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lunes, 8 de abril de 2013

Según el Banco de España, si la cláusula suelo es abusiva Consumo puede multar a la entidad

22 comentarios
El Banco de España advierte que si las cláusulas suelo son abusivas, las autoridades de Consumo pueden actuar multando a los bancos, avalando así las tesis de FACUA-Consumidores
en Acción en cuanto a las competencias de los organismos de protección al consumidor.
En respuesta a una reclamación remitida por FACUA, el jefe del Servicio de Reclamaciones del Banco de España, Fernando Tejada, indica que "no puede pronunciarse" sobre el posible carácter abusivo de estas cláusulas al no ser un asunto de su competencia.

En este sentido, señala que "la atribución y calificación del carácter abusivo de una cláusula contractual, al amparo de lo dispuesto en la normativa contenida en el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otra leyes complementarias, que es normativa de consumo, corresponde sancionarlo a las autoridades específicamente competentes en esa materia, o genéricamente a los órganos jurisdiccionales de la Administración de Justicia".

Con esta respuesta, el Banco de España muestra ahora la  misma posición que viene defendiendo FACUA en relación a la responsabilidad de las autoridades de protección al consumidor autonómicas para que, en el ejercicio de sus competencias, declaren abusivas las cláusulas suelo y multen a los bancos.

A finales de marzo, FACUA denunció a cinco bancos ante las autoridades de consumo de las diecisiete comunidades autónomas. La asociación exige sanciones proporcionales a las dimensiones de las irregularidades cometidas con esta cláusula abusiva y los beneficios económicos que le viene reportando al impedir que los usuarios se hayan beneficiado de las bajadas del euríbor.

A las primeras entidades denunciadas, BBVA, Cajasol Caixabank, Unicaja, Caja Rural del Sur y Banco Popular, se sumarán más de una decena de bancos en los próximos días.

La asociación invita a los usuarios a que le aporten copias de sus contratos hipotecarios para contribuir a ampliar el número de bancos denunciados. Así, pueden enviarlas a su sede central de FACUA en Sevilla: calle Bécquer, 25 A, 41008.

FACUA pide a las CCAA que asuman sus competencias


En las denuncias, FACUA reclama a las agencias, institutos, direcciones y secretarías generales de consumo de las comunidades autónomas que, en el ejercicio de sus competencias, declaren abusivas las cláusulas suelo, insten a los bancos al cese de las prácticas y la devolución de las cantidades cobradas irregularmente a los usuarios y apliquen sanciones contundentes.

Un altísimo porcentaje de los préstamos hipotecarios a interés variable concedidos en los últimos años incoporan una cláusula por la que se establece un interés mínimo a aplicar. Esto viene impidiendo que al revisarse anualmente el tipo aplicable se tome como referencia el euríbor más el diferencial que aparecen en el contrato si están por debajo del suelo.

Frente a esta cláusula suelo, las entidades financieras o bien no incluyen como contrapartida un tipo de interés máximo o cláusula techo, o ésta sí aparece en los contratos pero implica un tipo de interés desproporcionadamente alto, que en ningún caso se ha alcanzado teniendo en cuenta la evolución del euríbor en los últimos años y los diferenciales incluidos en las hipotecas.

FACUA argumenta en sus denuncias que las citadas cláusulas suelo han sido impuestas por las entidades financieras en sus contratos de préstamos hipotecarios sin que el usuario tuviese capacidad de negociación al respecto, con el claro objetivo de beneficiar al banco, introduciendo una clara situación de desequilibrio entre el prestador del servicio y el usuario.

Prueba de la ausencia de buena fe por parte de los bancos es que el techo establecido en los contratos que lo incluyen no es en ningún caso proporcional al suelo. Para que lo fuese, en el momento del contrato la diferencia a la baja entre el suelo y el euríbor más el diferencial tendría que haber sido la misma que la diferencia al alza entre éste y el techo.

Por qué son abusivas

En sus denuncias, FACUA recuerda que en estas cláusulas se producen los tres requisitos que para ser consideradas abusivas establece el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios: que no exista negociación individual, que se produzca en contra de la buena fe un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes y que las circunstancias concurrentes en el momento de la firma del contrato así como todas las demás cláusulas del mismo lleven a esta conclusión.

El apartado 4 del artículo 82 de la citada ley, referido a la lista de cláusulas abusivas recogida en los artículos 85 a 90 del mismo, plantea que "en todo caso son abusivas", entre otras, las que "resulten desproporcionadas en relación con el perfeccionamiento y ejecución del contrato", recuerda la asociación.

Asimismo, las citadas cláusulas también pueden encuadrarse en el supuesto que contempla el apartado 5 del artículo 87 de la ley, referido a las cláusulas abusivas por falta de reciprocidad: "son abusivas las cláusulas que determinen la falta de reciprocidad en el contrato, contraria a la buena fe, en perjuicio del consumidor y usuario".

Por su parte, FACUA señala que la directiva europea sobre cláusulas abusivas establece en su artículo 7 que los Estados miembros deben velar por que las organizaciones que tengan un interés legítimo en la protección de los consumidores puedan acudir a los órganos administrativos competentes "con el fin de que estos determinen si ciertas cláusulas contractuales, redactadas con vistas a su utilización general, tienen carácter abusivo y apliquen los medios adecuados y eficaces para que cese la aplicación".
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22 comentarios:

  1. Hola quiero hacer mi consulta sobre clausula suelo a ver si alguien me puede aconsejar,en el año 2009 me hicieron una sustitucion de hipoteca en el cual queriamos poner mas años para pagar menos.Nos arreglaron para durante 3 años solo pagaramos intereses o sea que de 864,63 llevamos 3 años pagando 608 € pero esto son solo intereses el prestamo no baja. tenemos tipo de interes 5,14, minimo de referencia 2,50 techo 12,00.Alguien me puede decir si esto lo puedo reclamar a mi banco el bbva y si lo de llevar 3 años pagando solo intereses es normal o tambien lo reclamo ademas por hacer esta sustitucion me incrementaron 10.000€ mas.

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    1. Buenas noches,

      Deberías revisar los datos porque es un poco extraño que pagues un tipo de interés del 5,14 si tienes un suelo del 2,5, algo no cuadra. ¿Que diferencial tienes el la hipoteca? Deberías revisarlo porque o los datos están mal o tienes un diferencial altísimo o te están cobrando de más.

      A parte de eso si que puedes reclamar que te elimine la cláusula suelo si no te informaron adecuadamente de si existencia. En este artículo lo explicamos: cómo eliminar la cláusula suelo

      Finalmente comentar que eso de que te incrementaron 10.000 euros más tampoco nos cuadra. ¿Te modificaron el importe del préstamo 10.000 euros? ¿Y dónde fue a parar ese importe, se lo quedó el banco???

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  2. Buenas tardes , quisiera que me dieras una idea de como eliminar el suelo de mi hipoteca y como debo de proceder.
    Tengo hipoteca con BBVA por un importe de 140.666,43€ a 30 años según mis condiciones tengo Euribor + 0,95% pero me bonifican el 0,30% por seguro de hogar , plan de pensiones etc
    Mi sorpresa desde el primer dia que nadie a la hora de firmar en el notario me hace referencia a dicha clausula, tengo un suelo de 2,50% y techo de 15%
    He revisado la oferta vinculante y esta firmada en plazo, pero he leído que realmente dentro de dicha oferta con las palabras que especifican dicha clausula no lo entiendo.
    Con fecha 1 de abril del 2011 ya pase por la oficina para dejarles una reclamación por escrito solicitando que quitaran dicha clausula basándome en la sentencina del juzgado de lo mercantil de Sevilla con fecha 30/9/10
    si no creo mal me bajaría una barbaridad la cuota y nos vendría genial para poder seguir pagando dichas cuotas y asi poder atender a mi familia , solo entra mi sueldo y la verdad que con 3 hijos es muy difícil llegar al dia 15 de cada mes. Espero vuestros comentarios y haber si podeis ayudarme
    gracias por todo

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    1. Buenas tardes,

      Una vez publicada la sentencia del Supremo será mucho más fácil conseguir la eliminación de tu cláusula suelo pues según el Tribunal Supremo es nula. Pásate por nuestro Foro y desde allí te aconsejaremos.

      Saludos

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  3. Buenas tardes, yo tengo la hipoteca con la caixa tengo un minimo del 3 y un maximo del 8, no nos enteramos de esto hasta que llegamos al notario y alli nos dijeron que era normal y le quitaron hierro al asunto,lo del contrato vinculante no sabemos que es porque ni lo tenemos en las escrituras y tampoco creemos que lo firmaramos antes porque copia no tenemos, mandamos una carta al banco y otra a atencion al cliente en barcelona y nos contestaron que estaban que no nos la quietaban(con otras palabras claro son muy tecnicos)esto fue hace dos años ya, me podrias decir si podemos volver a reclamar y como tendria que ser el escrito porque los que he visto que teneis de ejemplo creo que no nos vale porque no tenemos el contrato vinculante. GRACIAS

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    1. Sí puedes volver a reclamar sin problema. Pásate por nuestro Foro y verás casos similares al tuyo y cómo reclamar.

      Saludos

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  4. Hola,tengo una hipoteca con BBVA,la oferta vinculante la firme el 25/7/2007 y la escritura el 27/7/2007,segun he leido aqui no entra en el plazo y podria reclamar,pero en la escritura he visto que tambien esta el suelo,puedo reclamar o no?

    Prestamo: 153.000 Euros
    Suelo: 2,5%
    Techo: 15%

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    1. Buenas tardes,

      Lo de los tres días de antelación reflejado en la Orden Ministerial de Mayo de 1994 se refiere a las hipotecas menores o iguales a 150.000 euros. En su caso era necesario que le informaran previamente (no se establece un plazo concreto) y parece que si lo hiceron con la oferta vinculante, sin embargo, recientemente el Tribunal Supremo ha declarado las cláusulas suelo de las hipotecas del BBVA como nulas por lo que muy probablemente se la eliminarán automáticamente (cuando pueda acércase a la oficina y pregunte al respecto de su caso). En caso contrario sólo habría que hacer una reclamación solicitando el cumplimiento de la sentencia en su caso.

      Así que como ve son muy buenas notícias!

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  5. Hola tengo una hipoteca con Caja Rural del SUR,reclamé al Servicio de Atención al cliente, en cuanto a la cláusula suelo, pero me contestaron que ha resuelto desestimar mi solicitud de anulación de tipo de interés por encontrase pactado en la estipulación, recogida en la escritura, quisiera saber que debo de hacer.
    Gracias

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    1. Habría que ver los detalles concretos de tu hipoteca pero de momento lo que puedes hacer es presentar una reclamación ante el Banco de España. Aquí explicamos como hacerlo:

      cómo reclamanar ante el Banco de España

      Saludos

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  6. Hola, antes de nada muchas gracias por el estupendo asesoramiento que estais haciendo desde la esta página.
    Mi hipoteca está en el BBVA, es del 2005 por un valor menor a 150.000 euros ,revisando los documentos veo que si tengo oferta vinculalante firmada con fecha del 14 de diciembre y la hipoteca está firmada el 15, al día siguiente. El techo es de 15% y el suelo del 2.5 más un indice de 0.60
    Qué puedo hacer, tengo alguna posibilidad de reclamar??
    muchas gracias de antemano.

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    1. Sí claro, tienes muchas ya que por un lado deberían haberte dado oferta vinculante (a no ser que fuera sólo una subrogación) y por otro lado el Tribunal Supremo ha condenado al BBVA a eliminar las cláusulas suelo por falta de transparencia.

      Saludos

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    2. La oferta vinculante si me la dieron, pero está firmada sóo con un día de antelación a la firma de la hipoteca ante notario.

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  7. Hola,tengo una hipoteca con Banco Popular de 126,822 con suelo del 5% y sin techo y Oferta Vinculante firmada el mismo dia de la hipiteca(18/01/2008)reclame a Atencion al Cliente con respuesta negativa y despues a Banco de España confirmando malas practicas bancarias y falta de transparencia.He intentando poner demanda pero estoy desempleada y debo tres hipotecas y el Banco me ha ofrecido refinanciar la deuda acogiendome al decreto ley 6/2012 del 9 de marzo con cuatro años de carencia pagando solo unos 90 euros de los 611 euros que pagaba con el maldito suelo mi prwgunta es¿si me acogo a esta ley puedo seguir reclamando dentro de 4 años lo del suelo de la hipoteca?¿puede qe algun dia me devuelvan todo lo qe me han robado?.Gracias.

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    1. Sí, sí puedes más adelante reclamar la cláusula suelo.

      Saludos

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  8. Hola, tengo la hipoteca en Banco Sabadell, y quisiera saber si puede reclamar por cláusula abusiva ya que tengo suelo de 4.25 y techo del 15, en su dia nadie nos informo de estas cláusulas, hasta el día que escrituramos y que como no entendíamos no le dimos importancia, escribí un escrito al banco recriminándole que nos habían engañado y su contestación fue que estaba en escritura y lo habíamos firmado. La escritura la firmamos en junio de 2008 y desde entonces nos están sacando los ojos!! por favor puede alguien decirme que hacer ahora que han aprobado la sentencia. Gracias

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    1. Hola,

      Para este tipo de dudas hemos habilitado nuestro Foro. Allí podrás ver casos como el tuyo y en caso de que no estén resueltos poner tu consulta y entre todos te ayudaremos. Te paso el enlace:

      Foro clausulasuelo.info

      Saludos

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  9. hola,tengo una hipoteca con cajasol ahora la caixa de 84000 euros a 25 años con el paso del tiempo, me entero de que mi hipoteca tiene un suelo del 4,95 y un techo del 15 que podria hacer para que me quiten dicha clausula, por que la caixa ahora negocia con migo pero para bajarme un punto nada mas y revisarlo dentro de un año otravez.

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  10. hola, en relacion ala oferta vinculante, a mi no me entregaron ninguna y ademas el señor notario pone en uno de sus parafos en la escritura que yo renunciaba a la oferta vinculante en los tres dias habiles antes de la firma de la escritura. tengo opcion a reclamar que me quiten la clausula suelo de mi hipoteca si este parrafo de la escritura pone que yo renuncie a la oferta vinculante. gracias

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    1. Sí, puedes reclamar si no firmaste oferta vinculante aunque la escritura presente esta imprecisión.

      Saludos

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  11. y si estubiese firmada la oferta vinculante

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