado en los medios de comunicación sobre la cláusula suelo en los últimos días. Podéis encontrar esta nueva sección aquí:

Últimas noticias sobre la cláusula suelo en los medios de comunicación

Finalmente también hemos creado una nueva sección llamada Foro para que podáis preguntar de una manera sencilla e ir respondiendo a todo el mundo permitiendo un seguimiento de los casos.


Si no tenéis cuenta de Twitter podéis seguir aquí los tweets publicados:




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lunes, 25 de marzo de 2013

Cláusulas suelo anuladas por el Tribunal Supremo: A la espera de la redacción de la sentencia

25 comentarios
Seguimos a la espera de la sentencia que anula las cláusulas suelo por parte del Tribunal Supremo cuando hay falta de transparencia. Lo único que se sabe de momento es la nota de prensa publicada.



eliminar cláusula suelo, oferta vinculante BBVA




NOTA DE PRENSA


EL PLENO DE LA SALA PRIMERA DEL TRIBUNAL SUPREMO HA RESUELTO UN RECURSO SOBRE LAS DENOMINADAS CLAÚSULAS SUELO

La Sala Primera del Tribunal Supremo, reunida en pleno, ha estimado parcialmente un recurso de casación (485/2012) en el que se planteaba un asunto sobre las denominadas “claúsulas suelo”, con arreglo a los siguientes puntos:

1. º Se declara la nulidad de las cláusulas suelo en los casos de falta de transparencia, como acontece en los tres supuestos examinados en el asunto que resuelve.

2. º Se declara que este pronunciamiento no comporta devolución de las cantidades ya satisfechas.

3. º Se razona que este pronunciamiento no significa la nulidad de las denominadas cláusulas suelo cuando se cumplan los requisitos de transparencia respecto de los consumidores.

No se han anunciado votos particulares al fallo.

Una vez esté redactada por el magistrado ponente, la sentencia se notificará a las partes.

Madrid, 20 de marzo de 2013.

Mientras tanto Ausbanc que fue una de las entidades que interpuso en el recurso en el Supremo ha preparado ya dos tipos de cartas para los afectados con cláusula suelo en función de si son de las entidades demandadas o no.


Para las entidades demandadas (BBVA, Cajamar y Caixa Galicia):

Carta reclamando eliminar cláusula suelo bancos demandados

Para las otra entidades:

Carta reclamando eliminar cláusula suelo


De todas maneras nosotros recomendamos, siempre que sea posible preparar una reclamación personalizada como comentamos en el post ¿Cómo eliminar la cláusula suelo? pues siempre será más efectiva una reclamación adaptada a nuestro caso que una genérica.

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sábado, 23 de marzo de 2013

Evolución del Euribor - ¿Cuánto nos cuesta la cláusula suelo?

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Desde este apartado se puede consultar la evolución del Euribor para que podáis ver la diferencia entre lo que estáis pagando en vuestra hipoteca debido a la cláusula suelo y lo que deberiais pagar.
Por ejemplo si tenéis un suelo del 3% y el Euribor está en el 0,6% quiere decir que el Banco os está cobrando un 2,4% de más.


En breve incluiremos una herramienta para calcular exactamente lo que el banco os ha estado cobrando de más con debido a la cláusula suelo.

Para eliminar la cláusula suelo de vuestra hipoteca podéis consultar el post ¿Cómo eliminar la cláusula suelo de la hipoteca?.

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viernes, 22 de marzo de 2013

El Tribunal Supremo ha declarado la nulidad de las cláusulas suelo. ¿Y ahora qué?

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La Sala Primera del Tribunal Supremo ha declarado la nulidad de las cláusulas suelo, en los casos de "falta de transparencia", tras su reunión en pleno, en la que ha estimado parcialmente un recurso de casación en el que se planteaba un asunto sobre este umbral mínimo de los tipos de interés en las hipotecas.

En un comunicado, el Supremo aclara que este pronunciamiento no comporta devolución de las cantidades ya satisfechas, al tiempo que razona que esta decisión tampoco significa de por sí la nulidad de las denominadas ‘cláusulas suelo’ cuando se cumplan los requisitos de transparencia respecto de los consumidores.

La petición de declarar abusivas estas cláusulas suelo de las hipotecas a interés variable procede de la asociación de consumidores Ausbanc que tiene recurrida una sentencia de la Audiencia de Sevilla que daba la razón al BBVA y avalaba estas cláusulas en sus hipotecas.

Por lo tanto a la vista de la sentencia, todas las cláusulas suelo que presenten falta de transparencia (por ejemplo por falta de oferta vinculante si era obligatoria) se podrán eliminar. Eso sí, imagino que habrá que poner la consiguiente reclamación al banco y justificar la falta de transparencia para que la eliminen.

¿Qué opináis vosotros será más fácil eliminar el suelo de la hipoteca ahora?
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