Para quien quiera reclamar la eliminación de la cláusula de suelo, pero prefiera que se lo haga un especialista, disponemos de un servicio de redacción que consigue casi un 70% de anulaciones y rebajas. Además, también ofrecemos un servicio de demandas judiciales a través de nuestros abogados colaboradores, aquí tienes la información. Judicialmente estamos eliminando el 100% de las cláusulas suelo!

sábado, 2 de marzo de 2013

Importancia de la oferta vinculante de la hipoteca

326 comentarios

¿Qué es la oferta vinculante?

Es un documento que los bancos y cajas de ahorro (entidades de crédito en general) tienen obligación de entregar al cliente. Esta oferta debe contener todas las condiciones financieras del péstamo hipotecario. Así mismo la validez de la oferta vinculante no puede ser inferior a diez días hábiles a partir de su fecha de entrega.


¿En qué casos es obligatorio?

Hasta 2007 para hipotecas nuevas con límite de 150.253,03 euros (Orden Ministerial de mayo de 1994, sobre Transparencia de las Condiciones Financieras de los Préstamos Hipotecarios). En este caso cuando sea obligatoria deberá estar firmada por el cliente AL MENOS TRES DÍAS ANTES de la firma de la escritura de la hipoteca.

A partir de del 8 de diciembre de 2007 para hipotecas de CUALQUIER IMPORTE (Ley 41/2007, de 7 de Diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de Marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario, BOE del 8 de diciembre de 2007) se debería facilitar la oferta vinculante o documentación análoga referente a la hipoteca :
"La información relativa a la transparencia de los créditos o préstamos hipotecarios, siempre que la hipoteca recaiga sobre una vivienda, se suministrará con independencia de la cuantía de los mismos".
Sin embargo, la obligatoriedad estricta de los 3 días de acuerdo a la Orden Ministerial de Mayo de 1994 sigue siendo aplicable a las hipotecas sólo a las hipotecas con límite de 150.253,03 euros.

En los casos de subrogación de hipoteca existente con NOVACIÓN también es obligatoria en los mismos límites comentado arriba: Sin embargo no es así cuando haya una subrogación de la hipoteca existente por ejemplo la del promotor y NO haya novación.

Para las hipotecas más nuevas, el 28 de Octubre de 2011 se publicó  la Orden  EHA/2899/2011 que derogada la Orden Ministerial de Mayo de 1994.  Por lo tanto a partir del 29 de Julio de 2012 (fecha establecida para entrar en vigor los cambios sobre la oferta vinculante) deja  de ser obligatoria la oferta vinculante aunque el cliente si puede pedirla.

¿Por qué es importante en las reclamaciones de la cláusula suelo?

Es importante porqué si no firmamos la oferta vinculante y era obligatoria para nuestra hipoteca el Banco ha incurrido en claro incumplimiento de la ley por lo que será más fácil eliminar la cláusula suelo.


¿Cómo es una oferta vinculante?

Algunos nos habéis preguntado el aspecto que tiene una oferta vinculante. A continuación os mostramos la primera página de una del BBVA para que os hagáis una idea aproximada.


eliminar cláusula suelo, oferta vinculante BBVA


Normalmente tiene más de una página y debe contener toda la información de la nuestra futura hipoteca.

De todas maneras aunque tengáis oferta vinculante no debéis pensar tampoco que no podéis eliminar la cláusula suelo ya que judicialmente el 90% de las cláusulas suelo son eliminables. Sin ir más lejos en las demandas que están interponiendo nuestros abogados a través del servicio de demandas judiciales se están eliminando en todos los casos las cláusulas suelo. Además se están consiguiendo la imposición de las costas al banco por lo qué lo hayamos pagado al abogado y procurador se recupera!



Si tenéis cualquier duda sobre la oferta vinculante en particular o la cláusula suelo en general podéis usar nuestro foro: foroclausulasuelo.com.

326 comentarios:

  1. Tengo una hipoteca con el BBVA, con un suelo del 3% y un techo del 15%, la oferta vinculante que firme vencio 8 días antes de firmar la hipoteca; puedo usar este vencimiento para declarar la oferta nula h así exigir que me eliminen el suelo ?

    De antemano, muchas gracias por vuestra respuesta

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  2. Al estar caducada se podría entender que no la tienes (pues la que te dieron caducó) sí que se que podrías reclamar por no tener oferta vinculante. Lo que sería importante es saber la fecha de la escritura ya que antes del 2007 no era obligatoria para préstamos superiores a 150.000 euros.

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  3. buenas tardes, yo tengo hechas dos hipotecas sobre un mismo inmueble:
    Año 2006
    Importes 136.000 € y 52.000 €
    suelo y techo 3 y 12
    no tengo ni idea si me hicieron oferta ( pero sino supera 150.000 € era necesaria?)
    entidad: Caixa de Sabadell ( UNNIM )
    POR FAVOR QUE PUEDO HACER Y SI TENGO ALGUNA POSIBLIDAD, ES IMPORTANTE PORQUE ESTOY EN EL PARO Y DENTRO DE POCO YA VOY A PODER HACER FRENTE.
    MUCHAS GRACIAS

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    1. Si tienes posibilidades. Lo primero es ir al Banco y pedir a ver si te dieron la oferta vinculante (estaban obligados) y si te la dieron que te den una copia y nos la mandas al correo y te iremos informando. Además como en tu caso la cláusula si NO tienes la oferta vinculante sería abusiva en caso de que no llegases a poder pagar alguna cuota podrías presumiblemente paralizar el deshaucio:

      http://www.clausulasuelo.info/2013/03/la-justicia-europea-permite-los-jueces.html

      De todas maneras lo primero que tienes que hacer es ir al banco y pedir la oferta vinculante

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  4. Hola,

    Me subrogué a una hipoteca de Caixa Penedés en la que existía un suelo del 3% y un techo del 19%. Ni en la documentación que me facilitaron antes de la firma de la escritura (fecha 27-12-2010)ni en la escritura que firmé (30-12-2010) indicaba ninguno de estos datos. Cuando me entregaron la copia de la escritura a la cual me subrogué (al cabo de meses de la firma), si pude comprobar que figuran esas cláusulas suelo y techo (me la colaron). En mi escritura dice que en el momento de la firma se me hace entrega de copia de la escritura de la hipoteca a la que me subrogué pero eso fué falso (creo recordar incluso que el notario hizo mención que el préstamo no tenía suelo, o sea, para alucinar).

    Caixa Penedés fue absorbida por Banco Mare Nostrum, y éste, creo que ha sido comprado (aunque todavía no sale por ningún sitio) por Banc de Sabadell.

    La documentación anterior a la firma de la escritura no pone nada de oferta vinculante. Es un documento con las características del préstamo, los gastos aproximados de compra-venta y de subrogación de hipoteca, seguros y documentación necesaria. En un punto dice que esta información tiene carácter orientativo y no constituye ningún tipo de oferta. Sin embargo, es lo único que tengo anterior a la firma con el notario. Diría que no firmé ninguna copia para la entidad.

    Puedo reclamar y pedir la devolución de lo que me han estado cobrando durante años?


    Gracias por adelantado

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    1. Cómo mínimo puedes reclamar y pedir que te quiten la cláusula suelo. El tema de reclamar lo pagado de más puede que no sea tan sencillo porque hoy ha habido una sentencia del Tribunal Supremo que no deja nada claro el tema de pedir lo pagado de más:

      http://www.clausulasuelo.info/2013/03/el-tribunar-supremo-ha-declarado-hoy-la.html

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  5. Buenas tardes.
    Mi hipoteca fue subrogada de otra entidad de crédito a la entidad CAJAMAR.
    Aunque no lo recordaba; personándome en la oficina donde se me concedió el préstamo hipotecario para reclamar, me entregaron dos fotocopias de la citada oferta vinculante.
    En una de ellas consta la fecha (26 de febrero de 2.008), pero no está firmada ni por mí, ni por mi mujer, que es cotitular del préstamo, ni por CAJAMAR. Y la otra fotocopia está firmada por los cotitulares del préstamo y por CAJAMAR, pero esta vez "SIN FECHA".
    Mirando deteninamente ambas fotopias dicen lo mismo salvo lo comentado anteriormente.
    Advierte que, en las revisiones, el tipo de interés nominal resultante aplicable no será supierior al 15,000% anual, ni inferior al 3.250% nominal.
    Máls abajo, en ambas fotocopias, pone como FECHA PRIMER VENCIMIENTO el 11/03/2.008; FECHA CÁLCULO TASAS ANUALES EQUIVALENTES el 26/02/2.008 y finalmente FECHA LÍMITE FORMALIZACIÓN EL 11/03/2.008.
    La escritura de subrogación en notaría es de FECHA siete de abril de 2.008.
    Después de esto, hubo una ampliación de hipoteca que se firmó en notaría el cuatro de junio de 2.008.
    Tanto en la escritura de subrogación como en la de ampliación se hace mención a la oferta vinculante.
    Mi pregunta es:
    ¿Es válida esta oferta vinculante si está caducada por poner como FECHA LÍMITE FORMALIZACIÓN el 11/03/2.008, y la posterior formalización en notaría de la escritura de subrogación tiene fecha 07/04/2.008?

    Gracias de antemano por vuestra respuesta; y, ¿con quién me podéis recomendar que me ponga en contacto para hacerle entrega de la documentación para que la estudie ya que hay diferentes asociaciones?

    Saludos.

    Ignacio


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    1. Si la oferta vinculante está caducada podemos entender que nos válida. Igualmente por lo que comentas las que está firmada (que es la que vale) no tiene fecha por lo que obviamente no es válida (si quieres remitela por correo y la validamos).

      Respecto al tema de estudiar la documentación depende un poco de tu presupuesto. Si quieres llegar si hace falta a juicio AUSBANC está ganando muchos casos que llegan a juicio pero tiene el inconveniente que tiene un coste no apto para todos los bolsillos.
      ADICAE en principio lo que hace son demandas colectivas pero tiene que haber un mínimo de gente que quiera demandar al banco, tiene la ventaja que al ser colectiva es más barata.

      De todas maneras como primera instancia yo de ti lo que haría es preparar tu mismo el escrito de reclamación a partir del que tenemos o de otros que puedes encontrar en la página de Josportal. Si necesitas ayuda para hacer el escrito en la página de Josportal te dan ayuda totalmente gratuita y ante cualquier duda nos puedes también preguntar a nosotros.

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  6. Buenas tardes.

    Tengo una hipoteca con BBVA de 270.000 euros con suelo del 3% y techo del 15%, la cual firmé en enero de 2006, por lo que no me vale la reclamación de la oferta vinculante. ¿Qué más opciones tengo?

    Muchas gracias, un saludo.

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    1. En tu caso como comentas la oferta vinculante no era obligatoria pero si te la dieron (a veces el BBVA te la da aunque no sea obligatoria) revísala pues si te la dan debe cumplir el requisito de dártela 3 días habiles antes de la escritura. Además en tu caso también puedes orientar la reclamación por la desproporción de suelo y techo.

      Un saludo,
      Sergi

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    2. pues en mi caso..firme la hipoteca el 16/12/2010 y la fecha de emision de la oferta vinculante fue el 15/12/2010, con lo cual entiendo que no se ha cumplido el plazo establecido el plazo de 3 dias habiles..no??? gracias de antemano

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  7. Buenas noches, yo tambien tengo una hipoteca desde 2009 con Bbva de mas de 200000€ y queria saber donde pone los %.que es lo que hayque oedir en banco??muchas grscias

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    1. Lo primero es saber si firmaste oferta vinculante, ¿te la dieron 3 días antes y la firmaste?

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  8. Buenos días,
    Cómo puedo saber las condiciones de mi hipoteca y si firme alguna oferta vinculante? esos documentos los debería tener yo o están en el banco? He pedido que me quiten el suelo (está en 2,75) y la única opción que me han dado es bajarlo al 2,00%, a cambio de que contrate con ellos un seguro de vida y un plan de pensiones (con lo que al final no me ahorro nada). He rechazado esa propuesta del banco porque quiero quiero que me quiten todo el suelo, cómo puedo hacer para conseguir que me quiten el suelo y que no me pidan nada a cambio? Gracias por la ayuda!

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    1. Buenos días!

      Deberían haberte dado una copia pero si no la tienes ves a tu oficina y pide que te den una copia de la que tu firmaste.

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  9. Buenas noches tengo un suelo del 3.50 y un techo del 12.00, firme la hipoteca en 2006 pero no recuerdo nada de oferta vinculante¿como puedo saber si la firmé?¿debo de teer yo copia?¿como puedo conseguirá si la firme?
    necesito ayuda por favor

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    1. Buenos días!

      Lo más fácil para ver si la firmaste o no es ir a tu banco y pedir que te den una copia con tu firma.

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  10. Buenos dias:
    Mi hipoteca es del 2008, y tengo un suelo del 2.50 y un techo del 15. La oferta vinculante, donde aparece reflejado el suelo, es de un dia anterior a la fecha de la escritura, es más, la firmé el dia que fuimos a firmar la escritura, sin embargo en la solicitud/propuesta de prestamo que me dieron, el suelo no aparece.
    Desde hace un par de años tengo una bonificación por vinculación al banco de 0.50.
    ¿Es válida la oferta vinculante al llevar fecha de un dia anterior a la firma de la escritura?
    Por favor, necesito vuestra ayuda, llevo años peleandome con el BBVA, y ahora parece que veo un poco de luz.

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    1. No, no es valida. Deberían hábertela entregado como mínimo 3 días hábiles antes. Puedes poner una reclamación explicando en tema como hemos comentado en:

      http://www.clausulasuelo.info/2013/03/ayuda-en-internet-para-eliminar-tu.html

      Saludos

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  11. Buenos días:
    Tenemos una hipoteca firmada en el 2004. El departamento de riesgos del banco decidió dividir la hipoteca en dos prestamos diferenciados, uno grava la vivienda habitual y otro grava otra vivienda de la que es titular al 100% solo mi pareja. Ninguno de los pisos fue tasado y solo tenemos oferta vinculante en uno de los prestamos porque el otro es superior a 150000€. No se nos informo de las condiciones de los prestamos en ningun momento anterior a la firma ante Notario. De hecho, en las propias escrituras figura una clausula que dice que nosotros renunciamos a ver la oferta vinculante tres dias antes de la firma, lo que es totalmente falso; nosotros no renunciamos a ningun derecho. Hace unos dias el banco nos dio esa oferta vinculante que consta de dos papeles, cada uno tiene una fecha distinta y solo nos dieron a firmar el segundo papel donde no vienen condiciones, el otro esta sin firmar pese a que se indica en el propio documento que todas las hojas deben ir firmadas. Tenemos un suelo de 2,7% y un techo del 12%. Tendríamos posibilidades de ganar un juicio? Muchas gracias

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    1. Nosotros recomendamos primero hacer la reclamación al servicio de atención al cliente del Banco ya que no tiene coste y en casos de falta de trasparencia se consigue bastantes veces resultados positivos (en primera instancia o después de presentar la reclamación al Banco de España.

      Mira este post:

      http://www.clausulasuelo.info/2013/03/ayuda-en-internet-para-eliminar-tu.html

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    2. Estaba elaborando la carta de reclamación al servicio de atención al cliente y me surje la duda de qué legislacion se aplicaba en el 2004 en relación a la Defensa de los Consumidores y Usuarios, ya que en el modelo hacen referencia a la Ley General de 2007 que es muy posterior al momento de la firma de nuestros préstamos. Podrían indicarme en que Ley puedo fundamentar mi reclamación sobre la abusividad de la cláusula suelo? Muchas gracias

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  12. Buenos dias
    Tengo una hipoteca hecha en diciembre del 2006 de 230000 euros con un suelo de 4 y un techo de 12 con estas características por lo que decis no es obligatorio la oferta vinculante entonces lo tengo jodido no?. Yo lo que puedo decir es que a mi me gestiono la hipoteca un intermediario de estos que cobran una pasta por buscar el banco que te puede dar el dinero que necesitas porque por mi no pude y por ello nunca trate con nadie del banco solo vi al representante de cajasur en notaria el dia de la firma que ni siquiera se si era el director o el cajero. A mi nadie me hablo lo del suelo o techo ni me explicaron nada y si el notario hablo que tiene suelo me sonaria a chino y pensaria que es algo normal. Puedo hacer yo algo? Por favor Ayudarme lo necesito de verdad.
    MUCHAS GRACIAS

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    1. Hola,

      Sí siempre se puede hacer porque poner una reclamación al servicio de atención al cliente no tiene coste y en bastantes casos se consiguen resultados sobretodo cuando hay irregularidades en la oferta vinculante. En el post:

      http://www.clausulasuelo.info/2013/03/ayuda-en-internet-para-eliminar-tu.html

      Hay información de los pasos a seguir, échale un vistazo porque seguro que te ayuda.

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    2. Pero por las caracteristicas de mi hipoteca me tenian que haber dado una oferta vinculante?

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    3. No, en tu caso no era obligatorio

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  13. Buenos dias, la oferta vinculante es del 14/12/2007 y la firma de escritura es del 17/12/2007. Teniendo en cuenta que el 16 fue domingo y creo que son como minimo tres dias habiles antes de la firma de la escritura, ¿puedo reclamar?

    Gracias

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    1. Efectivamente puedes reclamar por falta de transparencia por la ley:

      Ley 41/2007, de 7 de Diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de Marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario (BOE del 8 de diciembre de 2007)

      Sdos,

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    2. Algun modelo de carta reclamacion al banco de similares caracteristicas? Estoy buscando por internet pero no encuentro algo parecido.

      Gracias.

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    3. En el post: http://www.clausulasuelo.info/2013/03/ayuda-en-internet-para-eliminar-tu.html hemos puesto uno genérico que te puede servir. En breve pondremos más modelos específicos. Estamos preparando mejoras en la web y por eso es muy importante las donaciones para poder ir realizando mejoras.

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  14. hola yo firme un prestamo hipotecario en el año 2010 con bbva. toda la gestión se hizo vía telefónica e email. me enviaron por email una oferta vinculante donde constaba el suelo pero no llegue a firmarla en ningún momento. no tuve que reunirme con nadie ni firmar nada hasta el día de firmar las escrituras y la hipoteca con el notario. ¿podria reclamar el suelo?

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    1. Sí, al no firmarla el banco no puede justificar que te la entregó por lo que claramente es una falta de transparencia.

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  15. Hola buenas tardes, yo subrogue una hipoteca del banco andalucía a unicaja un 9 de mayo de 2007 por importe de 96000 € aprox., en la oferta vinculante que me hicieron firmar el 23 de abril del 2007, solo me dijeron firma aquí sin explicar nada de lo que ponía, solo me dijeron que eran las condiciones del préstamo. He mandado 2 reclamaciones para que me quiten dicha clausala una en 2009 y otra en noviembre del 2012, las 2 han sido rechazadas, ¿que puedo hacer mas para que me quiten dicha clausula?

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    1. Pues intentar reclamar por falta de reciprocidad entre el suelo y el techo si el techo es muy elevado.

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    2. En las reclamación ultima fue uno de de los puntos que expuse, tengo un suelo del 3,5 y no tengo techo.

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    3. ¿Y ya se ha resuelto la reclamación? Si no te da la razón el banco el siguiente paso que te recomendamos seguir es reclamar al Banco de España. También puedes reclamar al Defensor al Cliente.

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    4. A los 2 meses de poner la reclamación me contestaron negativamente, con la contestación de que las condiciones financiera son informadas durante el proceso de negociación y consideran que existe distintas vías con las que los titulares de los prestamos tienen conocimiento de la existencia de la clausula de tipo mínimo de interés antes de la firma y en su caso, queda debidamente constatado que así fue. Y que no aprecian ningún fundamento ni documento que justifique que la reclamación deba ser atendida.

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    5. Vale, pues con ese escrito negativo pon la reclamación en el Banco de España para que revisen el caso. La oferta vinculante tenia varias páginas? Ponía el tema del suelo?

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    6. De la oferta vinculante no tengo ninguna copia, solo la que aparece en las escrituras, es 1 sola pagina, la cual en un cuadro donde pone variable pone, tipo de interes E09 TAE 4.232 que fue el interes inicial durante 6 meses, INDICE REFERNCIAL E09+0.5 PP minimo 3,50%

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  16. Buenas,

    Tengo una Hipoteca con OficinaDirecta del Banco Pastor de 169000 € con un suelo de 2,25 y techo de 12. Tras muchos retrasos en la firma, la ultima oferta vinculante que me enviaron fue el dia 3 de enero del 2007 a las 13 horas siendo la firma el dia 5 de enero ¿es posible reclamar la nulidad de la clausula suelo en base a no disponer de la oferta con los 3 dias de antelacion?

    Un saludo y muchas gracias

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    1. Hola,

      En tu caso la oferta vinculante NO era obligatoria pero como te la dieron deberían mediar como mínimo 3 días hábiles de diferencia cosa que no se cumple por lo que es una falta de transparencia e inclumple la Orden de 5 de mayo de 1994 sobre transparencia de las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios

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  17. Hola yo he ido hoy a pedir la oferta vinculante al banco, y me la han dado una copia de la que tienen ellos ya que a mi no me dieron n inguna en su momento. y me encontrado la sorpresa de que no tiene fecha.
    la escritura esta firmada el 29/3/2006 y era de 94.000 euros .
    Donde os puedo mandar la oferta vinculante
    la tengo en google drive https://docs.google.com/folder/d/0B_hRksiHTvgMaXdfTjlTanV4SzQ/edit?usp=sharing

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  18. Buenas tardes: el 10/07/2008, firme la hipoteca con el bbva por 190,000 euros.Tengo un suelo de 2,5 y un techo de 15,00.Fui a mi oficina y puse una reclamacion al director, a los dias recibi una carta q muy amablemente me decia q no me quitarian el suelo.
    Mirando la hipoteca veo que tengo la oferta firmada con fecha 07/07/2008.Puedo hacer algo mas?
    Como sigo reclamando?Gracias!

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    1. La reclamación la pusiste al servicio de atencióna al cliente o fue una simple queja al director por escrito?

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    2. Le presente una carta al director con la copia de la hipoteca y me dijo que me diria algo, pero lo veia dificil porque tenia la ultima hoja firmada.Ahora me entero que esa hoja firmada es la oferta vinculante, cosa que el no me explico.A los 15 días mas o menos recibo la carta del banco en la que me dice que lo sienten mucho pero no pueden solucionarme nada.Y ahora no se que mas puedo hacer!
      Muchas gracias!!!

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  19. Hola muy buenas yo tengo una hipoteca con el bbva de 82.000 euros con un suelo de 2,25+diferencial 1=3,25% y un techo del 15%.firme como recibi la oferta vinculante el 19/05/2006 y pone textualmente en ella esta oferta sera valida hasta el 03/06/2006 en cuyo plazo se tendra que formalizar la escritura y la escritura se firmo el 06/06/2006 esta la oferta vincluante caducada? faltan a la ley de transpariencia?.un saludo

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    1. Al estar caducada es como si no hubiese oferta vinculanteasí que entendemos que es una falta de transparencia. Deberias poner una reclamación al servicio de atención al cliente del BBVA exponiendo que hay una falta de transparencia pues no te dieron una oferta vinculante válida de la escriturra que ibas a firmar ya que al estar caducada no sabías que condiciones te iban a aplicar. En este post: http://www.clausulasuelo.info/2013/03/ayuda-en-internet-para-eliminar-tu.html podrás encontrar información para hacer la reclamación.

      Un saludo!

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    2. Hola muy buenas gracias por su rapidez e ingormacion.Mi pregunta es para usted mi oferta vinculante estaba caducada? .un saludo

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    3. Sí pues al poner literalmente "esta oferta sera válida hasta el 03/06/2006" y formar la escritura el 06/06/2006 está caducada.

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    4. Hola de nuevo y gracias.Yo hice reclamacion por abusividad de el suelo y me la denegaron .Y ahora lo que hice fue escribir al sac del bbva con la misma pregunta que le he hecho a usted y me han dicho en unos dias recibire la respuesta que ya la habian mandado por correo.Esperare a ver la respuesta y sea afirmativa o no se lo comentare a usted.Pues sea o no afirmativa usted me recomemienda hacer reclamacion no por abusividad y solo por lo de la oferta vinculante?.un saludo

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    5. Yo reclamaría por los dos motivos (falta de reciprocidad y falta de transparencia, es decir por irregularidades de la oferta vinculante) aunque el bbva en la actualidad no está eliminando a través del SAC normalmente por falta de reciprocidad pero luego queda la vía del Banco de España y sinó la demanda judicial.

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  20. Si conseguís eliminar la cláusula suelo con la ayuda de está página o es parece interesante estaremos muy agradecidos si realizáis una donación (aunque sea de 1 euro es bienvenida!). Así podremos invertir en mejorar la página con mas contenidos, modelos de reclamación, concertar acuerdos con abogados de vuestra región para el caso que haya que llegar a la vía judicial, etc...

    Muchas gracias!

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  21. Aki le pongo lo que pone exactamente en la oferta vinculante que le comente mas arriba.

    VALIDEZ DE LA OFERTA
    Esta oferta será válida hasta el dia 03/06/2006 1 dentro de cuyo plazo deberá formalizarse
    la correspondiente escritura. El proyecto de documento contractual podrá ser examinado por
    el Solicitante en el despacho del Notario de esta ciudad que autorice la escritura y que
    :::-:tlvo otra indicación O

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    1. Sí por el contenido que comenta parece que está caducada por lo que no hay oferta vinculante válida.

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    2. hola muy buenas de nuevo hoy he recibido la contestacion de el sat de bbva en respuesta a si mi oferta vinculante estaba en vigor o no y su respuesta es la siguiente:

      "en relacion con su consulta,estimamos que al haberse realizado la contratacion en las mismas condiciones que la oferta vinculante realizada y firmada con fecha 19/05/2006(aunque en el escrito se equivocan y ponen 19/05/2013), la misma es vaida,dado que el plazo es un derecho restrictivo impuesto por el ofertante y que libremente puede prorrogar en el tiempo si asi lo estima.".Como ves tu el asunto? ves una contestacion coherente? que me aconsejas hacer? tiene algo que ver la equivocacion en la fecha del escrito?.un saludo y gracias de antemano

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  22. Si la oferta vinculante no tiene fecha. Se falta a la transparencia según orden de 5/5/1994. Y el tribunal supremo ha comunicado que las clausulas suelo son nulas se ha faltado transparencia. A quien reclamo primero al director o al servicio de atención al cliente.

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    1. Dirigirse al director primero no cuesta nada aunque normalmente no suelen hacer mucho. Nuestra recomendación sería, ir cuanto antes a la oficina comentarle al director la sentencia del Tribunal Supremo y exponerle las irregularidades que se han cometido en tu caso. Además decirle claramente que si no lo soluciona pondrás una reclamación al servicio de atención al cliente.
      Si en unos días no tienes noticias de tu oficina prepara la reclamación por escrito y la entregas dirigida al servicio de atención al cliente.

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    2. Gracias ire al banco lo antes posible. Espero tener suerte.

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  23. Hipoteca con unicaja superior a 150000 euros en el 2006 por tanto antes del 2007. sin oferta vinculante porque no era obligatorio pero me hacen dos modificaciones de escritura porque segun ellos habia un error en algo de intereses que todavia no me he enterado, pero ya en 2007 me tendrian que haber dado una oferta vinculante para esta modificacion en el 2007. En la ultima modificación cabreado le pedí un resumen de las caracteristicas de mi hipoteca en la que me resumen todo através de fax firmado y sellado pero no ponen nada de suelo. ¿Esto es transparencia?

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    1. Habría que ver lo que te cambiaron y lo que tenías en la escritura inicial pero por lo que comentas no fue muy transparente la actuación del Banco. Lo primero que tendrías que hacer es revisar las escrituras para ver las condiciones del 2006 iniciales. ¿En 2007 fuiste al notario a cambiar las condiciones? Si es así también tendrías que revisar que ponen las nuevas condiciones.

      Sdos

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    2. Gracias así lo haré e intentaré encontrar los cambios. Me serviría el fax que me enviaron como prueba?, como le comenté en el vienen todas las condiciones del préstamo hipotecario sin que aparezca el suelo. Gracias

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  24. Buenos días,

    Después de leer todos vuestros consejos hoy he ido a mi banco (BBVA) para que me den la oferta vinculante la cual es del 9/01/2007 y la firma de la hipoteca el 12/01/2007. Mi pregunta es la siguiente, ¿se considera que la firmé tres días antes?

    Muchas gracias por vuestra ayuda

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    1. Entendemos que no, pues deben mediar 3 días entre medio el 9 y el 12 no cuentan. De todas maneras también sería importante saber si firmaste la oferta vinculante o no para incluirlo en la reclamación (si no la firmaste es como si no te la hubiesen dado).

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    2. Muchas gracias por tu contestación tan rápida. Sí, la oferta vinculante está firmada.
      ¿Entonces considera que tengo que reclamar al banco porque no
      se han cumplido los tres días mínimos entre una firma y otra?
      En caso afirmativo, ¿tendrían algún modelo?
      Muchas gracias

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  25. Buenas noches y gracias de antemano,

    Tengo una hipoteca firmada en 2005 por un importe total de 249.000€. La entidad financiera exigió como condición para conceder el préstamo que hipotecasemos nuestra anterior vivienda y la actual, por lo que tenemos una vivienda hipotecada en 176.000€ y otra en 73.000€ en el mismo préstamo hipotecario. Teniendo en cuenta que una de las viviendas tiene una hipoteca inferior a 150.000€ ¿estaban obligados a facilitar oferta vinculante? Cierto es que la tengo, pero sin firmar por ninguna de las partes y fechada dos dias antes del otorgamiento de escritura. ¿Tendría posibilidad en ese caso de reclamar por la cláusula suelo alegando falta de transparencia?

    Gracias nuevamente y un saludo.

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    1. Es un caso un poco más complejo.
      Habría que ver en detalle la escritura de la nueva vivienda. ¿Figura en ella sólo la hipoteca de la nueva vivienda?

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    2. En la escritura de compraventa de la nueva vivienda no figura nada referente al préstamo. Unicamente en la escritura de hipoteca es donde se diferencia de la siguiente manera: Distribución de responsabilidad hipotecaria: La finca descrita bajo el nº1 queda respondiendo de un principal de 176.000€... La finca descrita bajo el nº2 queda respondiendo de un principal de 73.000€... Entiendo que tengo dos hipotecas diferenciadas dentro del mismo préstamo,de ahí la duda.

      Muchas gracias

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    3. Por lo que comentas es una única hipoteca con lo cual lo que vale es el importe total. De todas maneras igualmente puedes presentar la reclamación exponiendo falta de transparencia (aunque será difícil justificarlo) y falta de reciprocidad.

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    4. Buenas tardes,

      Pero ellos me dieron oferta vinculante aunque está sin firmar por mí y tampoco por la financiera, pero en ella figura lo del plazo de tres dias para examinar el proyecto de escritura en la notaría, pero no dice en qué notaria simplemente está en blanco y tampoco transcurren esos tres dias, tan sólo dos. El hecho de qué facilitasen la oferta vinculante ¿les obliga a cumplir con la orden de 5 de mayo de 1994 aunque no tuviesen obligación de facilitarla?

      De nuevo gracias y un saludo

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    5. Por cierto lo que me comenta anteriormente en cuanto a la falta de reciprocidad creo que por ahí sí podemos conseguir algo ya que tengo un suelo del 3.25% y un techo nada menos que del 20%

      Saludos

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  26. Añadir además que esta escritura indica que la entidad de crédito concede al prestatario un importe de 249.000€ con destino a la adquisición de la finca que se hipoteca por medio de esta escritura y que se describe bajo el nº1, pero a continuación distribuye la responsabilidad hipotecaria entre las dos viviendas asignando a cada una de ellas los importes indicados anteriormente.

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    1. Nosotros presentaríamos la reclamación al servicio de atención al cliente, aunque no fuese obligatoria en tu caso la oferta vinculante.

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  27. Firmé todo el mismo día: primero la hipoteca ante notario y, una hora más tarde, el resto de documentos en la oficina bancaria, incluida la oferta vinculante (en la que se mencionaba 2.5% de suelo y 10% de techo). Por tanto, nunca supe de las condiciones que iba a firmar hasta ese mismo día.
    Sin embargo, en el documento de la oferta vinculante expresa claramente
    FECHA: 14.12.2005
    FECHA PREV.FORMALIZ: 27.12.2005
    Y esta última es la que se corresponde con la fecha de escritura y firma de todos los documentos.
    No tengo constancia fehaciente de haber recibido por ningun tipo de medio la oferta vinculante.
    Entonces, ¿se está incurriendo en falta de transparencia?

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    1. ¿Qué día firmaste la escritura? ¿El 27?

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    2. Hola, perdona por el retraso en contestar...
      Sí, efectivamente, la firma de la escritura con el notario se hizo a eso de las 10h de la mañana; una vez finalizada, nos dirigimos a la oficina bancaria y, alrededor de las 12:30, se firmaron los demas documentos (oferta vinculante, seguro obligatorio de vivienda, seguro de vida...) De hecho, tengo los movimientos en mi cuenta de ese día, incluso la hora en que se hicieron los cargos en la cuenta, uno detrás de otro... hasta que el último movimiento fue a las 13h10m del mediodía cuando abandoné ya la oficina del banco.

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  28. Hola,
    En primer lugar, gracias por abrir este foro de preguntas para todos aquellos profanos en la materia.
    En mi caso, tengo una hipoteca de 156.000 € por 30 años, desde febrero de 2005. Por tanto, entiendo que no tenían obligación de presentarme oferta alguna (tampoco recuerdo si lo hicieron). Además, la hipoteca se adscribía al plan Hipoteca Joven del BBVA, que tiene un suelo del 2,75% y un techo del 10%.
    Teniendo todo esto en cuenta, ¿algún consejo sobre cómo proceder para conseguir eliminar dicho suelo?
    De nuevo muchas gracias por la ayuda.
    Un cordial saludo,
    Gonzalo

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    1. De nada, gracias a vosotros por participar.
      Lo primero sería revisar si te dieron la oferta vinculante porque aunque no estaba obligados a dartela si te la dieron deben cumplir igualmente el plazo de 3 días hábiles, sinó sería una falta de transparencia. En caso de que no te la dieran la manera de reclamar sería por la desproroción entre el suelo y el techo. Aquí: http://www.clausulasuelo.info/2013/03/ayuda-en-internet-para-eliminar-tu.html te explico un poco como hacerlo.

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    2. Buenas,
      He revisado toda la documentación y no tengo oferta vinculante. Tampoco recuerdo haber firmado un documento de esas características así que asumo que no me lo dieron. Lo único que tengo es una serie de papeles que detallan las condiciones de la hipoteca, así como la documentación necesaria a aportar, pero no están firmados por nadie.
      Por tanto, seguiré los pasos que indicas en el enlace y veremos si hay suerte...
      Gracias de nuevo!
      Gonzalo

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  29. tengo una hipoteca en cuya copia simple de la escritura de subrogacion no aparece nada de interes mínimo, ni de condiciones, y tengo la escritura de compraventa donde aparece que el tipo minimo es el euribor mas 1. y la entidad Unicaja me esta cobrando un interes minimo de 3.5 sin que aparezca en ningun sitio.
    esto es alucinante . ¿Qué hago? ayuda por favor

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    1. Ves rápidamente a tu oficina y coméntaslo al director. En caso de que no te haga caso pon la reclamación al servicio de atención al cliente de Unicaja. Si no tienes suelo en la escritura te lo quitarán seguro.

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  30. Buenas tardes.

    Yo escrituré el 27 de marzo de 2008 por 238000€ en el bbva. La oferta vinculante que firmé es del 26 de ese mes, un dia antes...oferta que me colaron en el día de l firma.... suelo de 2,5 y un techo de 15%, imposible de pagar. Ni el notario se quiso dar cuenta... creen que puedo negociar o reclamar por esa cláusula según la sentencia del TS del 21 de este mes. Me reúno con el director de la sucursal la semana que viene.

    Gracias por su respuesta.

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    1. Cómo no hay los 3 días hábiles de por medio hay una clara falta de transparencia y deben eliminártela en base a la orden de 5 de mayo de 1994, sobre Transparencia de las Condiciones Financieras de los Préstamos Hipotecarios junto a la ley 41/2007. Explícale que así lo ha declarado el Supremo y menciónale la Orden Minesterial y ley que incumplieron.
      Mucas suerte!

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  31. Hola,
    firmamos una hipoteca por 147.000 € el 28/02/2003 con 3,5 suelo y 12 de techo. Tenemos la oferta vinculante en las que aparecen esos datos de techo y suelo, pero nuestra duda es que aunque indica que la oferta será válida hasta el 13/03/2003, el ejemplar que tenemos nosotros, que está firmado por el director del banco, no tiene fecha. No sabemos si el ejemplar que tiene el banco sí que tiene fecha.
    También indica que "el documento contractual podrá ser examinado en el despacho de esta ciudad (que tampoco se indica cual es) que autorice la escritura y que salvo otra indicación del cliente será... "y no indica ninguno.
    ¿Se puede alegar falta de transparencia? En la oferta que tenemos, como no aparece fecha, no sabemos si se cumplió el plazo legal de los 3 días hábiles. Si la copia del banco firmada por nosotros tuviera fecha , ¿cuál tiene más valor,la que tienen ellos o la que tenemos nosotros?
    En la copia que tenemos nosotros indica que la comisión por reembolso anticipado parcial es el 1%, pero se equivocaron y lo tacharon y escribieron a boligrafo 20% sobre saldo 1 año exento.
    ¿vincularía el 1%?
    Muchas gracias.

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    1. Si no pone la fecha en que la entregaron sí puedes alegarlo claramente ya que puedes exponer que te la entregaron el mismo día de la escritura y no te dieron los 3 días hábiles. De todas maneras ves al banco a ver si ellos tienen una copia con fecha.
      Respecto al tema del reembolso anticipado habría que ver lo que te he comentado de la copia del banco si no pone fecha en que la firmastéis no es válida y por lo tanto es de dudosa aplicación.

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    2. Hola, buenas noches, he pedido la copia en el Banco de la OV y en ella tampoco aparece ninguna fecha ni el nombre de la notaria donde podiamos revisar el contrato. Vamos a solicitar que nos quiten la clausula suelo por falta de transparencia y por la desproporción entre el suelo y el techo. Con la sentencia del tribunal supremo podemos pedir que nos devuelvan todo del dinero que "supuestamente" nos han cobrado de más?

      Muchas gracias

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    3. Sí se puede pedir aunque en la nota de la decisión del Supremo pone que no se aplica con carácter retroactivo parece que es porque en la demanda original no se pedía la devolución de importes ya que era una demanda colectiva. Habrá que ver con la sentencia definitiva si procede la devolución pero mientras las reclamaciones que estamos aconsejando enviar son reclamando devolución

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  32. hola, mi consulta es. Tengo una hipoteca firmada con Caja Granada, ahora Banco Mare Nostrum. La fecha de la misma fue el 14 de Abril de 2006. Existe una oferta vinculante, la cual la tengo adjuntada a la documentacion de la escritura con fecha 11 de Abril. Mi pregunta es, El 11 de Abril fue Martes y el 14 de ese mismo mes, Viernes. Debe de haber tres días habiles desde la fecha de la oferta vinculante y la firma de la escritura? o por el contrario se computa tambien el día 11, fecha de la oferta vinculante.
    Gracias

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    1. El día de la oferta vinculante no se debe contar, el problema es que en tu caso al ser tan justo imagino que el Banco te pondrá problemas pero reclama igualmente porque estás en tu derecho.

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  33. hola, mi consulta es sobre hipoteca con bbva firmada 7 de agosto 2008, existe oferta vinculada con validez hasta 14 de agosto( suelo 2.50% + 0.85euribor y el techo 15%) firmada por mi dia 30 de julio, mi pregunta es puedo reclamar sobre desproporcion de suelo y techo y tambien falta de transparencia, se cuple plazo legal entre dias?
    gracias

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    1. Al haber la oferta vinculante en plazo correcto y firmada por ti el tema de falta de transparencia será complicado reclamarlo pero por desproporción si puedes reclamar. Los bancos no suelen quitarla por desproporción de suelo techo y toca llegar a la vía judicial pero de todas maneras te animamos a que pongas la reclamación en tu banco porque no tienes nada a perder y mucho a ganar.

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  34. Hola a todos!
    08/08/2007 firme la hipoteca con Caja Sur 154 000€ a 30 años segundo titular mi hijo(era menor de edad,2 dias despues firmamos akta de emancipacion)en escritura pone que la Of.V.hemos renunciado.Mi hijo tenia contrato de formacion profecional,yo-media jornada.En otro banco tenia prestamo personal de 145€/mes asta 2013.suelo 3% techo12% euribor+1.En 2009 al estar si trabajo i solo yo cobraba desempleo nos concebieron carencia de capital 24 mes.I ampliaron todo:a 37 años;155.200€;suelo 4% techo 12%.Pago 693€/mes y otra ves los dos en paro con ingresos 1080€/mes en total.23/11/2012 mande la carta a defensor al cliente atraves de mi sucursal-respuesta 0.El director me dise que es dificil encontrar solucion para ayudar me.Haora mismo no tengo deuda pero en mes que viene ya no puedo pagar,tengo que pagar las otras facturas acumuladasi no tenemos dinero para ir por via judicial.Por favor me podeia aconcejar.Grasias.

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    1. En tu caso por el importe no era obligatoria la oferta vinculante por lo que falta de transparencia es complicado argumentar. Por lo que veo has reclamado al defensor del cliente. ¿Cuanto hace que pusiste la reclamación? ¿Más de dos meses? Por lo que dices en 2009 te modificaron el suelo, eso lo firmaste ante notario? ¿te dieron oferta vinculante?

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    2. Precente la carta al defensor el 23/12/2012 en sucursal i me la cellaron.
      En diciembre 2009 la modificacion firmamos ante notario y la oferta vinculante no me la dieron nunca ni me exsplicaron que carencia de capital es ruina para mucho años.
      Gracias por atender me

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  35. P.S.Quieria añiadir que al firmar carencia de capital tampoco me dieron la oferta vinculante i me an suvido Eur+2 diferencial.

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    1. Ufff menudos estafadores tu banco, se aprovechan como pueden. ¿Firmaste los cambios de condiciones ante notario?

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    2. Lo firmamos todo pero en otro notario no era el mismo que en 2007
      Gracias por atenderme

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    3. Pues deberían haberte dado una oferta vinculante con las nuevas condiciones. Eso es claramente falta de transparencia. Presenta una reclamación al servicio de atención al cliente del BBVA exponiendo que deberían haberte informado de las condiciones con una oferta vinculante y que el no haberlo hecho es una falta de transparencia Ley 41/2007, de 7 de Diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de Marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario, BOE del 8 de diciembre de 2007).
      En el apartado http://www.clausulasuelo.info/2013/03/ayuda-en-internet-para-eliminar-tu.html te explica como hacer la reclamación. Paralelamente el día que vayas a entregar la reclamación habla también con el director y dile que si no te la quitan no podrás pagar. Además Adicae en determinados casos ofrece ayuda jurídica a muy buen precio o incluso en algunos casos extremos puede que sin coste, informate también porque la reclamación al servcio de atención al cliente te puede tardar 2 meses.

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  36. hola y gracias de antemano, firme una hipoteca en marzo de 2003 por 240.000€ y en 2006 la ampliamos a 410.000 para aplicar una reformas al inmueble antes hipotecado, pero al firmar la renovacion de 2006 nos aplicaron una cluasula suelo del 3.25% y una techo del 15% que en la hipoteca primero no teniamos. la entidad es cajamar, no tuve en ninguno de los caso oferta vinculante.
    gracias.

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    1. COMO PUEDO RECLAMAR QUE NO CUMPLIERON LA LEY 41/2007 DE 7 DE DICIEMBRE CUANDO FIRME LA NOVACION EN MARZO DEL 2006?

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    2. Hola, si es del 2006 no puedes reclamar pues no estaba vigente esa ley. Pensábamos que era del 2009 donde sí sería obligatoria. En tu caso no era obligatoria ni en la primera firma ni en la novación. Sin embargo puedes igualmente intentar exponer que no te informaron adecuadamente aunque por desgracia en tu caso no incumplieron ninguna ley a la que agarrarse. Además puedes reclamar por falta de reciprocidad.

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  37. Buenos días, sólo quería agradecer vuestro foro e informaros que presenté una reclamación con las indicaciones que me distéis y ayer me llamaron del BBVA que el martes vaya a la oficina que quieren hablar conmigo para quitarme la cláusula suelo. Muchas graciass! He hecho una pequeña donación como agradecimiento para que podáis serguir ayudando a la gente.

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  38. hola yo tengo una hipoteca con bbva con suelo del 2,5 y techo del 15.en la oferta vinculante hay dos fechas un puesta a ordenador del 24 de octubre y otra a boli del 29 de octubre y firme el 31 de octubre de 2008,ya estoy con las reclamaciones y despues de mandar una carta certificada att al cliente sin tener respuesta me pongo en contacto y dicen que no han recibido nada(teniendo yo certificado con acuse de recibo)y encima me entero de que me han cerrado el caso que opinais y me decis de esto?

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    1. Lo mejor es que entregues la reclamación en mano en tu oficina. Allí te deben dar un justificante de la entrega con lo que ya no tendrán excusa.

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  39. Buenas tardes,

    Me podrían informar donde viene esto "Sin embargo no es así cuando haya una subrogación de la hipoteca existente por ejemplo la del promotor y NO haya novación." es decir, en que ley o donde puedo encontrarlo.

    Muchas gracias.

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    1. Cuando te subrogas a una hipoteca existente sin modificar las condiciones adquieres las condiciones de la hipoteca inicial, por ese motivo no es obligatoria la oferta vinculante. Sin embargo si el banco interviene en el acto de la escritura de compraventa sí tiene el deber de haber informado adecuadamente de las condiciones de la hipoteca (aunque no necesariamente con oferta vinculante).

      La Orden Ministerial de Mayo de 1994 la puedes encontrar aquí en el Banco de España:

      http://www.boe.es/buscar/doc.php?id=BOE-A-1994-10577

      Pronto crearemos un apartartado en nuestra web para todos los documentos y leyes a los que hacemos referencia.

      Sdos

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    2. muchas gracias por tu respuesta la reclamacion que comento es la tercera que envio las otras fueron a traves del banco.fui a mi oficina y me dijo la directora que no le parecia bien que teniendo certificado de que les habia llegado la carta me dijesen que no ella llamo delante mia y encima la dijeron que el caso le habian cerrado a si que con las mismas pedi hoja de reclamaciones y es he puesto una reclamacion a att al cliente del bbva qules mande con todas las cartas que he mandado hasta ahora y fotocopia del certificado con acuse de recib.esto me han dicho que va directamente al banco de españa¿que posibilidades tengo de que me eliminen la clausula suelo?¿y que opinas de las dos fechas de la oferta vinculante una en boli y otra a ordenador?un saludo y muchas gracias.

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    3. ¿Las dos fechas de la oferta vinculante están en la copia que tienes tú o en el original que tiene el banco? Si están en la que tiene el banco me parece una autentica chapuza pero puedes considerar que la que vale es la posterior. Si la oferta vinculante firmada es la que tiene la fecha a bolígrafo con sólo un día hábil entre la fecha y la fecha de escritura (el día 30). El banco de España te dará presumiblemente la razón. Sin embargo el veridicto del Banco de España no es vinculante, es decir que el BBVA podría no cumplirlo (aunque los bancos lo suelen cumplir). Si el Banco de España te diera la razón y el BBVA se negara a quitartela tendrías que terminar poniendo una demanda pero ganarías seguro si el Banco de España te da la razón pues recientemente el Tribunal Supremo ha declarado nulas las cláusulas suelo del BBVA cuando haya falta de transparencia (por lo que comentas como en tu caso).

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    4. Muchas gracias por tu respuesta.

      He mirado en la orden que me indicas y solo encuentro esto. Quiza esté cegado por no querer ver la realidad, espero me sepas disculpar.

      Artículo 5. Oferta vinculante.

      1. Efectuadas la tasación del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situación registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, la entidad de crédito vendrá obligada a efectuar una oferta vinculante de préstamo al potencial prestatario o, en su caso, a notificarle la denegación del préstamo.

      La oferta se formulará por escrito, y especificará, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las cláusulas financieras señaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de préstamo. La oferta deberá ser firmada por representante de la entidad y, salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrá un plazo de validez no inferior a diez días hábiles desde su fecha de entrega.

      2. En el documento que contenga la oferta vinculante se hará constar el derecho del prestatario, en caso de que acepte la oferta, a examinar el proyecto de documento contractual, con la antelación a que se refiere el número 2 del artículo 7, en el despacho del Notario autorizante.

      Artículo 1. Ambito de aplicación.

      1. La presente Orden será de aplicación obligatoria a la actividad de las entidades de crédito relacionadas con la concesión de préstamos con garantía hipotecaria, cuando concurran simultáneamente las siguientes circunstancias:

      1. Que se trate de un préstamo hipotecario y la hipoteca recaiga sobre una vivienda.

      2. Que el prestatario sea persona física.

      3. Que el importe del préstamo solicitado sea igual o inferior a 25 millones de pesetas, o su equivalente en divisas.

      Y no encuentro donde haga referencia a la subrogación, muchas gracias de antemano

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    5. Hola,
      En el texto que comentas no viene literalmente pero viene implícito pues se habla de la concesión de préstamos hipotecarios. Cuando te subrogas a un préstamos hipotecario existente sin NOVACIÓN estás adquieriendo las características de la hipoteca existente por lo que aceptas implicítamente las condiciones. Eso no quiere decir que no te deban de informar correctamente, es más si el banco participó en el acto de escritura deben haberte informado feacientemente de las condiciones.

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    6. Gracias, yo al no encontrarlo entendía que no existe. El Banco de España en su Memoria Anual tanto del 2010 como del 2011 ha retirado el texto que incluía antes
      cito textualmente "Como excepción a lo dicho hasta aquí, este Servicio considera que, cuando el nuevo deudor lo fuera en calidad de socio de la cooperativa promotora de la vivienda objeto de reclamación y prestataria del préstamo promotor en el que sí figuraban detalladas todas las condiciones inherentes al préstamo que es objeto de subrogación y novación, incluida la controvertida cláusula suelo, podía conocer ya dichas condiciones con anterioridad a la firma de la escritura de subrogación"

      Por tanto pensaba que debía expresarlo explicitamente en el texto igual que hacia el Banco de España..

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  40. muchisimas gracias por tu respuesta pero la fecha a boligrafo (que esta en la parte derecha al lado de las firmas)esta en mi oferta vinculante y en la que tiene el banco tambien porque lo vi cuando se la pedi a la directora.Haber que me responden despues de la reclamacion,ya lo contare.por cierto en la oferta vinculante vienen las dos fechas una a ordenador q pone a 24 de octubre de 2008...y luego la que te digo justo al lado a la derecha 29-10-2008(esta a boligrafo)y firmamos escrituras el 31 de octubre

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  41. BUenos días,

    El unico documento que firmé con el BBVA, entiendo que era la oferta vinculante ya que es donde se describe las condiciones de la hipoteca y donde se refleja el suelo (2,25%) y el techo (15%, fue en el mismo dia y en el mismo momento de firma de escritura en el notario. Se puede considerar que no he sido convenientemente informado y podría reclamar la nulidad del suelo? Gracias por su respuesta

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    1. Por cierto la hipoteca la firme en noviembre del 2005, por lo que no se si es posible la reclamación, gracias por vuestra ayuda

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    2. ¿El importe era menor que 150.000 euros?

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    3. El importe era de 192.000 euros

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    4. Entonces en tu caso no era obligatoria la oferta vinculante, sin embargo si te la dieron (que es el caso) debe cumplir igualmente la Orden Ministerial de Mayo de 1994 por lo que debes reclamar por falta de transparencia ya que entre la fecha de la oferta vinculante y la firma de la escritura no median 3 días hábiles.

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    5. Gracias por vuestra respuesta, entiendo que los pasos a seguir es presentar la reclamación (puedo utilizar la tipo que teneis en vuestra web) a la oficina de atención al cliente del BBVA y en caso de negativa reclamar al banco de españa, es así?
      Muchísimas gracias

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    6. Efectivamente, los pasos son estos. Ya nos irás contando!

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  42. Buenos dias. El 25/12/2005 firmé con el BBVA una hipoteca con un suelo de 2,250 y un techo de 15%. Hace un año,logré bajar el interes minimo ,un 0.30%.he mirado la oferta vinculante y figura la clausula suelo,y tiene fecha de firma de 15 de diciembre de 2005, y pone además que tiene validez hasta el dia 30/12/2005.Es legal esta oferta habiendo firmado mi hipoteca el 25/12/2005.
    Además yo tenía un documento de oferta de mi hipoteca para un colectivo al que pertenecia a ese momento, pero ahi no ponía nada de la clausula suelo. Puedo reclamar????MUchas gracias

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    1. Sí, reclamar se puede siempre pero es más fácil cuando hay irregularidades en la oferta vinculante. En tu caso parece que no hay pero tienes un documento que no menciona el suelo que te puede servir para intentar demostrar la falta de transparencia y además puedes reclamar por falta de proporción entre suelo y techo.

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  43. Buenos dias:

    Muchas gracias por la atencion que estais dando.

    Mi caso es que firme una hipoteca en julio de 2005 con cajamar, con un importe de 240000, y tengo una clausula suelo de 3% i un techo de 15%. He estado revisando y no tengo oferta vinculante, de echo no estaban obligados no? ( por lo que he leido). Hay alguna cosa que se pueda hacer?

    Muchas gracias

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    1. No no estaban obligados pero puedes reclamar también por falta de reciprocidad entre suelo y techo e intentar justifiar también que no te informaron adecuadamente de la cláusula suelo y por lo tanto hubo falta de transparencia.

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  44. Buenos días y gracias a todos los que colaboráis informándonos en estos temas un poco desconocidos por muchos de nosotros.

    Me gustaría saber una duda que tengo.

    Tengo una hipoteca con subrogación al préstamo del promotor, me habéis comentado que no es obligatoria la entrega de oferta vinculante pero si existe tienen la obligación de dármela ??

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    1. Buenos días,

      Lo que comentamos es que si no es obligatoria pero la dan no debe tener irregularidades, es decir tienen que dar 3 días hábiles de anterioridad, mencionar al notario para poder revisar la escritura, etc...
      Si tienes tu una copia de oferta vinculante y es irregular puedes reclamar por falta de transparencia.

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    2. Muchas gracias de nuevo, yo tengo una oferta vinculante sin firmar, con fecha el mismo día de la escritura y el suelo es diferente (más bajo) en la oferta vinculante que el que aparece en escritura. En escritura es un 3.5 y en la oferta vinculante entregada el mismo día 2.5

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    3. Pues reclama sin duda como mínimo, en base a la oferta vinculante.

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  45. Hola,
    firmamos las escrituras de la hipoteca el 13 de Mayo del 2008; tenemos una copia de la oferta vinculante con fecha del 12 de Mayo del 2008 (aunque realmente fue firmada el mismo día de las escrituras), tenemos un suelo del 2,5% y un techo del 15%. Por lo que estoy leyendo por aquí, entiendo que hubo falta de transparencia por parte del banco hacia nosotros, con lo cual creo que podemos reclamar.
    Leyendo las cartas "tipo" para la reclamación a la entidad bancaria, veo que todas hacen referencia exclusivamente a la desproporción entre el suelo y el techo, pero ninguna hace hincapié en la falta de transparencia de la oferta vinculante, ¿debería incluir ésto en la carta-reclamación?
    Gracias de antemano y chapó por lo que estáis haciendo.

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    1. Sí en tu caso debes incluir la falta de transparencia por la irregularidad de la oferta vinculante. En nuestro post: http://www.clausulasuelo.info/2013/03/ayuda-en-internet-para-eliminar-tu.html tenemos dos modelos de reclamación en ambos se mencionan los dos temas, falta de transparencia y falta de reciprocidad. A nivel de reclamación al servicio de atención al cliente lo que funciona mejor es el tema de la falta de transparencia pues la ley es muy clara, pero no está de más incluir también la desproporción ya que a nivel judicial muchos casos ganados hasta ahora han sido justamente por esta desproporción.

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  46. Hola. Muchas gracias por la labor de asesoramiento que estáis realizando.
    Nosotros tenemos una hipoteca firmada con el Banco Popular por valor de 190.000€ el 9 de agosto de 2007. Firmamos oferta vinculante el 6 de agosto de 2007, en esta oferta aparece un suelo del 4% y no aparece techo, pero en la escritura aparece un techo del 9,405%. También consta que el prestatario puede examinar en la notaria el proyecto de la escritura durante los tres días hábiles anteriores a su otorgamiento, pero no se hace mención específica a la Notaría ni al Notario.
    ¿Incumple esta oferta vinculante la transparencia mencionada por no dejar los tres días hábiles desde la firma, por no reflejar el techo que luego aparece en la escritura, y por no mencionar a la Notaría dónde se puede examinar el borrador de la escritura?

    Muchas gracias

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    1. Sí si la incumple aunque eso no quiere decir que el servicio de atención al cliente te vaya a dar la razón pero pon la reclamación ya que en segunda instancia podrás reclamar al Banco de España y presumiblemente si te la dará.

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  47. hola muy buenas de nuevo hoy he recibido la contestacion de el sat de bbva en respuesta a si mi oferta vinculante estaba en vigor o no y su respuesta es la siguiente:

    "en relacion con su consulta,estimamos que al haberse realizado la contratacion en las mismas condiciones que la oferta vinculante realizada y firmada con fecha 19/05/2006(aunque en el escrito se equivocan y ponen 19/05/2013), la misma es vaida,dado que el plazo es un derecho restrictivo impuesto por el ofertante y que libremente puede prorrogar en el tiempo si asi lo estima.".Como ves tu el asunto? ves una contestacion coherente? que me aconsejas hacer? tiene algo que ver la equivocacion en la fecha del escrito?.un saludo y gracias de antemano

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    1. La contestación es más o menos coherente pero no estamos de acuerdo en que sea válida pues si está caducada está caducada. Lo que si pueden justificar es que estabas informado pero seguimos viendo irregularidades. Lo que te aconsejamos es con la respuesta que te ha dado el bbva reclames al banco de España diciendo que no estás conforme y que al no tener la oferta vinculante en vigor no conocías exactamente las condiciones finales a firmar y que tampoco te informaron del notario para poder revisar la escritura antes de firmarla.

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    2. Hola de nuevo decirte que muchas gracias por tus respuestas.Una cosa tu harias dos reclamaciones a el banco de españa una por abusividad y otra por la oferta vinculante? o solo una con las dos o solo una con la oferta vinculante.Ademas despues de poner en la oferta vinculante lo de que caducaba el 03/06(y se firmo el 06/06)pone o del notario pero no pone el nombre del notario te lo pongo explicitamente como lo pone en la oferta vinculante." El proyecto de documento contractual podrá ser examinado por
      el Solicitante en el despacho del Notario de esta ciudad que autorice la escritura y que
      :::-:tlvo otra indicación O.é:l r: iente se:.·á D.(aqui esta en blanco no pone que notario).Lo ves como falta de transpariencia esto tambien?

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    3. No, reclamación al Banco debes poner una en respuesta a la denegación que te ha dado el servicio de atención al cliente de tu banco. Eso sí en el escrito de reclamación incluye los dos motivos aunque el Banco de España se fija especialmente en la falta de transparencia.
      Sí incluye también que no te especifica el notario con lo cual no puedes comprobar la escritura.

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  48. Buenas tardes,

    Tengo una hipoteca de 200.000€ firmada en Mayo de 2011 con Banco Popular, con un suelo de 4% y un techo de casi 8%.
    Creo recordar que no firme nada de oferta vinculante, no lo puedo asegurar pero en la escritura (la misma para la hipoteca y el piso) aparece que tuve a la vista la oferta vinculante.

    ¿Tengo alguna posibilidad de poner anular esta clausula?

    Muchas gracias

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    1. Sí claro que tienes posibilidades ya que si no has firmado la oferta vinculante es como si no te la hubiesen dado aunque ponga que tuviste a la vista la oferta vinculante ya que eso ni asegura que los datos de la oferta vinculante coincidiese con la escritura, ni que te dieran los 3 días hábiles de antelación ni nada de nada. Por lo tanto el banco es quien tiene que justificar que te informó adecuadamente con la oferta vinclante y si esta no existe no podrá hacerlo.

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    2. Le pedire al banco que me la enseñe.

      Muchas gracias por la infoirmacion

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  49. Hola. Tengo una hipoteca con el bbva desde febrero de 2004. El caso es que yo firme oferta vinculante, pero solo alarece firmada por mi la ultima hoja(tiene 3), ademas de haberla firmado solo yo , cuando somos dos los titulares y los firmantes de la escritura.en las hojas que no aparece mi firma, es donde se menciona la clausula suelo, cosa que nadie me dijo.si no aparece mi firma en las otras hojas, se puede dar como nulo? , me la han podido cambiar .deberiamos haber firmado los dos titulares?

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    1. Sí deberiáis haber firmado los dos titulares claramente. De hecho lo mejor sería poner la reclamación en nombre del titular que no firmó pues el no recibió oferta vinculante. El importe era inferior a 150.000 euros no? Si haces la reclamación en nombre de quien no firmó no hace falta que menciones nada del tema de las otras hojas aunque sí que se puede considerar también una falta de transparencia porque como comentas se podrían haber cambiado las hojas.

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  50. Respuestas
    1. Pues perfecto. Poner la reclamación en nombre del titular que no firmó.

      Saludos

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  51. hola una pregunta nosotros firmamos ov y escrituras todo correcto. solo esta desproporcionada lo de techo y suelo 2.50 y 15 respectivamente. luego al año hicimos una ampliación otra vez ante notario .mi pregunta es nos tenían que haber dado otra ov aunque solo cambiara el importe de la hipoteca? gracias

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    1. Al cambiar las condiciones de la hipoteca en la novación según el Banco de España sí deberían haberte dado en 2009 la oferta vinculante pues en su memoría del servicio de reclamaciones del 2011 reza lo siguiente (hablando de la obligatoriedad de oferta vinculante):

      "Los criterios expuestos son aplicables en cualquier momento de la relación
      contractual en el que se modifique cualquiera de las condiciones pactadas, como, por
      ejemplo, en aquellos casos en que se suscriban escrituras de novación"

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  53. ojalá que tengas razón porque lo estamos pasando mal muchas gracias. lo único cuando llegue a casa volveré a leer la nueva escritura que me dieron al hacer la ampliación. porque creo recordar que algo pusieron de que al firmar esa nueva escritura no se varía van las cláusulas que se firmaron en la otra escritura puede ser eso posible para que se cubrirán las espaldas. aunque lo que sí cambió fue el importe

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    1. Revísalo a ver. Aún así según el criterio expuesto por el Banco de España deberían haberte dado oferta vinculante. Así que reclama al servicio de atención al cliente de tu banco y si no te dan la razón (en este caso al ser un caso controvertido será difícil que te den la razón en primera instancia) reclama al Banco de España. El único pero es que la cláusula suelo ya la tenías anteriormente por lo que realmente la falta de transparencia fue en la novación y no en la operación inicial. De todas maneras tu pon la reclamación porque el no ya lo tienes y estás en tu derecho de reclamar.

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  54. ok muchas gracias. pero ahí me han vuelto a demostrar falta fe transparencia ya que yo estaba convencido de que en la novacion ya no podía negociar mis condiciones. si me la hubieran dado no hubiera querido firmar otra vez las mismas condiciones y no la hubiera hecho....

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  55. Este comentario ha sido eliminado por el autor.

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  56. Hola a todos, yo tengo una hermosa cláusula suelo con el banco Sabadell del 4.25 y un techo del 15%, mi hipoteca es del 2008, mande un escrito hace un mes al banco solicitando que se quitara y me mandaron párrafos de mi escritura y denegandomela. Ya en dos años me han hecho ofertas debido a mis queja que si invertía en algo del banco, un año un plan de pensiones y otro año un seguro de vida me lo bajaron hasta el 3,5 la legalidad de esto no se sí es viable... Es como te lo puedo bajar pero dame dinerito a cambio jeje ahora leyendo el artículo y vuestros comentarios, me pongo a revolver mis papeles entusiasmada buscando una oferta vinculante, la encuentro!! En los cuadraditos monos no me hablan de suelo....si no escrito abajito, pero aparece el maldito -.- , pero en mi copia esta firmada por una tipeja y por mi pero la fecha esta en blanco...así qué en mi situación pido la oferta vinculante al banco? A saber q fecha me pusieron, y al estar la cuota suelo ahí escrita y firmada por mi ( sin fecha) mejor me voy por la desproporción entre el suelo y el techo?

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    1. Sí pide la oferta vinculante al banco para saber si la suya tiene fecha o no. En función de eso puedes reclamar con la suya o con la tuya (si la suya tiene y la tuya no dices que no tenía fecha como demuestras con la tuya, y si la del banco no tiene fecha reclamas directamente con la que tienen ellos). A parte reclama también por la desproporción. Es importante intentar reclamar siempre por falta de transparencia ya que a nivel de reclamación es más fácil que lo eliminen por falta de transparencia que por desproporción. Otra cosa es a nivel judicial donde en muchos casos por desproporción se ha quitado.

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  57. hola muy buenos dias yo firme una subrrogacion con bbva en marzo del 2008 de 160000 he estado mirando en la copia de la escritura de la hipoteca y no viene nada de suelo ni de techo y la oferta vinculante no me la dieron, ¿entonces lo que tengo que hacer es pedirla al banco? y en caso de que me quitaran el suelo me podrian cambiar el tipo de interes que tengo y que papeles y quejas debo presentar en el banco

    un saludo

    u

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    1. Sí pídela al banco pero si en la subrogación no hubo novación probablemente no te la dieran pues no era obligatoria. Hubo novación al firmar la escritura? Participó en el acto de la escritura el banco?

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    2. no entiendo lo que me kieres decir?

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    3. Dices que en tu caso fue una subrogación no? Subrogación sin novación es cuando te subrogas a una hipoteca existente sin ninguna modificación, si te modificaron algo de la hipoteca exitente se llama subrogación con novación. ¿Cuál de los dos casos fue el tuyo?

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    4. hola buenos dias modificacion hubo en la cantidad del prestamo y en el tipo de interes de que tenia con unicaja y el que me puso bbva . tonces que papeles debo de pedir en el banco para ver si tengo suelo por que en mi escritura hipotecaria no viene nada del suelo y del techo

      un saludo

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  58. Hola, soy la de la oferta vinculante sin fecha, mire ayer en la hipoteca y al final de la documentación dice que hay una oferta vinculante pero tampoco me viene fecha eso es normal? Gracias

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  59. Si confirmado tengo la escritura delante están los mismos papeles con el sello del notario al final de la escritura y la fecha en blanco :) podré decir que firme eso el mismo día y eso entiendo q me podría acoger a los tres días antes de la ley y falta de trasparencia?

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    1. Sí, efectivamente puedes decir que te lo dieron el mismo día de la escritura siendo claramente una falta de transparencia!

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  60. hola tengo una pregunta para vosotros haber si me podéis ayudar
    tengo la oferta vinculante firmada por nosotros el día 17 de julio del 2008

    la hipoteca la firmamos el 23 de julio del 2008
    por lo que parece que eso está bien
    pero abajo de la oferta vinculante viene una casilla que pone validez de la oferta y dice textualmente
    esta oferta será válida hasta el día 1 del 8 del 2008 dentro de cuyo plazo deberá formalizarse la correspondiente escritura
    el proyecto del documento contractual podrá ser examinado por el solicitante en el despacho del notario de esta ciudad que autorice la escritura y que salvó otras indicaciones del cliente será: y viene nuestras firmas
    mi duda es que yo firmé la oferta vinculante pero no me dieron los tres días hábiles para verla en casa y como pone que sólo la puedo revisar el día que voy al notario eso es legal o no es legal

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    1. Deberían haber indicado el notario con antelación para poder examinar la escritura. La pena es que las fechas parece que sí son correctas pero reclama igualmente.

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  61. Buenas a ver si me pueden ayudar firme la hipoteca en el año 2000 y el himporte era de 10 millone,me subroge a la hipoteca de la constructora y en mi escritura que firme ante notario no pone nada del suelo y del techo,en el año 2004 firme un documento con el banco en la que si aparece el suelo 3.50 y el techo 12% por lo que me lo bajaron al 3.25 y 12% puedo reclamar a un que firmara ese documento com el banco y no ante notario que me quiten el suelo y me devuelban lo pagado de mas si tenia constancia ni ningun documento que me demostrase el suelo y el techo que tenia mi hipoteca gracias.

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    1. La pregunta es que porque en 2004 firmaste un documento en el banco. ¿Ampliaste el capital? Bueno de cualquier modo parece por lo que comentas que hubo una falta de transparencia clara pues hasta el día que firmaste el documento no sabías las condiciones exactas.

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  62. Firme ese documento porque entregue 3000€ para quitarme hipoteca y me querian cobrar el 1%del dinero que entregaba por lo que dije al banco que me quitaran esa clausula y en ese momento me dieron un documento con fecha 1 del 04 del 2004 en el que salen las clausulas del 3.50% y 12% y ese mismo dia el 1 dle 04 del 2004 firme otro documento en el que cambian la clausula del 1%por cantidades amortizadas de menos de 3000€ y me bajan el hinteres del suelo al 3.25 y al 12%.Yo creo que el banco no tenia nada del suelo y techo firmado por mi y aprobecho ese momento para que lo firmara pero como digo es con fecha amboss documentos 1 del 04 del 2004 y la hipoteca la firme ante notario el dia 1 del 12 del 2000 y no tengo ningun otro documento que hable de la clausula suelo en ese año.¿Puedeo reclamar tambien los interes amortizados de mas por haberme engañado el banco haciendome firmar dos documentos con la misma fecha en los que sale las clausulas mencionadas?

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    1. Por lo que comentas claramente hay una falta de transparencia así que reclama sin dudarlo.

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  63. Pero puedo reclamar tambien los intereses cobrados de mas y donde reclamar

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    1. Sí puedes reclamarlos. Pero ten en cuenta que una cosa es reclamarlo y otra que te den directamente la razón, puede que sea complicado que en primera instancia te quiten la cláusula suelo y te devuelvan lo cobrado de más y a lo mejor tendrás que reclamar al Banco de España. El primer paso es reclamar al servicio de atención al cliente de tu banco. Aquí puedes encontrar más información de como hacerlo: http://www.clausulasuelo.info/2013/03/ayuda-en-internet-para-eliminar-tu.html.

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  64. Hemos creado una nueva sección en la página para que podáis preguntar de una manera más cómoda y poder ayudaros mejor. Podéis acceder desde el menú superior seleccionando 'Foro' o bien a través del siguiente enlace: Foro clausulasuelo.info

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  65. Hola! Tengo contratada una hipoteca con subrogación del promotor y novación firmada en octubre del 2007 con BBVA de 170000€ y OV firmada el 4 de septiembre en la que indica que se era valida hasta el 19 de septiembre, que se puede revisar en el notario de esta ciudad pero no pone ni el nombre del notario ni la ciudad, si habla de un techo del 2,50 y un techo del 15,
    Me entere de que significaba novación el dia de la firma de la escritura ya q la OV habla de subrogación, no de subrogación con novación. En el contrato de compraventa con el promotor se adjunta una publicidad del BBVA en la que habla de lo que se podía cambiar de la hipoteca del promotor q era años, importe y diferencial, de tal manera q estaba convencida q el resto de cláusulas eran las q tenia el promotor en su hipoteca.
    Puedo reclamar por algun lado? Gracias por escucharme

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    1. Sí puedes reclamar por falta de reciprocidad y por falta de transparencia. Para que podamos ayudarte mejor pon los datos en el foro que creamos ayer y te haremos el seguimiento desde allí. Te paso el enlace:
      Foro clausulasuelo.info

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  66. Hola, en mayo de 2007 mi mujer y yo firmamos una hipoteca por valor de 145000 €, dos días antes de la firma me enviaron por fax, que conservo, una ficha del crédito , en ella no aparece ni el suelo ni el techo que nos clavaron.El día de la firma de la hipoteca me entregaron la oferta vinculante, esto fue después de la firma, y no la firmamos.Tengo un suelo de 3,85 y un techo de 20, y además la OV no tiene firma de la persona responsable de la entidad. Puedo reclamar por falta de transparencia y falta de reciprocidad ?.
    Gracias.

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    1. Hola, si tienes una oferta vinculante sin el suelo es una muy buena noticia porque claramente hay una falta de transparencia y además con un techo del 20% es evidente que hay falta de reciprocidad también. Si quieres más detalles te podemos ayudar más personalizadamente en el foro:
      foro clausulasuelo.info.

      Saludos

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    2. Dígame entonces cómo pueden ayudarme... estamos dispuestos a reclamar si es necesario le envío mi email y me cuenta los detalles. Gracias.
      C.Sánchez

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  67. Hola, firme una hipoteca con la garantia de dos viviendas por 321000euros. Clausula suelo 2,5 mas diferencial (0,80)y techo 15.
    La firma de la ov en la que consta dicha clausula se hizo el mismo dia de la firma de la hipoteca en el notario (así consta la fecha)y hasta ese momento no me habian hablado de la clausula.
    Reclamo?

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    1. Sí, sin duda reclama. Nosotros animamos a todo el mundo a reclamar ya que es gratuito y en estos casos que hay falta de transparencia hay bastantes posibilidades de conseguir eliminarla (aunque haya que reclamar varias veces). Si quieres que hagamos un seguimiento pon tu caso en el foro clausulasuelo.info y podremos ayudarte un poco más.

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  68. Hola, buenas tardes.
    Gracías de antemano, Me concedieron un préstamo en CCM con un suelo de 4% y un techo de 11%. He solicitado la oferta vinculante y está sellada el viernes 2 de junio de 2006. El préstamo hipotecario lo firmé el 6 de junio (martes. ¿Cómo se cuentan los 3 días hábiles? ¿A partir del siguiente a la firma de la OV? ¿Sería el 7 el primer día en el que podría haber firmado la hipoteca o el día 6 martes es correcto?.
    Otra duda que tengo, solicité una ampliación del préstamo que os he comentado por valor de 9.000 € ¿esa ampliación tiene que tener también oferta vinculante?
    Muchas gracias.

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    1. Sí, los días hábiles se deben contar a partir del día siguiente.
      Respecto al tema de la ampliación depende de la fecha. Para más detalles pon tu caso en en el foro como una entrada nueva: foro clausulasuelo.info y podremos ayudarte un poco más y darte más detalles.

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  69. Hola, buenos días, llevo sin dormir casi todo la noche, en 2009 presente una reclamación a mi banco para que me quitara el suelo y el techo, con toda la rezón, ya que me dieron la O.V el mismo día de la firma de la hipoteca y sinfirmar por el banco y ni por mi, o sea la tengo pero sin formar, con unsuelo de 4,25 techo del 20 conm credifimo.y un diferencial del 1,50.Reclamé pero no quisieron quitarmelo me ofrecieron bajarlo al 3,95 y para ello firme con la condicion de que no me retrasara en los pagos y que todas las demás clausualas siguian igual, acepte ya que me suponía unoso cuarenta euros menos al mes. ¿Puedo reclamar ahora que que me quiten el suelo y el techo por falta de transparencia y reciprocidad? o la que jodido?

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  70. hola hoy he estado en la oficina del director y le he pedido la oferta vinculante me la ha dado y parece estar bien de fechas lo único que no pone que yo pueda revisar la oferta vinculante 3 días antes de la firma donde notario .Al año hice una novacion un ampliación del préstamo y le he pedido la oferta vinculante de este pero me dice que no la hay que no era obligatorio puedo reclamarle.
    otra cosa al final él me ha dicho que sí reclamó no me van a dar la razón pero me hace la oferta de bajarme el suelo un poco y que si acepto esto no implica rechazar a nada ya que es un contrato privado por los 6 meses que dura el periodo de revisión del préstamo .
    puede ser verdad esto puedo firmar y beneficiarme de la bajada del suelo y también a la vez reclamar espero que me ayudéis gracias un saludo

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    1. Tendrías que mirar las condiciones que te ofrece en el contrato privado para ver si te interesa. En tu caso la reclamación al tener oferta vinculante y en plazo es más complicada aunque debían informarte de tu derecho de revisar la escritura en el notario y no informarte es falta de transparencia. Si el documento que te comentan en la oficina no te compromete a no reclamar, puedes aceptar la rebaja y luego poner la reclamación.
      Si tienes más dudas lo puedes hacer a través del foro que es más cómodo:
      http://www.clausulasuelo.info/p/foro.html

      Saludos

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  71. El día 27/12/2005 firmé las escrituras ante notario y, dos horas mas tarde, el resto de documentos en la oficina bancaria, entre ellos la oferta vinculante. La hipoteca era por importe de 170000€. Nunca se me notificó, de ninguna forma, de las condiciones finales que iba a firmar ante notario.
    ¿Existe falta de transparencia y posibilidad de reclamar?

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    1. A nuestro entender si existe falta de transparencia pues aunque en tu caso no era obligatoria la oferta vinculante el cliente siempre tiene derecho a pedirla y dado que la tienes puedes intentar justificar que la pediste y no te la dieron con plazo correcto para que la examinaras con lo que hubo falta de transparencia.
      Nosotros siempre animamos a reclamar ya que no tiene ningún coste y en bastantes casos se consigue como mínimo mejora en el suelo.

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  72. hola muy buenas dias ehe ido al mibanco y le e pedido la oferta vinculante y la unica oferta vinculante que tienes mi banco es del dia 6/2/2009 y yo firme la hipoteca el dia 27/3//2009 dice que esa ofeeta vinculante puede ser la que se mando al otro banco para hacer la subrogacion quisiera saber si hay falte de transparencia

    un saludo

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    1. Buenas tardes,

      Necesitaríamos más datos para ayudarte. Hablas de una subrogación , ¿cambiaste tu de banco la hipoteca o es compraste la vivienda con una hipoteca existente? ¿hubo modificación de condiciones? ¿la oferta vinculante incluye la cláusula suelo? ¿Está firmada por ti?
      Pásate por nuestro Foro y allí te podremos ayudar más detalladamente.

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  73. Tengo una oferta vinculante del 2003 por un préstamos de 165.000 Euros, en la que solo figura el suelo pero no hace referencia al techo. En la escritura si figura el suelo pero tampoco aparece ninguna referencia al techo, el notario no nos comentó nada durante la lectura y firma de la escritura ni dejo ninguna constancia de que la hipoteca fuera abusiva. Aunque la oferta vinculante se firmara en plazo, ¿se podría ajustar al segundo supuesto?, es decir, desproporción o falta de reciprocidad.

    Gracias

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    1. El papel de los notarios en los actos de escritura en muchos casos deja mucho que desear. A veces ni si quiera lee la escritura entera así que difícilmente te informará de que una cláusula sea suceptible de ser abusiva. ¿La oferta vinculante te la dieron como mínimo 3 días hábiles antes? ¿Te informa de que puedes revisar las escrituras en el notario? Si hubiese alguna irregularidad de estas podrías alegar falta de transparencia.
      Sobre la falta de reciprocidad es obvio que existe al no tener techo así que por este motivo puedes reclamar seguro. El problema es que por este motivo (falta de reciprocidad) los bancos no suelen eliminar la cláusula suela si no es por vía judicial. De todas maneras reclama igualmente ya que no tiene ningún coste y el banco verá tu intención firme de eliminar la cláusula suelo por lo que puede que te ofrezca bajarte el suelo. Si no te ofrece ninguna solución el servicio de atención al cliente reclama en segunda instancia al Banco de España.

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  74. ¿Y si la oferta vinculante aparece firmada por el "apoderado de la banca" y no por ninguno de los titulares del préstamo?

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    1. Si era obligatoria debe estar firmada por todos los titulares del préstamos. El banco debe demostrar que informó correctamente de acuerdo a la Orden Ministerial de Mayo de 1994 y si no está firmada no tiene manera de justificar que fuistéis informados de las condiciones. Si en tu caso era obligatoria acercate al banco para asegurarte que ellos no tienen una copia firmada y en caso de que no la tengan y sea obligatoria reclama sin dudarlo. Si quieres que hagamos un mejor seguimiento de tu caso ponlo en el foro porque así tenemos la información de manera más organizada y os podemos dar mejor ayuda.

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  75. Mis padres compraron una segunda residencia, para ello firmaron una hipoteca de 240.000 el 02 de abril de 2007, con una cláusula suelo del 3% y techo del 9,50%.
    Siempre he desconfiado de esta hipoteca, porque ellos disponen de un documento entregado por el banco unos 20 días antes de la firma con las condiciones, donde indica el tiempo a 30 años, interés inicial 4,25% y nada más, sin firma de ninguna parte. El día de la escritura firmaron a 35 años e interés inicial del 4,75%, cláusula suelo, de los cual no estaban informados, o sea les cambiaron lo hablado.
    Yo he ido al banco a solicitar la oferta vinculante como indicáis aquí, y el director del banco me dice que ellos no tienen ningún archivo y que la tiene que solicitar a Madrid, tardará unos diez días, pero me dice que cree que en el 2007 no estaban obligados a entregar este documento y que si a estas alturas me he puesto a mirar esto. He leído por aquí que es así, que no están obligados hasta la nueva ley en noviembre del 2007.
    ¿Qué puedo hacer si me dice que no existe este documento? ¿Lo puedo reclamar a Atención al cliente? El documento sin firmar que le dieron 20 días antes con otras condiciones ¿sirve de algo?

    Espero vuestras respuestas, muchas gracias

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    1. Una cosa más, mirando la escritura menciona 2 veces la oferta vinculante, y consta que el notario ha contrastado datos con la misma, o sea que el documento ha existido. El director de la oficina me dice que ellos no la tienen o la han destruido, y en la Notaría tampoco. gracias de nuevo

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    2. Lo que te comentan en el banco de que no era obligatoria la oferta vinculante por ese importe es correcto, no empezó a ser obligatoria para más de 150.000 euros hasta Diciembre de 2007. De todas maneras eso no quiere decir que no puedas reclamar porque que no sea obligatoria la oferta vinculante no quiere decir que no pueda haber falta de transparencia. La reclamación podría basarse en dos hechos, por un lado mencionar que se solicitó al banco la oferta vinculante de la hipoteca y que lo que el banco dio es el documento que tenéis donde no se menciona nada del suelo de la hipoteca. Por otro lado comentar también que en la escritura consta que el notario contrastó la oferta vinculante con la escritura pero esta oferta vinculante a pesar de estar solicitada no llegó nunca a tus padres por lo que pensaban que las condiciones eran exactamente las que figuraban en el papel que les dieron (tendréis que adjuntar una copia del papel en la reclamación). Mucha suerte!

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    3. Gracias por tu rápida respuesta, otra consulta ¿se puede solicitar anulación de la cláusula suelo, aunque sea segunda vivienda? ya que el director me dice que cree que estás no están incluidas. Referente a la oferta que le dieron 20 días antes: ¿pueden cambiar el día de la escritura las condiciones, no tiene la oferta un plazo de validez? El director me ha dicho hoy que esa hoja no sirve para nada y que ellos no tendrían ningún problema en entregarme la Oferta Vinculante si la tuvieran, y muy ofendido me ha dicho que si le estoy diciendo que el banco nos ha intentado engañar, si es así que ponga una denuncia, también al Notario por no habernos informado. gracias por todo...

      Gracias por tu colaboración, saludos.

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    4. Sí se puede reclamar sin problema aunque sea segunda vivienda.
      El papel imagino que no será una oferta vinculante sino un simple papel informativo del banco pero como no incluye la cláusula suelo y no tenían la oferta vinculante puede servir para justificar la falta de transparencia porque además en la escritura consta que existe una oferta vinculante que parece que tus padres no tenían constancia. No es que haya intentado engañar el banco pero no ha sido transparente porque no ha informado adecuadamente y aquí no tiene nada que ver el notario porque él no es ni quien tiene que informar con anterioridad de las condiciones de la hipoteca, ni facilitar la oferta vinculante ni nada parecido.

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